Przedsiębiorcy rozliczający się w formie ryczałtu ewidencjonowanego często słyszą, że mają mniejsze szanse na uzyskanie kredytu. Wynika to z faktu, że banki oceniają zdolność kredytową nie na podstawie pełnego przychodu, ale szacowanego dochodu, który dla ryczałtowców bywa obliczany na poziomie 20–25% przychodów. W praktyce oznacza to, że osoba prowadząca działalność z wysokimi obrotami, ale niską marżą, może w oczach banku wyglądać na mniej wiarygodnego kredytobiorcę.
Nie oznacza to jednak, że kredyt jest poza zasięgiem. Banki coraz częściej wprowadzają indywidualne podejście do przedsiębiorców na ryczałcie i oceniają ich zdolność także na podstawie:
- obrotów na rachunku firmowym,
- historii wpływów,
- branży, w której działa firma.
Jak zwiększyć zdolność kredytową na ryczałcie? 📈
Aby poprawić swoje szanse na finansowanie, warto pamiętać o kilku kluczowych zasadach:
- długość prowadzenia działalności – większość banków wymaga co najmniej 12 miesięcy prowadzenia firmy, a w przypadku kredytu hipotecznego często nawet 24 miesięcy. Krótszy staż często wiąże się zwykle z odmową,
- stabilne przychody – regularne wpływy, nawet jeśli nie są bardzo wysokie, zwiększają wiarygodność. Lepiej mieć stałe obroty niż sezonowe wahania,
- brak zaległości wobec ZUS i US – banki szczególnie zwracają uwagę na terminowe regulowanie składek i podatków. Jakiekolwiek opóźnienia mogą skutkować odmową,
- unikanie zawieszania działalności – długie przerwy w prowadzeniu firmy utrudniają udowodnienie ciągłości dochodów. Jeśli planujesz kredyt, lepiej ich unikać,
- budowanie historii kredytowej – terminowe spłacanie kart kredytowych czy mniejszych pożyczek poprawia ocenę w BIK, co ułatwia uzyskanie większego kredytu.
Kredyt gotówkowy a ryczałt 🏦
Kredyt gotówkowy dla przedsiębiorców na ryczałcie jest dostępny, choć kwota możliwa do uzyskania często bywa niższa niż w przypadku rozliczania na zasadach ogólnych. Aby zwiększyć szanse, należy przygotować:
- zaświadczenia z urzędu skarbowego o wysokości przychodów,
- dowody wpłat zaliczek na podatek ryczałtowy,
- potwierdzenia terminowych wpłat do ZUS z ostatnich 12 miesięcy,
- wyciągi z rachunku bankowego.
Środki można przeznaczyć zarówno na cele firmowe, jak i prywatne. W zależności od banku maksymalna kwota kredytu gotówkowego dla ryczałtowców może sięgać nawet kilkuset tysięcy złotych.
Kredyt hipoteczny dla ryczałtowca 🏠
Tu wymagania są zwykle wyższe. Banki przy obliczaniu zdolności często stosują współczynnik dochodowości – przykładowo 20–25% przychodu traktowane jest jako dochód netto. Dlatego w praktyce kredyt hipoteczny dla przedsiębiorców których dotyczy opodatkowanie ryczałem, wymaga wyższych obrotów niż przy rozliczaniu na zasadach ogólnych. Pomocne może być:
- zgromadzenie większego wkładu własnego,
- przedstawienie dodatkowych źródeł dochodu,
- dołączenie współkredytobiorcy.
Opodatkowanie ryczałtem a szansa na kredyt ✅
Kredyt dla przedsiębiorcy na ryczałcie jest trudniejszy do uzyskania, ale nie niemożliwy. Kluczowe znaczenie mają stabilne przychody, brak zaległości wobec instytucji publicznych i kompletna dokumentacja finansowa. W dobraniu adekwatnego instrumentu finansującego z pomocą przychodzi nasze biuro kredytowe. Posiadamy spore doświadczenie w zakresie doradzania działalnościom gospodarczym w uzyskiwaniu kredytów gotówkowych, konsolidacyjnych lub pod zastaw.
