Zanim zdecydujesz się na kredyt, warto dokładnie sprawdzić swoją zdolność kredytową. To jeden z najważniejszych czynników, który decyduje o tym, czy bank udzieli Ci finansowania- i na jakich warunkach.
Czym jest zdolność kredytowa, jak działa wskaźnik DTI i dlaczego scoring ma znaczenie? W tym artykule wyjaśniamy najważniejsze kwestie i podpowiadamy, jak ocenić swoje możliwości bez negatywnego wpływu na historię kredytową.
Zdolność kredytowa- na ile jesteśmy jej świadomi?
Polacy są narodem stosunkowo często korzystającym z kredytów. Większość osób w wieku 25-60 posiada przynajmniej jeden produkt kredytowy. Najczęściej spotykanymi są kredyty hipoteczne oraz karty kredytowe. Przy tak dużym zakredytowaniu Polaków zauważyć można też zadziwiająco niską świadomość odnośnie tego tematu. Niewielu Polaków wie czym jest zdolność kredytowa, RRSO czy całościowa kwota spłaty kredytu.
Co to jest zdolność kredytowa, jak działa DTI?
Omawiana zdolność kredytowa to nic innego jak zdolność do zaciągnięcia kolejnego kredytu. To ona określa jaką maksymalnie dostępną kwotę może pobrać klient.
Najprostszym przelicznikiem jest zdolność na poziomie 50 %. Stosunek dochodu do płaconej raty (ang. DTI debt to income) pozwala jasno wyliczyć jaką maksymalną ratę przy obecnym dochodzie może mieć klient. Nie jest to jednak takie proste. Od poziomu klienta, jego scoringu czyli punktowania przez bank zależy jaki będzie wskaźnik DTI. W przypadku najgorszych klientów którym zdarzają się zaległości na kredytach, mają poza-bankowe zobowiązania DTI może wynieść ok 30 %. Oznacza to że, jeśli klient zarabia 2000 zł maksymalna rata jaką może posiadać to 600 zł. W przypadku najlepszych klientów, płacących wszystko na czas, posiadających dobre zatrudnienie DTI zazwyczaj wynosi 60-65 %. Oznacza to że klient nawet 65% swoich dochodów może przeznaczyć na raty.
Czym jest scoring kredytowy i jak wpływa na zdolność?
Scoring to punktowa ocena Twojej wiarygodności kredytowej. Im lepsza historia spłat, stabilniejsze zatrudnienie i mniej zapytań w BIK- tym wyższy wynik i lepsze warunki kredytu. . Na scoring wpływają informacje deklarowane we wniosku kredytowym, takie jak:
- Stan cywilny
- Wykonywany zawód
- Praca (częstotliwość zmian, długość umów)
- Posiadane wykształcenie
- Status nieruchomości ( własność, najem, zamieszkanie przy rodzinie)
- Ilość osób na utrzymaniu
- Regularność spłat dotychczasowych zobowiązań
- Ilość zapytań kredytowych
Ważne aby swoją zdolność kredytową sprawdzać za pomocą ogólnodostępnych kalkulatorów kredytowych, a nie zapytań w bankach. Pytając w bankach o możliwość wyliczenia zdolności kredytowej banki robią nam zapytanie w BIK, co negatywnie odbija się na naszej punktacji.
Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową?
Jeśli chcesz oszacować swoje możliwości, bez ryzyka obniżenia scoringu, unikaj samodzielnego składania zapytań w wielu bankach. Każde takie działanie zostaje odnotowane w BIK i może czasowo obniżyć Twoją punktację.
Lepszym rozwiązaniem będzie:
- Skorzystanie z kalkulatorów zdolności kredytowej online,
- Kontakt z niezależnym doradcą kredytowym, który wyliczy Twoje możliwości kredytowe, bez wpływu na scoring.
Przykładowo, doradcy dFinance.pl analizują sytuację klienta bez generowania zapytania w BIK, co pozwala sprawdzić możliwości kredytowe, bez konsekwencji.
Jak obliczana jest zdolność kredytowa?
Zabieg ten wydaje się nieco złożony, ponieważ nie ma jednego wzoru. Każdy bank zupełnie inaczej wyliczy naszą zdolność i każdy będzie mieć do zaproponowania inną kwotę kredytu. Najbardziej ogólne zasady, przy wyliczaniu zdolności kredytowej można by przedstawić następująco:
- Określenie kwoty dochodu osób przystępujących do kredytu. Jeśli wnioskuje jedna osoba bierzemy pod uwagę tylko jej wynagrodzenie. Nie mają tu znaczenia dochody, bądź raty innych członków gospodarstwa domowego. Bierzemy pod uwagę tylko potwierdzony dochód. Praca „na czarno” nie będzie zaakceptowana przez banki. Pośrednik kredytowy pomoże określić jaki bank zaakceptuje nasz dochód jeśli jest to forma okresowej umowy z pracodawcą.
- Określenie kosztów utrzymania, swoich jak i rodziny. Deklarowana ilość dzieci znacząco wpływa na wyliczenie zdolności. Bank na podstawie takich faktów oblicza ocenę scoring’ową. Każdy podaje zaniżoną kwotę, nie mniej należy pamiętać że banki mają ramy wydatkowe dla odpowiednich rodzin, 2 lub 3 dzietnych.
- Zsumowanie wszystkich obecnych rat kredytowych oraz pożyczkowych. Rozmawiając z doradcą na ten temat warto oddzielić raty kredytów bankowych od tych z sektora poza-bankowego. Należy pamiętać również o saldach swoich kart kredytowych, limitów.
- Odjęcie od swoich comiesięcznych dochodów wszystkich kosztów utrzymania, rat powinno dać obraz naszej zdolności kredytowej. Oczywiście przy zachowaniu wcześniej używanego pojęcia DTI, nie przekraczającego 60 %.
Schematy obliczania swojej zdolności kredytowej są dosyć trudne. Zachęcamy do kontaktu z doradcą który pomoże nam w tym działaniu. Profesjonalnie wyliczona zdolność kredytowa pomoże nam uniknąć rozczarowań w późniejszych wizytach w bankach.
Dlaczego warto skonsultować się z doradcą?
Zdolność kredytowa to nie tylko cyfry, to strategia działania. Doświadczony doradca:
- porówna oferty wielu banków,
- zaproponuje sposoby zwiększenia zdolności
- obliczy Twoje możliwości bez wpływu na BIK,
- wie gdzie Twój dochód będzie najlepiej rozpatrzony.
W dFinance.pl pomagamy klientom z różnych branż, o różnych profilach zatrudnienia- od umów o pracę przez działalność gospodarczą, po dochody z zagranicy. Zapraszamy do kontaktu !
