Decyzja o zaciągnięciu kredytu bankowego to krok, który będzie miał wpływ na nasz domowy budżet przez kilka najbliższych lat. Choć sam proces uzyskania finansowania wydaje się prosty, to błędy kredytobiorców powodują, że kredyt staje się droższy lub trudniejszy do spłaty, niż zakładano. Warto poznać najczęstsze pułapki, aby uniknąć stresu i dodatkowych kosztów.
Kierowanie się wyłącznie jednym elementem oferty — prowizją lub oprocentowaniem
Jeden z najczęstszych błędów to ocenianie oferty kredytowej na podstawie tylko jednego parametru. Jedni klienci zwracają uwagę wyłącznie na niskie oprocentowanie, inni skupiają się na braku prowizji. Tymczasem oba elementy mogą występować w różnych konfiguracjach. Kredyt bez prowizji często ma maksymalne dopuszczalne oprocentowanie, a oferta z zerowym oprocentowaniem bywa obciążona bardzo wysoką prowizją, sięgającą nawet 20%.
Dlatego też faktyczny koszt kredytu najlepiej przedstawia RRSO — rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Uwzględnia ona wszystkie składniki, w tym odsetki, prowizje, opłaty dodatkowe i ubezpieczenia. RRSO pozwala porównać różne oferty w sposób obiektywny i rzetelny.
Zaciąganie zbyt wysokiej kwoty kredytu
Doradcy kredytowi czasem sugerują, by pożyczyć więcej „na wszelki wypadek”. Jednak każda dodatkowa złotówka to dodatkowy koszt. Jeśli planujemy remont i ustaliliśmy, że potrzebujemy 30 tys. zł, kredyt na 40 tys. zł zwiększy ratę, a różnicę będziemy spłacać przez lata.
Jeśli nie mamy pewności co do ostatecznej kwoty, lepszym rozwiązaniem może być limit w koncie lub linia kredytowa. Płacimy wtedy od faktycznie wykorzystanych środków, a nie od całej kwoty. To rozwiązanie daje elastyczność i nie generuje niepotrzebnych kosztów.
Ustalanie zbyt wysokiej raty
Naturalne jest, że chcemy zapłacić jak najmniej za kredyt, dlatego wiele osób skraca okres spłaty, aby obniżyć całkowity koszt. Niestety wysoka rata może stać się problemem, jeśli nasza sytuacja finansowa się zmieni: spadną dochody, pojawią się dodatkowe wydatki lub zmieni się sytuacja rodzinna.
Zdrowym podejściem jest wybór raty, którą damy radę spłacać nie tylko dziś, ale również za kilka lat. Czasem lepiej wybrać dłuższy okres i niższą ratę, a nadwyżki spłacać w postaci wcześniejszych nadpłat. Dobrym pomysłem jest wykonanie „testu budżetowego” — przez miesiąc odkładamy kwotę przyszłej raty i obserwujemy, czy jesteśmy w stanie funkcjonować bez napięcia finansowego.
Wybór nieodpowiedniego ubezpieczenia kredytu
Ubezpieczenie kredytu może być stosunkowo tanie i naprawdę potrzebne, ale tylko pod warunkiem, że wybierzemy odpowiedni wariant. Często klienci nie sprawdzają, co dokładnie obejmuje polisa – czy chroni tylko w przypadku zgonu, czy także przy utracie pracy, poważnym zachorowaniu lub pobycie w szpitalu.
Zdarza się też, że klienci nie doliczają wysokości ubezpieczenia do raty. W efekcie rata po dodaniu kosztu polisy okazuje się znacznie wyższa. Dlatego należy zapoznać się z OWU, czyli Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia. To dokument, który jasno wskazuje, czego możemy oczekiwać od ubezpieczyciela.
Podpisywanie umowy bez dokładnego czytania
Umowy kredytowe są obszerne, ale zawierają kluczowe dla klienta informacje: warunki oprocentowania, sposób naliczania opłat, zasady wcześniejszej spłaty czy obowiązki obu stron. Wielu klientów podpisuje dokumenty w pośpiechu, opierając się jedynie na słowach doradcy. To błąd, który może drogo kosztować.
Trzeba pamiętać, że umowę można wypowiedzieć w ciągu 14 dni od podpisania. Jeśli po powrocie do domu zauważymy, że któryś zapis budzi wątpliwości lub różni się od deklaracji doradcy, mamy prawo zrezygnować bez podania przyczyny.
Nieterminowe spłacanie rat
Każdy dzień opóźnienia może skutkować dodatkowymi kosztami, a w skrajnych sytuacjach również negatywnym wpisem do BIK. Aby nie zapomnieć o płatności, warto ustawić stałe zlecenie przelewu.
Jeśli przewidujemy, że nie damy rady zapłacić raty w terminie, należy jak najszybciej skontaktować się z bankiem. Instytucje finansowe oferują rozwiązania takie jak wakacje kredytowe, restrukturyzacja czy wydłużenie okresu spłaty — wszystkie mają na celu zapobieganie problemom z zadłużeniem. Pomożemy Ci obniżyć wysokość raty lub znajdziemy dla Ciebie tańszy kredyt.
