Czy możliwe jest obniżenie kosztów kredytu bankowego w trakcie jego spłaty? Zdecydowanie tak! Choć kredyt zaciągamy na wiele lat, często na sztywnych warunkach, istnieje kilka sposobów, by zmniejszyć wysokość raty lub całkowity koszt kredytu. Oto najskuteczniejsze metody, które warto rozważyć.
1️⃣ Pożycz tylko tyle, ile naprawdę potrzebujesz
Wielu klientów zgadza się na wyższe kwoty kredytu niż te, o które pierwotnie wnioskowali.
Banki często oferują dodatkową kwotę „na zapas”, tłumacząc to bezpieczeństwem finansowym. W praktyce jednak taka decyzja może oznaczać tysiące złotych więcej w odsetkach.
💡 Zasada:
Pożyczaj dokładnie tyle, ile potrzebujesz. Jeśli chcesz mieć pewną „poduszkę bezpieczeństwa”, rozważ kartę kredytową lub limit w koncie – środki te kosztują tylko wtedy, gdy faktycznie z nich korzystasz.
2️⃣ Spłać kredyt szybciej, jeśli możesz
Im krótszy okres spłaty kredytu, tym niższy jego całkowity koszt.
Wysokość odsetek jest uzależniona od czasu trwania umowy – skrócenie okresu kredytowania nawet o 2–3 lata może oznaczać oszczędność kilku tysięcy złotych. Wielu klientów zastanawia się, czy lepiej przeznaczyć nadwyżki na lokatę czy na wcześniejszą spłatę kredytu. Z reguły bardziej opłaca się nadpłacić kredyt, zwłaszcza przy wysokim oprocentowaniu – zysk z lokaty rzadko przewyższa koszt kredytu.
📌 Warto pamiętać: zgodnie z art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim, masz prawo do wcześniejszej spłaty kredytu bez dodatkowych kosztów (z wyjątkami dla kredytów hipotecznych).
3️⃣ Zrezygnuj z drogiego ubezpieczenia kredytu
Wiele banków oferuje (lub wręcz wymusza) ubezpieczenie kredytu, które może znacząco podnieść jego koszt.
Warto sprawdzić, czy polisa jest rzeczywiście obowiązkowa – często można z niej zrezygnować lub zastąpić tańszym odpowiednikiem.
Klienci, którzy analizują oferty niezależnych ubezpieczycieli, potrafią znaleźć alternatywy nawet o 60–65% tańsze.
Jeśli bank wymaga ubezpieczenia, dostarcz polisę z innego źródła – masz do tego pełne prawo.
👉 UOKiK – Ubezpieczenia przy kredytach
4️⃣ Przenieś kredyt do innego banku (refinansowanie)
Jeśli Twój obecny kredyt ma wysokie oprocentowanie (np. zbliżone do maksymalnego oprocentowania określonego przez KNF – dwukrotność odsetek ustawowych), rozważ przeniesienie go do innego banku.
Nowa instytucja może zaproponować niższą marżę, mniejszą prowizję lub korzystniejsze warunki ubezpieczenia.
💡 Refinansowanie kredytu to nic innego jak zaciągnięcie nowego, tańszego kredytu na spłatę starego.
Taki zabieg szczególnie opłaca się przy kredytach konsolidacyjnych lub gotówkowych bez dodatkowej gotówki.
5️⃣ Odzyskaj prowizję przy wcześniejszej spłacie
Jeśli spłaciłeś kredyt przed terminem, możesz ubiegać się o zwrot części prowizji i kosztów pozaodsetkowych za niewykorzystany okres kredytowania.
Zgodnie z wyrokiem TSUE z 11.09.2019 r. (sprawa C-383/18 – Lexitor) bank ma obowiązek proporcjonalnie zwrócić klientowi opłaty i prowizje.
💰 Przykład:
Jeśli prowizja wynosiła 5 000 zł, kredyt trwał 60 miesięcy, a spłaciłeś go po 48 miesiącach – bank powinien zwrócić ok. 1/5 tej kwoty, czyli 1 000 zł.
✅ Podsumowanie
Obniżenie kosztów kredytu to nie tylko kwestia negocjacji z bankiem.
Czasem wystarczy kilka prostych decyzji – szybsza spłata, rezygnacja z ubezpieczenia, refinansowanie lub odzyskanie prowizji – by realnie odciążyć domowy budżet.
Jeśli chcesz poznać, ile dokładnie możesz zaoszczędzić, warto skontaktować się z naszymi doradcami kredytowymi.
Często już sama analiza umowy pozwala obniżyć miesięczną ratę o nawet 15–25%!
