Śmierć kredytobiorcy nie powoduje automatycznego wygaśnięcia jego zobowiązań finansowych. Zarówno kredyty hipoteczne, jak i pożyczki gotówkowe pozostają w mocy i muszą zostać rozliczone. Odpowiedzialność za ich spłatę zależy od rodzaju umowy, obecności współkredytobiorców, poręczycieli oraz decyzji spadkobierców.
Kto przejmuje zobowiązania? 👨👩👧👦
- Kredyt wspólny – jeżeli umowa została zawarta z małżonkiem lub innym współkredytobiorcą, obowiązek spłaty przechodzi na pozostałe osoby,
- Kredyt indywidualny – w takim przypadku dług wchodzi do masy spadkowej i przejmują go spadkobiercy ustawowi lub wskazani w testamencie. Najczęściej są to małżonek i dzieci
Jeżeli kredyt był zabezpieczony polisą ubezpieczeniową, ubezpieczyciel – w granicach określonych w umowie – pokryje część lub całość zobowiązania. Co ważne, jeśli spadkobiercy spłacili raty jeszcze przed decyzją ubezpieczyciela, firma ma obowiązek zwrócić im odpowiednie środki.
Możliwości spadkobierców 📝
Zgodnie z Kodeksem cywilnym (art. 1012–1015) spadkobiercy mają 6 miesięcy od dnia dowiedzenia się o dziedziczeniu na złożenie oświadczenia:
- ✅ Przyjęcie spadku wprost – przejęcie całego majątku i wszystkich długów, nawet jeśli zobowiązania przewyższają wartość aktywów.
- ⚖️ Przyjęcie spadku z dobrodziejstwem inwentarza – odpowiedzialność tylko do wysokości wartości odziedziczonego majątku. To obecnie forma domyślna, gdy spadkobierca nie złoży żadnego oświadczenia.
- ❌ Odrzucenie spadku – brak odpowiedzialności za długi, ale również rezygnacja z majątku.
Śmierć kredytobiorcy – drogi działania 📌
- Poręczyciel – jeżeli kredyt był poręczony, obowiązek spłaty może zostać przeniesiony na niego,
- Umorzenie długu – spadkobiercy mogą złożyć wniosek o umorzenie zobowiązania. Bank rozpatruje go indywidualnie, najczęściej w sytuacjach wyjątkowych (np. trudna sytuacja finansowa rodziny),
- Postępowanie spadkowe – długi wchodzą w skład masy spadkowej, którą dzieli się pomiędzy spadkobierców. Każdy odpowiada proporcjonalnie do swojego udziału.
Podsumowanie 🔍
Reasumując – kredyt nie wygasa po śmierci kredytobiorcy – staje się elementem spadku. To spadkobiercy decydują, czy przejmą go w całości, z ograniczoną odpowiedzialnością, czy odrzucą spadek. Warto pamiętać o terminie 6 miesięcy na złożenie oświadczenia oraz o tym, że przyjęcie spadku z dobrodziejstwem inwentarza chroni przed koniecznością spłacania długów przewyższających odziedziczony majątek. W niektórych sytuacjach odpowiedzialność może przejąć ubezpieczyciel lub poręczyciel.
W przypadku wątpliwości związanych ze sprawami spadkowymi, zapraszamy do kontaktu z naszym biurem kredytowym. Wspólnie przeanalizujemy umowę kredytową, pochylimy się nad sytuacją spadkobierców oraz wybierzemy najlepsze rozwiązania finansowe.
