Poruszany przez nas temat, szczególnie dotyczy osób korzystających z pożyczek i chwilówek. Zajmiemy się dziś tematem zbyt szybkiego zakredytowania, oraz postaramy się znaleźć rozwiązania tego problemu. Spirala zadłużenia, jak się przed nią bronić?
Co to jest spirala zadłużenia?
Spirala to niebezpieczny cykl zadłużenia, który zaczyna się od jednej, bądź kilu pożyczek, a kończy na kilkunastu zobowiązaniach, nad którymi pożyczkobiorca nie potrafi zapanować. Mechanizm wygląda tak:
- Zaciągasz kredyt lub pożyczkę na bieżące wydatki, remont, wakacje.
- W gorszym okresie nie masz środków na spłatę – bierzesz kolejne zobowiązanie.
- Koszty rosną, spłata zobowiązań staje się coraz trudniejsza. Dobierasz kolejną pożyczkę.
- Twój budżet przestaje być wypłacalny – pojawia się spirala zadłużenia. Jedynie dobierając kolejną chwilówkę możesz utrzymać dług bez zaległości w spłatach.
👉 Brzmi znajomo? Nie jesteś sam, tysiące Polaków co roku trafiają w pułapkę finansową. Łatwość uzyskania pożyczek sprawia, że to po nie jako pierwsze sięgasz, ratując swój domowy budżet. Dużo ciężej uzyskać zgodę na konsolidację drogich pożyczek.
Przyczyny wpadania w spiralę zadłużenia
Istnieje wiele przyczyn, dla których ludzie wpadają w spiralę zadłużenia. Najważniejsze z nich to brak odpowiedniej wiedzy finansowej oraz niewłaściwe zarządzanie budżetem domowym. Często zdarza się, że nie zdajemy sobie sprawy z konsekwencji zaciągania kolejnych pożyczek i kredytów.
Inne przyczyny wpadania w spiralę zadłużenia to:
- utrata pracy,
- choroba,
- rozwód,
- śmierć bliskiej osoby,
- inne nieprzewidziane wydatki.
W takich sytuacjach często szukamy dodatkowych źródeł finansowania, które mogą prowadzić do zaciągnięcia kolejnych zobowiązań.
Konsekwencje spirali zadłużenia
Z pozoru niewielkie zadłużenie, może doprowadzić do poważnych konsekwencji. Najczęstszymi następstwami spirali zadłużenia są:
- Rosnące koszty obsługi długu (wzrost odsetek, prowizji, dodatkowych pakietów dołączonych do pożyczek),
- Spadek zdolności kredytowej (wysokie raty przy krótkich okresach pożyczek zabijają zdolność kredytową),
- Negatywna historia w BIK lub KRD (klienci pożyczkowi częściej zalegają lub nie spłacają pożyczek),
- Ryzyko windykacji, egzekucji komorniczej,
- Stres, bezsenność, depresja.
👉 Pętla zadłużenia uderza nie tylko w portfel. Cierpi przy niej także zdrowie psychiczne i relacje rodzinne. Warto jak najszybciej zdecydować się na pomoc.
Jak wyjść ze spiralą zadłużenia?
🔍 Przeanalizuj swoją sytuację
Zrób listę wszystkich zobowiązań, prosty dokument w excelu w który wpiszesz kwoty do spłaty, terminy spłat, wysokości rat miesięcznych. Często przy spirali zadłużenia klienci gubią się ile pożyczek posiadają. Warto pobrać sobie raport BIK, dobrze obrazuje on ilość pożyczek.
👉 Część pożyczek jest niewidoczna w BIK, stąd pamiętaj o samodzielnym rozpisaniu wszystkich Twoich zadłużeń. Nie traktuj raportu BIK jako 100 % wyznacznika, zdarza się że nie raportuje on wszystkich pożyczek.
✂️ Ogranicz wydatki
W początkowej fazie wpadania w spiralę zadłużenia, da się z niej wyjść optymalizując domowy budżet. Przeznaczenie wyższych środków na spłatę zadłużenia, przyczyni się do redukcji długów.
Zidentyfikuj zbędne koszty, ustal nowy budżet domowy. Zbędnymi kosztami mogą być:
- subskrypcje z których nie korzystasz,
- impulsywne zakupy,
- jedzenie na mieście.
