Kredyt gotówkowy często jest zobowiązaniem na wiele lat, jednak życie potrafi zaskoczyć. Wygrana w konkursie, spadek czy poprawa sytuacji finansowej firmy sprawiają, że część osób decyduje się spłacić zobowiązanie wcześniej. Warto wiedzieć, jakie prawa przysługują konsumentowi i jak wygląda procedura odzyskania części kosztów kredytu.
Podstawy prawne 📜
Prawo do wcześniejszej spłaty reguluje ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim.
- Art. 48 ust. 1: konsument ma prawo w każdym czasie spłacić całość lub część kredytu przed terminem wskazanym w umowie.
- Art. 49: w przypadku wcześniejszej spłaty całkowity koszt kredytu (m.in. prowizja, odsetki, ubezpieczenie) ulega obniżeniu proporcjonalnie do okresu, o który skrócono czas trwania umowy.
Przepisy te implementują art. 16 ust. 1 dyrektywy 2008/48/WE Parlamentu Europejskiego i Rady, która gwarantuje wszystkim konsumentom w UE możliwość spłaty kredytu przed terminem i uzyskania obniżki jego całkowitego kosztu.
Jak bank liczy zwrot?
W praktyce stosuje się metodę liniową:
- Instytucja finansowa dzieli całkowite koszty kredytu przez liczbę dni obowiązywania umowy.
- Wynik mnoży przez liczbę dni, o które skrócono okres kredytowania.
- Otrzymana suma to kwota, którą bank powinien zwrócić klientowi.
👉 Przykład: jeśli kredyt miał trwać 60 miesięcy, a został spłacony po 36 miesiącach, instytucja powinna zwrócić koszty przypadające na pozostałe 24 miesiące.
Jak ubiegać się o zwrot?
Aby odzyskać część kosztów, należy:
- złożyć wniosek w banku lub firmie pożyczkowej, powołując się na przepisy ustawy,
- załączyć dane umowy i potwierdzenie wcześniejszej spłaty,
- poczekać na wyliczenie kwoty i jej zwrot.
W większości przypadków bank sam dokonuje obliczeń, jednak jeśli pojawią się problemy:
- konsument może zwrócić się do UOKiK lub Rzecznika Finansowego,
- w ostateczności pozostaje droga sądowa.
O czym pamiętać przy wcześniejszej spłacie kredytu? ⚠️
Chcąc zakończyć wcześniej spłatę kredytu, należy pamiętać:
- Zwrot należy się zarówno przy spłacie całego kredytu, jak i jego części.
- Obniżka kosztów obejmuje także opłaty poniesione z góry, np. prowizję.
- Jeśli kredytodawca nie reaguje, warto zachować korespondencję i w razie potrzeby zgłosić sprawę do instytucji nadzorczych.
👉 Jeśli chcesz szybciej spłacić swój kredyt, skontaktuj się z nami. Pomożemy ustalić Ci jakiego rodzaju zwroty z banku, w związku ze wcześniejszą spłatą kredytu, Ci się należą.
