Wielokrotnie podczas zaciągania kredytu nasi klienci słyszą że warunkiem jego uruchomienia jest znalezienie osoby pełniącej funkcję poręczyciela bądź żyrant kredytu. Dlaczego banki tak bardzo zabiegają o przyłączanie dodatkowych osób do zaciąganych u nich kredytów? Kiedy dodatkowa osoba będzie niezbędna a kiedy niekoniecznie? Zapraszamy do zapoznania się z naszym wpisem dotyczącym poręczycieli w kredytach bankowych oraz żyrantów.
Poręczyciel kredytu, żyrant: prawa i obowiązki
Sformułowanie opisywanej, dodatkowej osoby do kredytu używane jest przez nas zamiennie. Żyrant kredytu bankowego jest dokładnie tym samym co poręczyciel kredytu. Żyrant jest nieco mniej oficjalne, banki używają raczej terminologii „poręczyciel”. Oczywistym jest że bank traktuje takie osoby jako zabezpieczenie spłaty. Jeśli główny kredytobiorca nie będzie terminowo regulować płatności rat zaciągniętego kredytu należy spodziewać się egzekwowania długu od poręczyciela. Kiedy bank wyczuwa zbyt duże ryzyko w udzieleniu kredytu swojemu klientowi wnioskuje o dołączenie dodatkowego żyranta.
Kredyt z żyrantem – kiedy potrzebne jest poręczenie kredytu?
Powodów, kiedy bank zażąda poręczyciela do kredytu jest dosyć sporo, przykładowymi mogą być;
- Niska zdolność kredytowa klienta
- Gorsza historia kredytowa, historyczne zaległości
- Duża liczba zobowiązań poza bankowych
- Młody wiek kredytobiorcy, bądź starszy ( powyżej 75 lat)
Nie ma reguły, bank nie zawsze w tych przypadkach poprosi o przedstawienie poręczyciela. Wszystko zależy od wnioskowanych przez klienta kwot kredytu oraz jego sytuacji. Warto dokładnie przemyśleć fakt dołączania drugiej osoby do kredytu, pamiętając że przenosimy na nią odpowiedzialność dotyczącą spłaty.
Czy żyrant może wziąć kredyt?
Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na to pytanie. Należy wziąć pod uwagę dwie kwestie. Pierwsza z nich dotyczy tego, jak spłacany jest kredyt na którym jesteś żyrantem. Czy jest on regulowany terminowo? Jeśli występują na nim zaległości do 30 dni może być ciężko. Należy jak najszybciej spłacić je, odczekać z miesiąc i można wnioskować o kredyt. Jeśli jednak zaległości na kredycie poręczanym przez nas są większe niż 30 dni może skutkować popsuciem się historii kredytowej. Przez rok od wystąpienia takiej zaległości banki nie będą zbyt chętne aby udzielić kredytu.
Poręczenie kredytu a zdolność kredytowa
Druga kwestia dotyczy zdolności kredytowej. Banki wliczają cały kredyt do zdolności poręczyciela. Czyli pomimo że jesteśmy tylko poręczycielami, bank traktuje to zobowiązanie jako nasze własne. Nie ma znaczenia że uczestników kredytu jest 2 czy 3. Każda w swoim raporcie BIK ma wykazaną całą ratę kredytu. Warto o tym pamiętać kiedy zgadzamy się na bycie poręczycielem. Może okazać się że przez poręczony przez nas kredyt nie będziemy mogli uzyskać kredytu hipotecznego, gotówkowego czy konsolidacyjnego.
Zdaniem podsumowania; Bycie żyrantem czy poręczycielem niesie za sobą określone konsekwencje. Działajmy mądrze, mając na uwadze, że fakt naszej zgody dziś na poręczenie może mieć swoje oddziaływanie kilka lat później. Kredyty bankowe udzielane nawet na 12 lat skutecznie mogą zblokować nasze możliwości kredytowe, nawet jeśli to tylko poręczenie.
