Kredyt i pożyczka to popularne sposoby pozyskiwania środków finansowych- zarówno przez osoby prywatne jak i przez firmy. W języku potocznym przyjęło się używanie terminów „kredyt” i „pożyczka”, jako synonimów. Warto jednak wiedzieć, że pojęcia te nie są tożsame, a warunki, na których można się starać o kredyt lub pożyczkę, znacząco się od siebie różnią. W artykule postaramy się również wyjaśnić różnice między pożyczkami a kredytami. Kredyt a pożyczka, czym tak właściwie są ? – Zapraszamy do uważnej lektury naszego artykułu.
Kredyt – tylko w banku
Bez wątpienia, zarówno kredyty, jak i pożyczki, stanowią formę długu. W obydwu przypadkach mamy do czynienia z dwiema stronami, do których zaliczają się kapitałobiorcy i kapitałodawcy. Trzeba jednak zaznaczyć, że każda z nich podlega odrębnym przepisom prawym. W Polsce kredyty regulowane są normami prawa bankowego, pożyczki natomiast – prawem cywilnym. Dodatkowo kredytu udzielić może tylko i wyłącznie bank. Warto także wiedzieć, że instytucje te nie przyznają kredytów ze środków własnych. Najczęściej wykorzystują do tego fundusze, które zostały zdeponowane przez ich klientów. Pożyczek może natomiast udzielać zarówno każda osoba fizyczna, jak i instytucja, która posiada środki przeznaczone na ten cel.
Rodzaje kredytów i pożyczek
Możemy wyróżnić całą masę różnych kredytów i pożyczek, ze względu na ich pochodzenie, przeznaczenie czy sposób ich wykorzystywania.
– kredyt hipoteczny
– kredyt gotówkowy
– kredyt odnawialny
– pożyczka prywatna
– pożyczka hipoteczna
– chwilówka
– pożyczka społecznościowa
Kredyty i pożyczki występują w różnych formach. Hipoteczne są wykorzystywane na zakup bądź remont nieruchomości, gotówkowe na dowolny cel a odnawialne dają możliwość wielokrotnego korzystania ze środków w ramach ustalonego limitu. Niemniej trudno jest jednoznacznie rozdzielić pojęcia kredytu a pożyczki. Wiele banków w swojej ofercie posiada produkt nazwany pożyczką hipoteczną, dającą możliwość konsolidacji zobowiązań czy wykorzystania wolnych środków na dowolny cel. Stąd dosyć ruchome terminy, nie zawsze określą nam źródło pochodzenia finansowania.
Różne umowy przy zawarciu kredytu i pożyczki
Różnice pomiędzy kredytami a pożyczkami widoczne są również w rodzajach zawieranych umów. Umowa kredytowa – pod rygorem nieważności – musi zostać zawarta w formie pisemnej. Konieczne jest w niej szczegółowe ustalenie zarówno stron umowy, celu, dla którego udzielony został kredyt, zasad i terminów spłaty, jak i wysokości oprocentowania i prowizji. W przypadku pożyczek prawo jest o wiele mniej restrykcyjne i daje możliwość wybrania dowolnej formy umowy.
Zalety i wady kredytu vs pożyczki
Przedstawimy krótkie podsumowanie dlaczego warto wybrać kredyt, w innych sytuacjach lepszym wyborem będzie pożyczka, jest to całkowicie subiektywny przegląd wg nas mocniejszych i słabszych stron produktów finansowych.
Zalety kredytu- dlaczego wybrać kredyt?
Niewątpliwą zaletą kredytu są jego wyższe możliwe kwoty. Osoba fizyczna, jest w stanie uzyskać nawet do 300 tys. zł kredytu niezabezpieczonego, oczywiście jeśli tylko pozwala jej na to zdolność kredytowa. Dodatkowym elementem działającym in plus jest dłuższy okres spłaty. Kredyty, te bez zabezpieczenia mogą być rozłożone nawet na 12 lat. Te z zabezpieczeniem hipotecznym mogą trwać nawet do 30 lat. Kolejną kwestią, którą doceniają klienci jest poczucie większego bezpieczeństwa. Banki są nadzorowane przez KNF, regulatora rynku, który zapewnia dużo większe bezpieczeństwo.
Wady kredytu- dlaczego nie jest to idealny produkt?
Elementem, trochę wynikającym z zalet, które jednak zniechęcają klientów może być bardziej rygorystyczna procedura weryfikacji klienta. Większa weryfikacja źródła dochodu, ewentualne telefony do pracodawcy, czy pozyskanie dodatkowych dokumentów dochodowych. Żmudny proces gromadzenia dokumentów, zniechęca najczęściej klientów, którzy jako źródło dochodu, wykazują prowadzoną przez siebie działalność gospodarczą. Nie mniej dokładniejsza procedura pomaga zaproponować tańsze oferty dla klienta. Kolejnym utrapieniem klientów jest konieczność oceny zdolności kredytowej przez banki. Wielu klientów spotyka się z odmową otrzymania kredytu, gdyż nie posiadają zdolności kredytowej.
Zalety pożyczki- w czym instytucje pożyczkowe wygrywają?
