Kiedy przedsiębiorstwo staje się niewypłacalne, koszty przerastają przychody, właściciel często staje przed pytaniem: co dalej z prowadzeniem działalności, co dalej z kredytem firmowym?
Czy bank anuluje zobowiązanie? Czy odpowiedzialność za kredyt przenosi się na osobę fizyczną? Odpowiedź zależy przede wszystkim od formy prowadzenia działalności i rodzaju zaciągniętego zobowiązania.
Kto odpowiada za kredyt firmowy po upadłości konsumenckiej?
🧾 Działalność jednoosobowa / spółka cywilna a upadłość konsumencka
W wymienionych przypadkach, przedsiębiorca odpowiada za zobowiązania całym swoim majątkiem prywatnym. Nawet po likwidacji działalności bank ma prawo dochodzić spłaty zadłużenia – także zajmując wynagrodzenie czy nieruchomości.
🧾 Spółka z o.o. i akcyjna a upadłość konsumencka
Odpowiedzialność wspólników ogranicza się do wniesionego kapitału do spółki. W praktyce jednak często wspólnicy spółki poręczają za kredyty osobiście, wtedy ponoszą odpowiedzialność. Istotnym więc jest zwrócenie uwagi na ewentualne poręczenia w kredytach.
Upadłość konsumencka jako rozwiązanie problemu zadłużenia
W sytuacji, gdy przedsiębiorca nie jest w stanie spłacić zaciągniętego kredytu na rozwój swojej firmy, może rozważyć ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Jest to procedura prawna umożliwiająca oddłużenie osób fizycznych, które nie prowadzą działalności gospodarczej. Jednak dość często zdarza się, że z procedury tej chcą skorzystać byli przedsiębiorcy, czyli tacy, którzy przed ogłoszeniem upadłości konsumenckiej prowadzili działalność gospodarczą.
Warunki niezbędne do przeprowadzenia upadłości:
- Nie prowadzisz juz działalności gospodarczej,
- Jesteś niewypłacalny (nie jesteś w stanie terminowo spłacać zadłużenia),
- Działasz w dobrej wierze (nie doszło do celowego zadłużenia).
👉 Upadłość konsumencka prowadzi do umorzenia części lub całości zobowiązań, choć proces ten jest czasochłonny i wymaga sądowego postępowania. Skutkuje także brakiem możliwości kredytowych, po ogłoszeniu faktu upadłości.
Restrukturyzacja długu jako alternatywa dla upadłości
Innym rozwiązaniem dla przedsiębiorców, którzy borykają się z problemami finansowymi, może być restrukturyzacja długu. Oznacza to negocjacje z bankiem (lub innymi instytucjami finansowymi) w celu uzyskania korzystniejszych warunków spłaty pożyczki dla firm. Przykładem takich zmian mogą być:
- wydłużenie okresu spłaty,
- obniżenie rat miesięcznych,
- czasowe zawieszenie spłat (karencja),
- redukcja lub rozłożenie odsetek,
- umorzenie części zadłużenia.
👉 Restrukturyzacja długu może pomóc przedsiębiorcy uniknąć ogłoszenia upadłości i dać mu szansę na powrót do stabilnej sytuacji finansowej. Ważne jest jednak, aby jak najszybciej podjąć próby negocjacji z wierzycielami, gdyż im większe opóźnienia w spłacie kredytu, tym trudniej będzie uzyskać korzystne warunki restrukturyzacji.
Konsekwencje upadłości dla przedsiębiorcy i jego majątku
Upadłość firmy niesie ze sobą szereg konsekwencji zarówno prawnych, jak i finansowych dla przedsiębiorcy. W przypadku spółek z o.o. czy spółek akcyjnych odpowiedzialność właścicieli za długi spółki jest ograniczona do wysokości wniesionego kapitału. Jeśli jednak przedsiębiorca prowadzi działalność jako osoba fizyczna lub w formie spółki cywilnej, odpowiada za długi całym swoim majątkiem prywatnym.
Upadłość może wpłynąć na zdolność kredytową przedsiębiorcy, utrudniając mu w przyszłości zaciąganie kolejnych kredytów czy pożyczek. Ponadto ogłoszenie upadłości jest widoczne w rejestrze dłużników, co może negatywnie wpłynąć na reputację przedsiębiorcy w oczach klientów czy innych firm.
Co warto zrobić, zanim zdecydujesz się na ogłoszenie upadłości?
- Analiza finansowa – sprawdź realne możliwości spłaty,
- Konsultacja ze specjalistą – rozważ restrukturyzację, sprzedaż aktywów, pozyskanie inwestora,
- Negocjacje z bankiem – przed oficjalnym ogłoszeniem niewypłacalności,
- Przygotowanie do upadłości – zamknięcie działalności, dokumentacja, wniosek o upadłość konsumencką.
👉 Upadłość firmy nie oznacza automatycznego anulowania kredytu. W większości przypadków zobowiązanie przechodzi na osobę fizyczną, czyli właściciela, odpowiadającego swoim prywatnym majątkiem. Warto działać wcześniej, konsultować się ze specjalistami w zakresie restrukturyzacji długu czy upadłości.
Skontaktuj się z dFinance.pl – bezpłatnie przeanalizujemy Twoją sytuację i omówimy scenariusze wyjścia z zadłużenia.
