Zdolność kredytowa, wielu naszych klientów wielokrotnie pyta nas jak ma ją obliczyć. Ile może wynieść ich maksymalny poziom zakredytowania. Czym jest DTI którym posługują się banki. Postaramy się po krótce wyjaśnić kilka podstawowych kwestii w zakresie zdolności kredytowej.
Zdolność kredytowa – poziom świadomości kredytobiorców
Polacy są narodem stosunkowo często korzystającym z kredytów. Większość osób w wieku 25-60 posiada przynajmniej jeden produkt kredytowy. Najczęściej spotykanymi są kredyty hipoteczne oraz karty kredytowe. Przy tak dużym zakredytowaniu Polaków zauważyć można też zadziwiająco niską świadomość odnośnie tego tematu. Niewielu Polaków wie czym jest zdolność kredytowa, RRSO czy całościowa kwota spłaty kredytu.
Zdolność kredytowa, czym jest?
Omawiana zdolność kredytowa to nic innego jak zdolność do zaciągnięcia kolejnego kredytu. To ona określa jaką maksymalnie dostępną kwotę może pobrać klient. Najprostszym przelicznikiem jest zdolność na poziomie 50 %. Stosunek dochodu do płaconej raty (ang. DTI debt to income) pozwala jasno wyliczyć jaką maksymalną ratę przy obecnym dochodzie może mieć klient. Nie jest to jednak takie proste. Od poziomu klienta, jego scoringu czyli punktowania przez bank zależy jaki będzie wskaźnik DTI. W przypadku najgorszych klientów którym zdarzają się zaległości na kredytach, mają poza-bankowe zobowiązania DTI może wynieść ok 30 %. Oznacza to że, jeśli klient zarabia 2000 zł maksymalna rata jaką może posiadać to 600 zł. W przypadku najlepszych klientów, płacących wszystko na czas, posiadających dobre zatrudnienie DTI zazwyczaj wynosi 60-65 %. Oznacza to że klient nawet 65% swoich dochodów może przeznaczyć na raty.
Zdolność kredytowa a scoring klienta
Na określenie poziomu zdolności kredytowej bardzo duży wpływ ma również scoring. Ta punktacja wpływa na określenie poziomu wiarygodności klienta w banku. Im więcej punktów scoringowych tym lepsza punktacja klienta. Poprawę wskaźnika gwarantuje regularne spłacanie kredytów, brak zapytań a jego pogorszenie się zaległości, liczne zapytania. Każdy bank inaczej przelicza sobie punktację klienta. Na jej poziom mają wpływ takie deklarowane przez nas rzeczy jak:
- Stan cywilny
- Wykonywany zawód
- Praca (częstotliwość zmian, długość umów)
- Posiadane wykształcenie
- Status nieruchomości ( własność, najem, zamieszkanie przy rodzinie)
- Ilość osób na utrzymaniu
Ważne aby swoją zdolność kredytową sprawdzać za pomocą ogólnodostępnych kalkulatorów kredytowych, a nie zapytań w bankach. Pytając w bankach o możliwość wyliczenia zdolności kredytowej banki robią nam zapytanie w BIK, co negatywnie odbija się na naszej punktacji.
Sprawdzenie zdolności kredytowej
W celu wyliczenia aktualnej zdolności kredytowej najlepiej zwrócić się do fachowca który weźmie przy tych wyliczeniach pod uwagę wszystkie istotne czynniki. Jest kilka wiarygodnych firm, których doradcy z pewnością dokładnie oszacują możliwości kredytowe klienta. Jedną z takich firm jest dFinance.pl -nasze biuro. Pośrednik, czy doradca kredytowy nie robi zbędnych zapytań w BIK klientowi, przez co wyliczenie zdolności odbywa się bez konsekwencji. Dodatkowo to specjalista który zna oferty banków, wie które banki wliczają chwilówki i pożyczki do zdolności a które tego nie robią.
Jak obliczana jest zdolność kredytowa?
Zabieg ten wydaje się nieco złożony, ponieważ nie ma jednego wzoru. Każdy bank zupełnie inaczej wyliczy naszą zdolność i każdy będzie mieć do zaproponowania inną kwotę kredytu. Najbardziej ogólne zasady, przy wyliczaniu zdolności kredytowej można by przedstawić następująco:
- Określenie kwoty dochodu osób przystępujących do kredytu. Jeśli wnioskuje jedna osoba bierzemy pod uwagę tylko jej wynagrodzenie. Nie mają tu znaczenia dochody, bądź raty innych członków gospodarstwa domowego. Bierzemy pod uwagę tylko potwierdzony dochód. Praca „na czarno” nie będzie zaakceptowana przez banki. Pośrednik kredytowy pomoże określić jaki bank zaakceptuje nasz dochód jeśli jest to forma okresowej umowy z pracodawcą.
- Określenie kosztów utrzymania, swoich jak i rodziny. Deklarowana ilość dzieci znacząco wpływa na wyliczenie zdolności. Bank na podstawie takich faktów oblicza ocenę scoring’ową. Każdy podaje zaniżoną kwotę, nie mniej należy pamiętać że banki mają ramy wydatkowe dla odpowiednich rodzin, 2 lub 3 dzietnych.
- Zsumowanie wszystkich obecnych rat kredytowych oraz pożyczkowych. Rozmawiając z doradcą na ten temat warto oddzielić raty kredytów bankowych od tych z sektora poza-bankowego. Należy pamiętać również o saldach swoich kart kredytowych, limitów.
- Odjęcie od swoich comiesięcznych dochodów wszystkich kosztów utrzymania, rat powinno dać obraz naszej zdolności kredytowej. Oczywiście przy zachowaniu wcześniej używanego pojęcia DTI, nie przekraczającego 60 %.
Schematy obliczania swojej zdolności kredytowej są dosyć trudne. Zachęcamy do kontaktu z doradcą który pomoże nam w tym działaniu. Profesjonalnie wyliczona zdolność kredytowa pomoże nam uniknąć rozczarowań w późniejszych wizytach w bankach.
