Kredyt stał się standardowym rozwiązaniem finansowym. Zakup mieszkania, samochodu, inne nieprzewidziane wydatki bardzo często finansowane są poprzez zaciągnięcie kredytu w banku. Oferty bankowe są coraz częściej ujednolicone, przejrzyste, niemniej wiele osób nie do końca rozumie różnicę między poszczególnymi formami kredytów. Postaramy się wyjaśnić różnice między nimi oraz wyjaśnić na co zwrócić uwagę przed podpisaniem umowy kredytowej. Co warto wiedzieć o kredytach? Zapraszamy do lektury poniższego artykułu.
Czym jest kredyt i jak działa?
Kredyt jest umową zawieraną pomiędzy kredytobiorcą a bankiem. Mówi ona o udostępnieniu określonej kwoty pieniędzy na ustalony czas i na określonych warunkach kosztowych. Kredytobiorca wyraża zgodę na warunki umowy, zwrot kwoty kredytu razem z kosztami. W Polsce instytucjami udzielającymi kredytów są banki, SKOK-i. Sektorem który nie udziela kredytów, tylko pożyczki będą osoby fizyczne oraz firmy niebędące bankami. Organem nadzorczym nad bankami jest KNF. Pomaga ona regulować funkcjonowanie rynku.
Rodzaje kredytów, który wybrać?
Najnowsze statystyki mówią, że większość dorosłych Polaków ma już za sobą pierwsze doświadczenia zarówno z kredytami, jak i pożyczkami. Pomimo, że oferty banków są w tym temacie bardzo rozbudowane, to najczęściej spotykamy się z pięcioma rodzajami kredytów.
Kredyt hipoteczny
Kredyt hipoteczny cieszy się w naszym kraju olbrzymią popularnością. Wpływ na taki stan rzeczy ma przede wszystkim wysoka cena mieszkań. Najogólniej rzecz ujmując kredytu hipotecznego udziela bank. Za uzyskane pieniądze kredytobiorca może kupić już istniejącą nieruchomość lub rozpocząć realizację nowej inwestycji budowlanej. Charakterystyczne dla kredytu hipotecznego są długie okresy spłaty (20-35 lat) oraz złożone warunki udzielania. Przy kredycie hipotecznym koniecznością jest posiadanie wkładu własnego na poziomie 20 %, co wynika z wymogu KNF. Niższe wkłady własne, np. 10 % możliwe są przy opłaceniu ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. . Dodatkowo zabezpieczeniem spłaty kredytu jest wpis w księdze wieczystej nabywanej nieruchomości.
Kluczową rolę w hipotekach odgrywają również programy wparcia kredytobiorców. Obecnie dominującym programem jest gwarancja BGK na brakujący wkład własny.
Kredyt konsumpcyjny (gotówkowy)
Kredyt konsumpcyjny zaciągany jest w celu sfinansowania określonych potrzeb kredytobiorcy. Spektrum możliwości przeznaczenia kredytu jest bardzo szerokie- od zakupu sprzętu AGD, przez wakacje czy nagłe niespodziewane wydatki. Możliwy do zaciągnięcia szybko, bez zabezpieczeń a obecnie proces decyzyjny i podpisanie umowy odbywa się w wielu bankach online. Maksymalna kwota kredytu gotówkowego to 300 tys. zł, maksymalny czas 120 mies. Kredyt gotówkowy cechuje wyższe oprocentowanie niż kredyty hipoteczne.
Karta kredytowa
Karta kredytowa powiązana jest zarówno z kontem bankowym, jak i limitem przyznawanym przez bank. Dzięki jej użyciu możliwe jest wykorzystanie zapisanej na niej sumy. Do największych zalet kart kredytowych zaliczyć należy bez odsetkową spłatę zadłużenia (pod warunkiem, że nastąpi ona w ustalonym przez bank czasie). Karta jest bardzo dobrym narzędziem, nie mniej sprawdza się tylko podczas odpowiedzialnego i rozsądnego używania jej.
Kredyt inwestycyjny
Kredyt inwestycyjny wykorzystuje się do realizacji przedsięwzięć mających na celu powiększenie majątku kredytobiorcy. W większości przypadków adresowany jest do przedsiębiorców, chcących przyspieszyć rozwój firmy. Z kredytu inwestycyjnego finansowane są zakupy maszyn, oprogramowania, zakupy nieruchomości czy tworzenie nowych linii produkcyjnych. Kredyt inwestycyjny wymaga przedstawienia biznesplanu i jest rozłożony na wiele lat (8-15).
Kredyt konsolidacyjny
Kredyt konsolidacyjny to rozwiązanie szczególnie przydatne w przypadku osób, które posiadają kilka różnych kredytów i – z różnych przyczyn – nie radzą sobie ze spłatą zadłużeń. Jego głównym celem jest połączenie kilku zobowiązań w jeden kredyt. Takie rozwiązanie pozwala na znaczne obniżenie miesięcznej raty, a co za tym idzie, ułatwia spłatę całego zobowiązania. Zaletą takiego finansowania jest możliwość uporządkowania domowego budżetu, obniżenie RRSO swoich zobowiązań.
Kredyt- na co zwrócić uwagę przy jego wyborze?
