W życiu większości z nas przychodzi moment, w którym korzystamy najczęściej z bankowych produktów kredytowych. Jak uzyskać kredyt gotówkowy jeśli nigdy wcześniej nic nie spłacaliśmy? Czy brak historii kredytowej rzeczywiście jest problematyczny dla banków? Problemem w tej sytuacji jest dosyć niska wiarygodność przed bankami, instytucje te nie mają zaufania do klientów z tzw. czystą kartą. W artykule postaramy się doradzić Państwu, jakie kroki podjąć należy na początku kredytowej drogi. Jakim sposobem w przyszłości uzyskać najtańszy z dostępnych na rynku kredytów gotówkowych, czy konsolidacyjnych.
Z czego wynika odmowa kredytu przez bank, w przypadku braku historii kredytowej?
Pomimo stabilnego zatrudnienia klient spotyka się z odmową banku, dlaczego? Z perspektywy banku pojawia się ryzyko niespłacania zobowiązania przez klienta. Zupełnie inaczej jest w sytuacji kiedy klient ma już odnotowane zobowiązania w historii spłat i bank widzi regularne spłaty. W sytuacjach braku historii kredytowej banki są w stanie przyznawać stosunkowo niskie kwoty. Jeśli klient wnioskuje o 50 tyś zł może spotkać się z odmową tylko dlatego, że bank co do zasady nie pożycza osobom z tzw. pustym BIK-iem tak dużych kwot. Może się okazać że maksymalna kwota to ok 15 tyś zł. W tej sytuacji warto zwrócić się o pomoc do pośrednika kredytowego. Spośród kilkudziesięciu polskich banków klient nie jest w stanie wybrać tego, który bez problemu zaproponuje mu oczekiwaną kwotę. Przewaga wiedzy doradców ma tutaj znaczenie, w przypadku klienta ze stabilnym zatrudnieniem kwoty dla osoby bez historii kredytowej wynoszą nawet 120 tyś zł. Co do odmowy warto także sprawdzić swoje bazy dłużników ( KRD i BIG). Wielu klientów zapomina np. o niespłaconym mandacie 5 lat temu. Zdarza się, że przez takie z pozoru mało istotne rzeczy bank odmawia klientowi przyznania kredytu.
Kiedy pojawia się historia kredytowa?
Wszelkie informacje o spłacie naszych zobowiązań gromadzi Biuro Informacji Kredytowej. Instytucja przetwarza tak istotne informacje jak zapytania bankowe ( szczegółowo jakiego dnia na jaką kwotę pytaliśmy o kredyt w konkretnym banku) oraz comiesięczne regulowanie naszych rat. Jeśli klient spóźni się 2 dni z płatnością raty, BIK od razu odnotuje ten fakt. Historia więc pojawia się już po 1 miesiącu spłaty dowolnego zobowiązania bankowego. Jednak punktacja w BIK pojawi się dopiero po 6 miesiącach spłaty takiego kredytu. To pojawienie się punktacji powoduje, że banki traktują klienta jako kogoś posiadającego historię kredytową. Warto także zaznaczyć, że zobowiązania z sektora poza-bankowego nie spowodują pojawienia się historii kredytowej, tą wygenerują tylko produkty bankowe. Nie mniej jeśli klient ma pożyczki poza-bankowe niespłacane i z zaległościami mogą one skutecznie uniemożliwić pozyskanie kredytu bankowego.
Jak zrobić dobrą historię kredytową?
Istnieje wiele sposobów wygenerowania historii kredytowej. Można także zrobić ją nie ponosząc dodatkowych kosztów. Dwoma dobrymi sposobami są:
- Karta Kredytowa- mniejsze kwoty przyznawane są nawet bez dokumentów dochodowych, na podstawie obrotów w koncie, bądź faktu że jesteśmy klientami banku. Regulowanie jej terminowo nie pociąga za sobą kosztów a kształtuje naszą historię kredytową.
- „Ratalka” – czyli kredyt za sprzęt spłacany ratalnie. Wiele sklepów oferuje kredyty z 0 % RRSO, co znaczy, że nie ponosimy na nim kosztów. Nawet jeśli masz pieniądze, aby zapłacić gotówką 100 zł za żelazko, 2000 zł za telewizor weź te produkty na raty. Ten zabieg pozwoli w przyszłości uzyskać dużo tańsze kredyty, niż takie ofertowane bez historii kredytowej. Każdy produkt RTV AGD jest tu dobrym pomysłem, oczywiście pamiętając o terminowych spłatach. Na pewno pomoże w tym ustawienie automatycznej dyspozycji przelewu w koncie.
Planuj ! Kredyty z historią kredytową są dużo tańsze !
