Zdolność kredytowa to kluczowy element przy ubieganiu się o kredyt – zarówno hipoteczny, jak i gotówkowy. Bank, zgodnie z art. 70 ustawy Prawo bankowe, ma obowiązek ocenić, czy kredytobiorca będzie w stanie spłacać zobowiązanie wraz z odsetkami. Jeśli nasza zdolność okaże się zbyt niska, możemy spotkać się z odmową lub otrzymać niższą kwotę kredytu, niż oczekiwaliśmy. Na szczęście istnieje kilka sposobów, by poprawić swoją sytuację.
Zwiększenie dochodów 💰
Najprostszą metodą jest podniesienie poziomu wynagrodzenia. Może to być:
- podwyżka u obecnego pracodawcy,
- zmiana pracy na lepiej płatną,
- dodatkowe źródło dochodu (np. praca dorywcza, wynajem mieszkania, dywidendy).
Kluczową sprawą w kontekście wynagrodzeń jest ciągłość wpływów, czyli regularne (np. co miesięczne) wpływy na konto. Jest to szczególnie ważne w przypadku nowego źródła dochodu, które powinno być udokumentowane i stabilne. Najbardziej wiarygodnym źródłem pozostaje umowa o pracę na czas nieokreślony, choć coraz częściej akceptowane są również dochody z działalności gospodarczej czy umowy cywilnoprawnej (pod warunkiem regularnych wpływów).
Spłata innych zobowiązań 📉
Każdy aktywny kredyt, pożyczka czy karta kredytowa obniża zdolność. Warto więc:
- spłacić chwilówki i drobne pożyczki, które ze względu na wysokość rat radykalnie obniżają zdolność kredytową,
- zamknąć nieużywane karty kredytowe i limity w koncie,
- rozważyć wcześniejszą spłatę drobnych kredytów ratalnych.
Dobrym rozwiązaniem może być także kredyt konsolidacyjny, który łączy kilka rat w jedną, często niższą, co poprawia wskaźnik DTI (stosunek raty do dochodu).
Ograniczenie stałych wydatków ✂️
Bank ocenia nie tylko nasze zarobki, ale też koszty utrzymania. Możemy je zmniejszyć, np.:
- wynajmując tańsze mieszkanie lub zamieszkując wraz z rodziną,
- rezygnując z kosztownego leasingu samochodu,
- optymalizując rachunki za media i subskrypcje
- ograniczając wydatkowanie środków na dobra luksusowe i konsumpcję (np. częste wizyty w restauracjach, zakup dzieł sztuki czy biżuterii).
Niższe miesięczne wydatki oznaczają wyższą kwotę, którą teoretycznie możemy przeznaczyć na spłatę kredytu, co podwyższa tym samym zdolność kredytową klienta.
Wkład własny i oszczędności 🏡
W przypadku kredytu hipotecznego większy wkład własny (np. 20–30% zamiast wymaganych 10–20%) działa na naszą korzyść. Zmniejsza ryzyko banku, co może przełożyć się na wyższą zdolność i lepsze warunki kredytu. Dodatkowym atutem są oszczędności, które świadczą o umiejętności zarządzania finansami.
Współkredytobiorca
Dołączenie współkredytobiorcy (np. małżonka, partnera lub członka rodziny) zwiększa dochody gospodarstwa domowego, a tym samym zdolność kredytową. Trzeba jednak pamiętać, że wiąże się to z solidarną odpowiedzialnością za spłatę długu.
Poprawa historii kredytowej ⭐
Banki analizują raport BIK. Jeśli wcześniej zdarzały się opóźnienia w spłacie, warto:
- uregulować zaległe płatności,
- zamknąć problematyczne produkty kredytowe,
- budować pozytywną historię, np. korzystając z karty kredytowej i spłacając ją w terminie.
Podsumowanie ✅
Zdolność kredytowa nie jest stała – można ją zwiększyć, poprawiając dochody, redukując długi i wydatki oraz dbając o historię w BIK. Każdy bank stosuje własne metody oceny ryzyka, dlatego warto skonsultować się z biurem kredytowym, które skutecznie może pomóc w odbudowaniu zdolności kredytowej lub podjąć działania mające na celu zwiększenie zdolności kredytowej.
