Co kryje się pod różnie definiowanymi terminami, takimi jak odroczenie płatności kredytu, karencja bankowa czy wakacje w spłacie rat? Jak poradzić sobie kiedy trafimy na przejściowe problemy finansowe? Czy niezbędnym jest branie kolejnych pożyczek, czy tez można to zrobić jakimiś innymi środkami, mniej kosztownymi. Zapraszamy do krótkiego przedstawienia odroczenia spłaty kredytu bankowego.
Kredyty gotówkowe, konsolidacje, kredyt hipoteczny, kiedy karencja?
Odroczenie płatności kredytu bankowego generalnie dotyczy wszystkich kredytów zawieranych z bankiem. Banki są w stanie zgodzić się na prośbę 2-3 mieś przerwy w spłacie na każdym z kredytów. Z reguły dużo chętniej banki zgadzają się na karencję na kredytach hipotecznych niż gotówkowych czy konsolidacyjnych. Od uzasadnienia klienta oraz elastyczności banku oczywiście zależy na ile to się uda. Warto, przed podpisaniem umów kredytowych w bankach dokładnie się z nimi zapoznać, ponieważ w dużej ich części zapisy regulujące karencję są dokładnie opisane. Regulują one spełnienie warunków, kiedy karencja przysługuje.
Czym jest odroczenie spłaty kredytu?
Tak zwane wakacje kredytowe, czy inaczej odroczenie spłaty kredytu to umowa zawierana między nami a bankiem który nas kredytuje. Bank w którym mamy kredyt, dzięki takiej właśnie umowie zobowiązuje się przez wskazany okres ( zazwyczaj 2-3 mieś) nie pobierać od nas raty, bądź jej części kapitałowej. Nie ma jednej zasady, różne banki na różnych zasadach podchodzą do tego zagadnienia. Pierwsza grupa to klienci, którzy otrzymują całościowe zawieszenie raty na wskazany okres, dzięki czemu nie płaci ani złotówki. W drugiej grupie klientów banki wymagają jedynie części odsetkowej. W zależności na jakim etapie spłaty kredytu jesteśmy, może to być na początku ok 50 % mniejsza rata, pod koniec rata nawet o 90% niższa przez wskazany okres. Karencja wymaga dokładnego przemyślenia, na ile będzie dla nas opłacalna.
Jaki jest koszt karencji w spłacie kredytu bankowego?
Kiedy bierzemy kredyty, czy to hipoteczny na 25 lat, czy gotówkowy na 10 lat nie wiemy co nam się przydarzy w przyszłości. Strata pracy, przejściowe problemu zdrowotne mogą spowodować duży problem. W takich właśnie sytuacjach warto postarać się o wakacje w spłacie kredytu bankowego, na czas poradzenia sobie przez nas z problemami, znalezienie nowej pracy. Pamiętać należy, że banki nie robią niczego za darmo. Bardzo rzadko bywa tak, że bank nie odnosi żadnej korzyści na swoich działaniach. W związku z tym bank może zażądać opłaty z racji zgody na karencję. Jeśli bank nie nalicza opłaty i tak zarobi. Przez fakt 2-3 miesięcznych wakacji w racie klienta kolejne raty zostają delikatnie podniesione, lub kredyt wydłużony o odpowiednią ilość miesięcy. Bank przez to dłużej zarabiać będzie na kliencie, ponieważ czas jego kredytu się wydłuży, w związku z czym bank zarobi więcej na oprocentowaniu kredytu. Warto zawsze na początku dopytać w banku jakie są koszty karencji. Zazwyczaj jest to opłacalny zabieg ale dobrze jest być świadomym jakie opłaty zostaną przez bank naliczone.
Odroczenie spłaty kredytu, co na tym zyskujemy?
Najbardziej istotnym faktem jest zyskanie na czasie. Przez okres 2 bądź 3 miesięcy nie spłacamy raty, co spowoduje dużą oszczędność w naszym budżecie domowym. Dzięki temu będzie dużo prościej poradzić sobie z chwilowym dołkiem finansowym, unikając przy tym korzystanie z chwilówek czy innych pożyczek. Warto mieć na uwadze fakt, że banki zgodzą się na karencję w spłacie kredytu, ale w większości robią to tylko jeden raz w czasie trwania kredytu. Dlatego też niezbędnym jest przemyślenie decyzji, czy naprawdę tego potrzebujemy, czy w późniejszym okresie spłaty kredytu nie trafi nam się jeszcze cięższy czas pod względem finansów.
Kiedy banki zgodzą się na wakacje kredytowe, a kiedy odmówią?
My, dFinance.pl jako pośrednicy kredytowi zgrupowani pod tym właśnie szyldem nie jedną sytuację już widzieliśmy. Przez kilka lat wielokrotnie pomagaliśmy i pomagamy klientom uzyskać karencję bądź odroczenie raty kredytowej. Z pewnością bank dużo szybciej wyrazi zgodę na taki zabieg, jeśli w jakiś sposób uwiarygodnimy nasze przejściowe problemy. Dokument potwierdzający utratę pracy, czy rachunki od lekarza na pewno zostaną dużo dokładniej rozpatrzone niż lakonicznie napisana prośba ogólnie uzasadniona problemami zdrowotnymi. Jeśli mamy jakieś uzasadnienie swojej ciężkiej sytuacji warto go dołączyć do dyspozycji karencji. Rachunek za wakacje w tropikach z pewnością tego wymagania nie spełni (pomimo że klienci już próbowali) więc dobrze jest dokładnie przemyśleć nasze uzasadnienie przed bankiem.
Karencja, jak napisać druk odroczenia rat?
Wielokrotnie klienci zastanawiają się jak napisać dyspozycję karencji do banku. Nie ma określonego wzoru, bo też każdy klient posiada inną argumentację. Dobrze jest podejść do banku i poprosić o dokumenty odroczenia spłaty kredytu. Banki mają swoje wzory pism, w których klient musi udzielić odpowiedzi na szereg pytań. Jeśli klient napisze sam, może okazać się to niewystarczające i bank przyśle w odpowiedzi swój druczek z prośbą o jego uzupełnienie. Taki zabieg przedłuża tylko coś co chcemy jak najszybciej załatwić.