Mając na uwadze, że w nie tak odległej przyszłości będziemy potrzebować sporej gotówki zdecydowanie lepiej jest pomyśleć już wcześniej. Idealnym okresem jest pół roku. Na rynku cyklicznie pojawiają się bardzo atrakcyjne oferty kredytów z niskim RRSO. W roku 2018 takimi przykładami były kredyty w Raiffeisen Polbank, do 4 tyś zł na oświadczenie. Kredyt na sam dowód osobisty, przyznawany maksymalnie na 24 mieś z RRSO na poziomie 2,7%. Jeszcze lepszą ofertą wybijał się Eurobank, oferujący kredyty do 1000 zł na 12 miesięcy z RRSO 0%. Taki darmowy kredyt gotówkowy jest bardzo dobrym pomysłem, aby wygenerować historię kredytową. Aby uzyskać jeszcze tańszy kredyt należałoby popracować nad dodatkowym podwyższeniem punktacji BIK. Nie jest to takie proste w przypadku osób dopiero co zaczynających z kredytami. Punktacja notuje wzrost jeśli w BIK zostanie odnotowane już zamknięte zobowiązanie, takie które przejdzie do historii. Dodatkowym aspektem poprawiającym punktację jest brak zapytań kredytowych w ostatnim czasie. To właśnie punktacja ma bardzo duży wpływ na to, jakie klient dostaje oferty w bankach. Im wyższa tym tańszy kredyt klient może uzyskać.
Młody Polak a kredyt w banku, jaki jest minimalny wiek aby dostać kredyt w banku?
Idealnym klientem dla banku jest 40 letnie małżeństwo, z którego obie osoby pracują w budżetówce, na umowie o pracę minimum od 4 lat nieposiadające dzieci. Najlepiej jeszcze mający własnościowe mieszkanie. Idealni klienci jednak zdarzają się rzadko, dlatego też banki muszą się z tym pogodzić. Młoda dwudziestoletnia osoba nie jest wymarzonym klientem dla banku oferującego kredyty, lecz jest dalej osobą na której bank może zarobić. Dlatego też baki zgadzają się na kredytowanie 18 czy 19 latków. Warto zwrócić się do sprawdzonego pośrednika kredytowego w takim przypadku. Nie każdy bank zaakceptuje tak młodą osobę. W części banków minimalny wiek klienta kredytowego to 21 lat, w innych 19. Minimalnym wiekiem aby uzyskać kredyt w kilku polskich bankach jest 18 lat. Mając dokument dochodowy, potwierdzający zarobki z 3 ostatnich miesięcy bank jest w stanie zgodzić się na kredytowanie klienta. Pamiętać należy że na kredyt dla 18 latka zgodzą się najwyżej 3-4 banki spośród kilkudziesięciu. Zdecydowanie większe pole manewru pojawia się, gdy klient kończy 21 lat.
Emeryt, rencista a brak historii kredytowej
Co w przypadku osób starszych, które nigdy w swoim życiu nie miały potrzeby brania kredytów? Jak banki patrzą na takich klientów? Pomimo że osoby takie mogą legitymować się stabilnym dochodem jakim jest emerytura czy renta banki nie najlepiej podchodzą do nich jako klientów. Na początek drogi kredytowej oferują znacznie niższe kwoty niż ludziom z historią kredytową. Banki nieufnie podchodzą do klientów ponieważ obawiają się że mogli oni mieć „czyszczoną historię kredytową”. Taki zabieg polega na wnioskowaniu o zaprzestanie przetwarzania informacji w bankach. Efektem jest wykreślenie negatywnych wpisów w BIK. Banki w których klient nie miał kredytów nie widzą wtedy takiej złej historii kredytowej. W związku z tym banki będą prowadziły sporą weryfikację starszych klientów którzy nigdy wcześniej nie mieli kredytów.
Kredyt hipoteczny a brak historii kredytowej
Kształtowanie historii kredytowej nie jest tak istotne kiedy staramy się o kredyt hipoteczny. W tym produkcie bankowym zabezpieczeniem kredytu jest nieruchomość, w związku z czym bank nie zwraca aż tak dużej uwagi na brak historii spłaty zobowiązań kredytowych.
W jakim banku dostanę kredyty bez historii kredytowej?
W zasadzie w każdym, nie ma tu tajemnic. Jeśli klient ma potwierdzony dochód, nie miał nigdy problemów ze spłatą zobowiązań, nie posiada wpisów do baz dłużników wszędzie powinien dostać kredyt. Nie będą to duże kwoty, różne limity banki wyznaczają dla nowych kredytobiorców, lecz z samym faktem uzyskania kredytu nie powinno być problemu.
Jeśli masz pytania zapraszamy do kontaktu z naszymi doradcami. Pomogą zarówno młodym ludziom uzyskać kredyt bankowy jak i osobom w podeszłym wieku. Wybiorą najtańszą ofertę z dostępnych na rynku. Dla nas brak historii kredytowej nie jest żadnym problemem. Telefon: 537 166 839 Zapraszamy !
