Drogi kredytobiorco, z pewnością trafiłeś na niniejszy wpis ponieważ spotkałeś się z odmową udzielenia kredytu przez bank. Staranie się o uzyskanie kredytu gotówkowego, konsolidacyjnego, karty kredytowej bądź innych produktów kredytowych nie zawsze dobrze się kończy. Co zrobić gdy spotka nas odmowa udzielenia kredytu w banku? Czy iść do kolejnego i próbować kolejny raz?
Najważniejszym jest zrozumieć powód odmowy. Tylko wiedząc, dlaczego bank odmówił nam kredytowania możemy poradzić sobie z problemem. Wiele z najczęstszych problemów kredytobiorców zostało już opisanych na naszym blogu, nie mniej postaramy się w formie suplementu zawrzeć najważniejsze powody odmów.
Ważne, aby w przypadku klienta powód odmowy był jeden, maksymalnie trzy z niżej wymienionych. Jeśli jako klient utożsamiasz się z większością wymienionych problemów trzeba będzie najpierw je jakoś rozwiązać a później starać się o kredyt bankowy. Jak to zrobić, zapytaj sprawdzonego doradcę lub pośrednika kredytowego. Problemy nie są na zawsze. Spokojnie da się je ograniczyć bądź usunąć.
Przyczyna 1. Brak zdolności kredytowej
Wyjaśnienie pojęcia zdolności kredytowej znajdą państwo w osobnym wpisie na naszym blogu. Mogą być różne powody braku zdolności kredytowej. Wszystko zależy od banku w którym wnioskujemy i jego systemu przeliczającego samą zdolność kredytową u klientów. Odmowa udzielenia kredytu przez jeden bank nie zamyka nam drogi do kredytu u doradcy kredytowego.
Jeśli sumaryczna rata naszych kredytów, razem z obciążeniami wynikającymi z kart kredytowych, kredytów odnawialnych nie przekracza średnio 55 % naszych dochodów z definicji możemy się starać o kredyt konsolidacyjny. W przypadku gotówkowego, nasza rata po uzyskaniu kredytu może wynosić maksymalnie rzeczone 55% kwoty dochodu. Wartość została uśredniona, jedne banki mają wskaźnik na poziomie 50 % a inne 65%. Profesjonalny pośrednik kredytowy pomoże skierować klienta do banku, najlepiej przeliczającego zdolność kredytową w jego sytuacji. Odmowa udzielenia kredytu już się nie powtórzy, jeśli doradca wszystko dokładnie przeliczy.
Odmowa kredytu bankowego ze względu na brak zdolności kredytowej, co zrobić?
Najprościej: doprowadzić do sytuacji kiedy, pojawi się zdolność. Jak to zrobić?
Z pewnością dobrym wyjściem jest przeprowadzenie restrukturyzacji swoich kredytów. Dogadanie się z bankami spowoduje rozłożenie kredytu na dłuższy okres, dzięki czemu nasza miesięczna rata będzie niższa. Po takim procesie jakim jest zmniejszenie rat, pojawia się już zdolność i możemy dobrać gotówkę, bądź przeprowadzić proces konsolidacji kredytów.
Kolejnym rozwiązaniem jest znalezienie dodatkowego źródła dochodu. Przepracowane 3 miesiące pozwolą nam wykazać wiarygodny dochód i zwiększyć zdolność kredytową.
Bardzo dobrym pomysłem, aby poprawić swoją zdolność jest przystąpienie do kredytu z drugą osobą. Może to być małżonek, rodzic czy nawet znajomy. Dochód drugiej osoby, zsumowany z naszym podniesie znacznie nasze możliwości kredytowania.
Przyczyna 2. Niski scoring (punktacja BIK)
Każdy bank inaczej wylicza ocenę scoringową. Stosuje do tego inne algorytmy, różne czynniki mają na nią wpływ. Punktacja wykazywana w Biurze Informacji Kredytowej tworzona jest na podstawie naszych danych kredytowych. Ma w nich swój udział historia kredytowa klienta, zapytania, spłacalność kredytów. Banki do tego dodają sobie takie czynniki jak wiek, stan cywilny, zamieszkanie klienta, szybkość zakredytowania. Każdy bank zupełnie inaczej podchodzi do tych zmiennych.
Taka ocena przyczynia się do oferty, jaką dostajemy od banku. Nie zawsze słabszy scoringowo klient dostanie odmowę kredytu. Bank najczęściej słabszym klientom proponuje stosunkowo niższe kwoty, obciążone licznymi prowizjami. Tylko najsłabsi klienci dostają odmowy. Warto dopytać bank, o powód odmowy udzielenia kredytu. Z taką wiedzą, zdecydowanie prościej będzie dopasować odpowiednią ofertę doradcy kredytowemu.
Niska punktacja to także pojawianie się zaległości na naszych kredytach bankowych jak i pozabankowych. Kilka dni zaległości; miesiąc w miesiąc znacząco może pogorszyć naszą punktację. Jeśli zdarzą się zaległości powyżej 30 dni w spłacie kredytów bankowych, może oznaczać tyle, że tylko dosyć drogie banki będą mogły nam pomóc, lecz to też nie zawsze. Odmowa kredytu bankowego uzasadniona zaległościami nie zamyka więc naszej drogi do jego uzyskania.
