Zdecydowana większość pracujących Polaków, posiada co najmniej jeden kredyt. Wpływ na taki stan rzeczy mają przede wszystkim rosnące koszty życia oraz wysokie ceny mieszkań. Niestety, kiedy okazuje się, że z różnych przyczyn obniżają się nasze miesięczne dochody, spłata dotychczasowych zobowiązań okazuje się wyjątkowo problematyczna. Najbardziej dotkliwym elementem są kredyty gotówkowe, niezabezpieczone,
Co zrobić, aby odciążyć domowy budżet? Zdecydowanie najbardziej rozsądnym rozwiązaniem wydaje się obniżenie raty kredytu gotówkowego. Jak tego dokonać?
Kredyt konsolidacyjny- obniżenie raty kredytu
Najchętniej wykorzystywanym sposobem na obniżenie raty kredytu, jest konsolidacja. Dzięki niej możliwe jest połączenie kilku różnych kredytów w jeden i – co za tym idzie – obniżenie wysokości raty. Mówiąc o zaletach konsolidacji warto również wspomnieć o łatwym zarządzaniu wszystkimi zobowiązaniami. Aktualnie zdecydowana większość banków oferuje tę formę kredytów, jednak trzeba pamiętać, że poza zaletami, posiadają one również swoje wady, takie jak wydłużenie okresu czy całkowitego kosztu kredytu.
Przy konsolidacji kredytów, ważnym jest aby pamiętać o przypilnowaniu ich faktycznego zamknięcia. Bywa że klienci spłacają swoje karty kredytowe, kredyty obrotowe, ale nie wydają dyspozycji ich zamknięcia. Pomimo zrobienia konsolidacji kredytów zdziwieni są, że koszt zarządzania długiem nie spada. Winą są właśnie niezamknięte produkty kredytowe. Warto pilnować każdorazowo faktycznych zamknięć kredytów.
Zdarza się to również przy kredytach gotówkowych. Konsolidując kredyty może wystąpić kilkuzłotowa niedopłata kredytu, przez co kredyt nie zamknie się. Będzie dalej wisiał w BIK jako otwarty. Współpraca z dobrym doradcą kredytowym wykluczy takie problemy. Doradcy dFinance.pl Zawsze prowadzą klientów w zamykaniu ich zobowiązań kredytowych.
Obniżenie raty kredytu- Wydłużenie spłaty
Osoby, które zaczynają mieć problemy z ciągłością finansową, powinny jak najszybciej zgłosić tę sytuację do banku. Trzeba bowiem pamiętać, że instytucje bankowe niechętnie rozmawiają z osobami, które zalegają z wieloma ratami. Obecnie możliwe jest obniżenie raty kredytu poprzez wydłużenie okresu jego spłaty. To rozwiązanie – podobnie jak kredyt konsolidacyjny – ma swoje niewątpliwe zalety, ale i wady. Do tych drugich zaliczyć należy przede wszystkim to, że będziemy zobowiązani do zapłacenia wyższych odsetek. Okresy spłaty na kredytach niezabezpieczonych to maksymalnie 144 miesiące- 12 lat. Jeśli klient chciałby je jeszcze wydłużyć, można wnioskować o pożyczkę hipoteczną. Taki kredyt- nawet do 25 lat będzie tańszy, bo zabezpieczony hipoteką a raty kredytów spadną.
Refinansowanie kredytu jako obniżenie raty kredytu
Wysokość raty można również obniżyć poprzez przeniesienie kredytu do innego banku. Warto jednak pamiętać, aby przed wyborem konkretnej placówki, dokładnie porównać oferty kilku banków – w ten sposób będziemy mieli pewność, że ta którą wybierzmy, będzie dla nas najbardziej korzystna. Wiele banków kusi specjalnymi ofertami przeniesienia kredytów. Warto również w tym przypadku zwrócić się o pomoc do doradcy kredytowego. Pomoże on wybrać najtańszą możliwą ofertę i pokierować w całym procesie starania się o kredyt.