Pożyczki są ogólnodostępne, najczęściej bez zaświadczeń o dochodzie. Większość firm pożyczkowych udziela finansowania na oświadczenie klienta. W ślad za tym idzie mniej formalności w procesie wnioskowania o pożyczkę. Kilka minut wystarczy aby uzyskać decyzję pożyczkową. Wielu klientów ceni sobie właśnie tą mocną stronę pożyczek, czyli możliwość uzyskania środków „od ręki”.
Wady pożyczki- dlaczego pożyczka nie jest dla każdego?
Pożyczki to zdecydowanie wyższe koszty niż na kredytach bankowych. RRSO jest nieproporcjonalnie wyższe, co wynika z krótkich terminów na jakie są udzielane pożyczki. Dodatkowe ryzyko stanowi duże rozdrobnienie rynku firm pożyczkowych- można niestety w Internecie trafić na nieuczciwego pożyczkodawcę. Wadą są także możliwe mniejsze kwoty pożyczek, najczęściej między 5 tys. zł a 25 tys. zł.
Podsumowanie- kredyt czy pożyczka?
Kredyt i pożyczka pomimo, że służą podobnym celom, to jednak znacząco się od siebie różnią. Największe rozbieżności dotyczą zarówno strony, która ich udziela, przedmiotu umowy, jak ich formy. Jeśli masz jakiekolwiek pytania do poruszonych zagadnień, zapraszamy do kontaktu telefonicznego. Nasi doradcy wytłumaczą i poprowadzą Cię przez proces uzyskania kredytu czy pożyczki.
Często zadawane pytania (FAQ) kredyt a pożyczka
Czym w świetle prawa różni się kredyt od pożyczki?
Główna relacja na linii kredyt a pożyczka sprowadza się do podstaw prawnych oraz podmiotu udzielającego finansowania. Kredyt regulowany jest przez prawo bankowe i może być udzielony wyłącznie przez bank. Natomiast pożyczka podlega pod kodeks cywilny i może jej udzielić dowolna osoba fizyczna, firma lub instytucja pozabankowa z własnych środków.
Co jest tańsze i bezpieczniejsze: kredyt bankowy czy pożyczka pozabankowa?
Kredyt bankowy jest niemal zawsze tańszy – posiada niższe RRSO i niższe opłaty. Jest też bezpieczniejszy – nadzór KNF zapewnia lepszą ochronę kredytobiorcy. Z kolei pożyczki pozabankowe cechują się wyższymi kosztami z racji wyższego ryzyka i uproszczonych procedur, jednak dają możliwość bardzo szybkiego uzyskania gotówki bez zbędnych formalności. W dobie ofert online, szybka gotówka możliwa jest także do uzyskania w bankach. Oferty na klik, czy bazujące tylko na historii konta są możliwe do sfinalizowania już w kilka minut, dlatego jako doradcy dFinance.pl zdecydowanie polecamy kredyt a nie pożyczkę.
Czy umowa o kredyt, pożyczkę musi być zawsze zawarta na piśmie?
Umowa kredytowa, pod rygorem nieważności zawsze musi mieć formę pisemną i precyzyjnie określać cel, koszty oraz zasady spłaty. Oczywiście kredyt bankowy może być podpisany online, zgodą sms, z umową otrzymywaną na maila. Dalej mówimy wtedy o formie pisemnej, pomimo braku fizycznej dokumentacji. W przypadku pożyczki zasady są bardziej elastyczne – umowa pisemna jest ustawowo wymagana jedynie przy kwotach powyżej 1000 zł, choć w praktyce firmy pożyczkowe stosują formy pisemne lub elektroniczne nawet przy mniejszych kwotach.
Jakie są maksymalne kwoty i okresy spłaty, gdy porównujemy kredyt a pożyczkę?
Kredyty pozwalają na pozyskanie znacznie wyższych kwot (kredyt gotówkowy do 300 tys. zł, hipoteczny nawet do kilku milionów) na długi okres ( do 12 lat w przypadku kredytów gotówkowych, hipoteki do 30 lat). Pożyczki pozabankowe opiewają zazwyczaj na niższe kwoty ( najczęściej od kilkuset złotych do 25 tys. zł) i udzielane są na krótki czas – między 30 dni a 4-5 lat okresu spłaty.
Kiedy lepiej wybrać kredyt a kiedy pożyczkę?
Kredyt warto wybrać, gdy planujesz większy wydatek (np. zakup auta, nieruchomości, konsolidację), posiadasz udokumentowany dochód i dobrą zdolność kredytową. Również jeśli potrzebujesz niedużej kwoty i zależy Ci na finansowaniu „od ręki” wybierz kredyt bankowy – szybkość przyznawania kredytów bankowych na mniejsze kwoty nie różni się od szybkości uzyskania pożyczki. Niebezpiecznym jest wyrobienie nawyku korzystania z szybkich pożyczek dostępnych na już, mogą one prowadzić do pętli pożyczek, co przerośnie możliwości regulowania rat. Z kolei pożyczka lepiej się sprawdzi gdy Twoja sytuacja w BIK uniemożliwia uzyskanie finansowania w banku.