Decydując się na skorzystanie z kredytowania, powinniśmy zwrócić uwagę na kilka istotnych kwestii z punktu widzenia jego spłaty, kosztów. Kluczowymi elementami będą:
- Zdolność kredytowa- ocena naszych możliwości spłaty przez bank. Uzależniona od naszych kosztów utrzymania, wysokości obecnych rat kredytów oraz od dochodu. Jeśli zdolność jest problematyczna dla banku, warto zwrócić się o pomoc do pośrednika kredytowego. Pomaga on w krótkim czasie poprawić zdolność kredytową klienta, co za tym idzie proponować wyższe dostępne kwoty kredytów.
- RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania)- wskaźnik który najlepiej obrazuje koszt kredytu jaki podpisujemy. Zawiera wszystkie koszty takie jak prowizje, ubezpieczenia czy inne opłaty.
- Warunki wcześniejszej spłaty- informacje dotyczące nadpłaty oraz wcześniejszej spłaty kredytu. Obecnie prawie wszystkie dostępne oferty możliwe są do wcześniejszej spłaty bez dodatkowych kosztów.
- Rodzaj oprocentowania- stałe bądź zmiennie, decyzja które wybrać zależy od podejścia klienta. Na ile jest on zdolny do ryzyka a na ile oczekuje jednej, stałej raty przez cały okres spłaty kredytu.
Reasumując, wybór odpowiedniego kredytu zawsze powinien zależeć od potrzeb klienta i jego przeznaczenia. Jeśli wahasz się nad wyborem formy kredytu, zapraszamy do kontaktu. Doradca dFinance.pl nakieruje Cię na najlepsze formy kredytu do Twoich decyzji zakupowych. Każdy z wymienionych form ma swoje wady i zalety, warto o tym pamiętać w kontekście czasu w jakim kredyt będzie nam towarzyszyć.
Często zadawane pytania (FAQ) – który kredyt jest najlepszy?
Kredyt gotówkowy, konsolidacyjny czy hipoteczny – który wybrać?
Wybór zależy od celu i możliwości zabezpieczenia długu. Kredyt hipoteczny jest najtańszy (dzięki zabezpieczeniu na nieruchomości) i idealny na cele mieszkaniowe. Kredyt gotówkowy sprawdza się przy drobniejszych wydatkach na dowolny cel i wymaga mniej formalności. Kredyt konsolidacyjny to najlepsze rozwiązanie, gdy posiadasz kilka osobnych rat i chcesz połączyć je w jedną, odczuwalnie niższą płatność miesięczną.
Który kredyt jest najlepszy dla mnie?
To, który kredyt będzie najlepszy zależy tylko i wyłącznie od Twojego celu finansowego oraz możliwości spłaty. Nie istnieje jeden najlepszy uniwersalny produkt. Do zakupu mieszkania najlepszy będzie kredyt hipoteczny ze względu na niższe marże i długi okres spłaty. Jeśli jednak potrzebujesz szybko gotówki i zamierzasz spłacić kredyt w rok- dwa lata, zdecydowanie lepiej sprawdzi się kredyt gotówkowy. Przy braku płynności i trudnościach z regulowaniem wielu rat – kredyt konsolidacyjny.
Który kredyt jest najlepszy na połączenie kilku rat w jedną?
W przypadku spłacania kilku zobowiązań jednocześnie, jednoznacznie najlepszy jest kredyt konsolidacyjny. Pozwala on łączyć karty kredytowe, limity i pożyczki w jedno zobowiązanie. wydłużyć okres kredytowania i obniżyć miesięczną ratę, uwalniając domowy budżet od nadmiernego obciążenia. Maksymalnym okresem spłaty kredytu konsolidacyjnego jest 120 miesięcy. Jeśli takie okresy niewystarczająco obniżają ratę, warto też pomyśleć o pożyczce hipotecznej – kredycie pod zastaw domu/mieszkania i możliwej do spłaty przez 20-25 lat (Produkt bankowy, z niskim RRSO).
Który kredyt hipoteczny jest najlepszy: ze stałym czy zmiennym oprocentowaniem?
Oceniając który kredyt hipoteczny jest najlepszy, warto wziąć pod uwagę swoją tolerancję na ryzyko. Kredyt ze stałym oprocentowaniem (zazwyczaj na 5 lat) jest najlepszy dla osób ceniących przewidywalność i bezpieczeństwo w przypadku wzrostu stóp procentowych. Oprocentowanie zmienne może być lepszym wyborem w okresie spodziewanych obniżek stóp, ale niesie za sobą ryzyko wzrostu rat w przyszłości.
Jak szybko sprawdzić, który kredyt jest najlepszy dla mojej zdolności kredytowej?
Najszybszym sposobem jest skorzystanie z pomocy niezależnego doradcy kredytowego lub porównywarki ofert (zwróć uwagę żeby porównywarki nie generowały zapytań kredytowych, co może zepsuć Twoją ocenę w BIK). Ekspert dFinance.pl przeanalizuje Twoje dochody i koszty utrzymania, a następnie wskaże, który kredyt jest najlepszy w Twojej sytuacji i w którym banku masz największe szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji.