Przy Refinansowaniu kredytu warto zwracać uwagę na wszystkie koszty jakie mogą się pojawić w umowie kredytowej. Takie jak:
– prowizja banku
– ubezpieczenie kredytu
– oprocentowanie kredytu
– ewentualne dodatkowe pakiety
Dopiero po zwróceniu uwagi na wskaźnik RRSO powinniśmy mieć obraz całego kosztu kredytu, porównania go z obecnie płaconym. Warto również skonsultować z pośrednikiem kredytowym, na ile spłata obecnego kredytu zapewni nam zwrot środków takich jak poniesione opłaty prowizji czy ubezpieczenia kredytu.
Obniżenie raty kredytu gotówkowego- koszt działania
Zatem obniżenie raty kredytu jest możliwe, nie mniej cała mądrość w tym, żeby obniżyć też kwotę do spłaty jaką poniesie klient na swoich kredytach. Stąd zawsze, ważnym elementem jest konsultacja z pośrednikiem kredytowym, który przedstawi klientowi symulację spłaty, podsumuje z nim koszty jakie przyjdzie płacić klientowi.
✅Zapraszamy do kontaktu, doradca dFinance.pl pomoże Ci przeliczyć jakie masz możliwości zmniejszenia swoich rat kredytowych.
Często zadawane pytania (FAQ) w temacie zmniejszenia raty kredytu
Jakie są najskuteczniejsze sposoby na obniżenie raty kredytu gotówkowego?
Skuteczne obniżenie raty kredytu gotówkowego można osiągnąć na trzy główne sposoby – konsolidację, wydłużenie okresu spłaty jako aneksowanie umowy z bankiem oraz przez refinansowanie kredytu. Wszystkie 3 sposoby zostały opisane przez nas we wpisie powyżej. Która będzie najlepsza w Twojej sytuacji, pomożemy Ci zdiagnozować najtańszą opcję.
Czy refinansowanie kredytu gotówkowego zawsze oznacza mniejsze raty?
Refinansowanie ma na celu przeniesienie zobowiązania do innego banku, z korzystniejszymi warunkami finansowymi. Przekłada się to na zmniejszenie kosztów kredytu. Aby jednak zmiana była opłacalna, należy odnieść się do wskaźnika RRSO w obu produktach – obecnym kredycie i ofercie refinansowej. Dla podobnych czasowo ofert niższe RRSO zawsze będzie oznaczać tańszy produkt i niższą ratę.
Dlaczego po konsolidacji moja punktacja w BIK się nie poprawiła?
Konsolidacja sprowadza się do poprawy sytuacji w BIK. Zamykasz kilka kredytów, zamieniając je w jeden z niższą ratą. Z pozoru jest to zmiana na plus, nie mniej świeżo po uzyskaniu kredytu konsolidacyjnego punktacja w BIK może być nawet lekko gorsza niż przed kredytem. Dlaczego? Jednym z kryteriów ocen w BIK jest to, jak świeże są kredyty klienta. Przeważająca ilość finansowania, która jest nowa, przez pierwszych kilka miesięcy działa na BIK in minus.
Czy obniżenie raty kredytu gotówkowego przez wydłużenie okresu spłaty zwiększa całkowity koszt?
Tak. Mniejsza miesięczna rata osiągnięta przez wydłużenie okresu kredytowania oznacza, że odsetki będą naliczane przez dłuższy czas. W efekcie całkowita kwota do spłaty wzrośnie, choć zyskujesz natychmiastową ulgę w comiesięcznym budżecie domowym.
Jak odzyskać pieniądze z ubezpieczenia i prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu?
W przypadku wcześniejszego zamknięcia lub refinansowania kredytu bank ma ustawowy obowiązek proporcjonalnego zwrotu pobranych z góry opłat. Dotyczy to prowizji, składki ubezpieczeniowej. Większość banków automatycznie zwraca kwoty wynikające z zamknięcia kredytu przez czasem, jeśli tak się nie dzieje warto zwrócić się do nich z mailem/ telefonem i złożyć dyspozycję zwrotu. Jeśli potrzebujesz pomocy, zgłoś się do doradców dFinance.pl, pomożemy Ci zwrócić wszystkie należne środki ze wszystkich kredytów zamkniętych przed czasem.
