W pierwszej części pod tym LINKIEM wyjaśniliśmy, czym są zapytania kredytowe i jak bezpiecznie porównywać oferty bez ryzyka dla scoringu BIK.
Teraz zagłębiamy się w praktyczne aspekty: zapytania kredytowe a RRSO i warunki kredytu. Odpowiemy również na pytanie czy warto walczyć o usunięcie zapytań kredytowych. Pamiętaj, że polityki banków ewoluują – ten artykuł opiera się na danych z listopada 2025 r., ale zawsze warto sprawdzić aktualne trendy u doradcy. Dzięki temu unikniesz pułapek i wybierzesz kredyt na najlepszych warunkach.
Maksymalna liczba zapytań kredytowych – ile banki naprawdę akceptują?
Nie ma jednej, uniwersalnej granicy – każdy bank ma własną politykę, a jej zmiany zależą od rynku (np. po 2022 r. rosnące stopy procentowe sprawiły, że instytucje stały się ostrożniejsze). Duża liczba zapytań sugeruje bankom, że inne placówki odmówiły Ci finansowania, co podnosi ich czujność. Na podstawie doświadczeń doradców i raportów BIK orientacyjne limity w ostatnich 3 miesiącach wyglądają tak:
| Banki wrażliwe (akceptują 1–2 zapytania) | Banki średnio elastyczne (2–3 zapytania) | Banki z ostrą polityką (każde zapytanie podnosi koszty) |
| Pekao SA, ING, Millennium, BNP Paribas | Bank Pocztowy, PKO BP, Raiffeisen Bank | Velo Bank, Alior, mBank, SKOK-i, Banki Spółdzielcze, Nest Bank |
Przykład: Jeśli masz 5 zapytań z ostatnich 3 miesięcy i składasz wniosek w ING, analityk może zażądać wyjaśnień lub po prostu odmówić. W mBanku każde dodatkowe zapytanie automatycznie klasyfikuje Cię niżej, co oznacza wyższą marżę. To nie oficjalne dane banków (nie publikują takich limitów), ale wnioski z tysięcy procesów kredytowych.
Jeśli masz już sporo zapytań, nie panikuj – zadzwoń do doradcy dFinance.pl. Przeanalizujemy Twoją sytuację i znajdziemy bank, który przymknie oko.
Zapytania kredytowe a RRSO – jak to wpływa na Twoje portfel? 📈
Im więcej zapytań, tym niższy scoring BIK (ocena punktowa spada nawet o 10–20 pkt przy 4–5 zapytaniach w miesiącu), co rodzi obawy banku o Twoje ryzyko. W efekcie: droższy kredyt. Banki „zabezpieczają się” wyższą prowizją, marżą lub ubezpieczeniem, a czasem skracają okres spłaty.
Przykład z 2025 r.: Wyobraź sobie kredyt 300 tys. zł na 10 lat. Bez dodatkowych zapytań: prowizja 2–3%, oprocentowanie 6,5%, rata ok. 3400 zł. Z 5 zapytaniami: prowizja skacze do 10–12%, oprocentowanie do 8%, rata rośnie do 3800 zł, a okres max. 5 lat (rata nawet 5500 zł). Różnica? Ponad 50 tys. zł więcej odsetek! Dane z raportów NBP i BIK pokazują, że w 2025 r. średnie RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) dla kredytów z „obciążonym” BIK to 9–11%, vs. 7–8% dla czystego profilu.
Dlaczego tak? Banki kalkulują wyższe ryzyko niespłaty. Rozwiązanie? Porównuj oferty z doradcą – tylko jedno zapytanie, a oszczędności rzędu tysięcy złotych.
Jak porównywać oferty kredytowe bez generowania zbędnych zapytań? 🔍
To częsty dylemat: chcesz wybrać najtańszy kredyt, ale boisz się zapytań w BIK. Nadgorliwi doradcy w bankach składają wnioski „na próbę”, co kończy się śladami w bazie. Na szczęście da się tego uniknąć. Współpracuj z niezależnym doradcą jak dFinance.pl: znamy siatki cenowe 20+ banków, robimy wstępną analizę na jednym zapytaniu (lub bez), pokazujemy 3–5 realnych opcji.
Czy warto usuwać zapytania kredytowe z BIK?
Nie zawsze – to zależy od sytuacji. Zapytania znikają automatycznie po 12 miesiącach (wpływ na scoring maleje po 3 miesiącach), więc przy 2–3 starszych warto poczekać. Usuwanie ma sens, jeśli:
- zapytanie nie doprowadziło do kredytu (bank musi je usunąć w 30 dni na żądanie, wg wyroku NSA z 2019 r.),
- są z firm pozabankowych (szybko poprawiają scoring o 5–10 pkt).
Jak to zrobić? Napisz pismo do banku z wycofaniem zgody RODO na przetwarzanie danych. Jeśli odmówią – skarż do UODO (Urząd Ochrony Danych Osobowych). Nie rób tego w banku, gdzie planujesz przyszły kredyt – usunięte zapytanie może wzbudzić podejrzenia.
Przykład: Masz 4 zapytania z nieudanych wniosków z marca 2025. Pismo do Alior Banku – usunięte w 2 tygodnie, scoring wzrasta o 8 pkt, łatwiej o nowy limit.
Masz już sporo zapytań i boisz się odmowy? Nie czekaj – sprawdźmy to razem! Doradcy dFinance.pl przeanalizują Twój BIK, usuną zbędne ślady i dopasują kredyt na najlepszych warunkach.