Pamiętaj że to chwilowe cięcia, po wyjściu z nadmiernego długu możesz wrócić do pierwotnego budżetu domowego, z większą częścią na realizację marzeń czy przyjemności.
📞 Skontaktuj się z wierzycielami
Warto rozmawiać, informować o problemach. Kontakt z bankami, firmami pożyczkowymi pomoże poradzić sobie ze spiralą zadłużenia. Co możesz uzyskać?
- Rozłożenie pożyczek na dłuższy okres czasu – spadek miesięcznej raty,
- Czasowe zawieszenie spłat – karencja w spłacie kredytu, najczęściej 3 mieś,
- Umorzenie części odsetek – dotyczy kredytów i pożyczek na zaległościach.
👉 Nie bój się kontaktu, wiele firm doceni kontakt ze strony klienta i zaproponuje możliwe scenariusze działania.
🔁 Konsolidacja zobowiązań jako wyjście ze spirali zadłużenia
Zamień swoje pożyczki w jedną ratę kredytu bankowego. Scenariusz wydłużenia okresu spłaty pożyczek nawet do 10 lat. Sposób na uporządkowanie finansów i złapanie oddechu. Na rynku znajdziesz wiele form pomocy:
- Konsolidacja bankowa – najczęściej do kilku sztuk pożyczek, obowiązkowo regularnie spłacanych,
- Konsolidacja poza bankowa – do kwot 30 tys. zł, na krótsze okresy, najczęściej do 4 lat,
- Konsolidacja z zabezpieczeniem – możliwe wyższe kwoty, odpowiadające zabezpieczeniu. Poza bankowe firmy oferują spłaty pożyczek pod zabezpieczenie z terminem spłaty do 5 lat.
- Konsolidacja przy udziale inwestora prywatnego. Inwestor spłaca chwilówki, pożyczki, po miesiącu klient uzyskuje kredyt bankowy na spłatę inwestora. Wymagany klient terminowo obsługujący kredyty bankowe i z dobrą zdolnością kredytową.
👉 Porada: Nie szukaj na ślepo. Zadzwoń do doradcy kredytowego, zapytaj gdzie szukać pomocy. Jakie rozwiązania można wdrażać przy Twoich saldach pożyczek czy zdolności kredytowej. Doradcy dFinance.pl pokierują Cię i nakreślą sposób działania.
👨💼 Skorzystaj z pomocy doradcy kredytowego
Ekspert pomoże Ci:
- Ocenić realne możliwości wyjścia z długów,
- Wynegocjować lepsze warunki spłaty,
- Opracować plan naprawczy lub restrukturyzacyjny.
Ciężko jest osobie, która wpadła w spiralę zadłużenia poradzić sobie samodzielnie. Mnogość ofert rynkowych powoduje, że klient losowo wybiera instytucje, do których kieruje się o pomoc, a następnie ma za dużo zapytań kredytowych, co blokuje możliwości kredytowania.
Co zrobić aby nie wpaść w spiralę zadłużenia?
Zebraliśmy kilka porad, które mogą pomóc, ochronić Cię przed wpadnięciem w spiralę zadłużenia:
- Nigdy nie roluj pożyczek, jedna pożyczka na spłatę innej tylko podnosi kwotę do spłaty,
- Buduj poduszkę finansową, nawet odłożenie kwoty 2000 zł zabezpieczy Cię przed koniecznością sięgnięcia po chwilówkę, kiedy na już potrzebujesz środków,
- Zapisuj wydatki i analizuj je. Znajomość budżetu domowego, pozwoli uniknąć sytuacji braku płynności finansowej,
- Unikaj pożyczek „na już” szczególnie od firm poza bankowych. Wiele banków posiada oferty na oświadczenia, z dłuższymi czasami spłat, zdecydowanie lepiej będzie skorzystać z nich,
- W razie problemów działaj, nie brnij w spiralę zadłużenia, nie czekaj na jej powiększenie się.
👉 Spirala zadłużenia to realny problem, ale możliwy do opanowania. Kluczem jest reakcja, analiza i wdrożenie działań. Zgłoś się do dFinance.pl – bezpłatnie przeanalizujemy Twoją sytuację i zaproponujemy Ci rozwiązania.