Przyczyna 3. Czas określony naszej umowy
Spora liczba pracodawców nie zatrudnia swoich pracowników na czas nieokreślony. Co roku, czy 2 lata przedłużają umowy. W związku z tym dosyć duży procent klientów ma problem ze znalezieniem kredytu na dłuższe okresy. Klienci zwracają się do banków, nie znając ich zasad przyznawania kredytów i nie mając świadomości odnośnie ich wymagań. To spory błąd. Jako pośrednik współpracujący z kilkunastoma polskimi bankami widzimy, że na rynku jest mała grupa banków akceptujących czasowe umowy. Klient pracujący od 3 lat, z umową jeszcze przez 6-8 mieś może bez problemu dostać kredyt rozłożony na 10 najbliższych lat. Nie jest do tego nawet wymagana promesa zatrudnienia (gwarancja przedłużenia).
W tym przypadku nie zawsze warto iść do swojego sprawdzonego banku, ponieważ nie wiemy jak zareaguje on na naszą terminową umowę z pracodawcą. Banki bardzo różnie traktują klientów. Jedne z nich wymagają potwierdzonej ciągłości zatrudnienia, przedstawienia wcześniejszej umowy z tym samym pracodawcą. Inne będą oczekiwać od klienta wymienionej wyżej promesy zatrudnienia.
W tej sytuacji niezbędna jest wiedza, znajomość ofert banków. Dzięki temu bez problemu klient dostaje kredyt, nawet pomimo swojej niezbyt stabilnej sytuacji z zatrudnieniem.
Przyczyna 4. Liczne zapytania kredytowe w bankach i firmach pożyczkowych
Dosyć szkodzącą praktyką w przypadku doświadczenia pierwszej odmowy kredytu jest rozpoczęcie rajdu po bankach. Jeśli pierwszy bank nie da nam kredytu, może 3 czy 8 się zgodzi. Klient w jeden dzień składa zapytania w kilku placówkach bankowych, co uniemożliwia późniejszą pomoc przez pośrednika kredytowego. Jeśli chcesz, drogi kliencie zorientować się sam w ofercie banków jak najbardziej pójdź do banków, dopytaj o kwestie interesujące Cię, ale w żadnym wypadku nie pozwól robić sobie zapytania kredytowego. Ich znaczna liczba skutecznie blokuje możliwość kredytowania klienta. Idealną sytuacją jest dopytanie w swoim banku o kredyt, ewentualnie jednym polecanym przez rodzinę, znajomych. Nie ma sensu robić dalszych zapytań. W tej sytuacji lepiej zwrócić się do profesjonalnego doradcy kredytowego.
Na nieszczęście klientów zapytania są od razu raportowane w BIK-U. Czyli zapytanie które zrobiliśmy 10 min wcześniej w innym banku, będzie już widoczne dla kolejnego. Warto o tym pamiętać i nie utrudniać sobie przyszłej możliwości uzyskania kredytu.
Banki posiadają także karencję w uzyskiwaniu kredytu. Jeśli w banku A zrobiłeś dziś zapytanie przez kolejne 6 mieś możesz być pozbawiony możliwości kredytowania. W innych jest to 3 bądź nawet 12 miesięcy.
Równie szkodzą także zapytania w firmach pożyczkowych, większość banków traktuje je jako normalne zapytania kredytowe, znacznie obniżające punktację klienta. Jeśli masz sporo zapytań pożyczkowych jest dla Ciebie wyjście, dobry doradca zwróci się z Twoim tematem do banku, który akceptuje liczne zapytania w firmach nie wywodzących się z sektora bankowego.
Przyczyna 5. Spora liczba pożyczek i chwilówek
Około 90 % klientów zgłaszających się do nas w swoim życiu posiadała bądź posiada chociaż jeden produkt poza bankowy. Pozyskanie szybkich pieniędzy z darmowej 30 dniowej pożyczki to kilka minut. Dlatego też takim powodzeniem cieszą się te produkty. Gorzej, jeśli klient traci nad nimi kontrolę, przedłuża, a firmy naliczają mu horrendalne odsetki.
Większość banków zaczytuje pożyczki widoczne w BIK. Wliczają je do zdolności co może spowodować wspomniany wcześniej problem braku zdolności kredytowej. Bardzo wąskie jest grono banków, które na dzień dzisiejszy nie widzą pożyczek.
Większość banków konsoliduje pożyczki i chwilówki, nie mniej wiąże się to ze sporym zachodem. Warto zwrócić się w tej sytuacji do profesjonalisty, który zna się na rzeczy. Pomoże on uzyskać zgodę banku na konsolidację naszych uciążliwych pożyczek i chwilówek. Samemu ciężko sobie poradzić z tą sytuacją. Co jeśli mamy jednorazową chwilówkę do spłaty na 3 tyś zł i trafimy do banku, który wlicza ją w ratę? Dostaniemy odmowę, w przypadku klienta płacącego już 1 tyś zł raty, z dochodem 3 tyś zł, bank zsumuje jego raty do 4 tyś zł i uzasadni odmowę brakiem zdolności kredytowej.
Przyczyna 6. Opóźnienia w płatnościach kredytów
Na dzień złożenia wniosku o kredyt, klient nie może mieć bieżących zaległości na kredytach bankowych. Dotyczy to również kart kredytowych, kredytów odnawialnych. Zaległości rzędu kilku dni na pożyczkach poza bankowych dla jednych banków będą stanowić powód odmowy kredytu, dla innych nie będą przeszkodą.
Jeśli chodzi o historię kredytową, pojedyncze zaległości w spłacie kredytów, do 30 dni nie powinny być dla banków problemem. Kiedy jednak miesiąc w miesiąc klient robi po 20 dni zaległości na wszystkich swoich kredytach, w większości spotka się to z decyzją odmowy, wydaną przez analityka kredytowego. Przekroczenie magicznego progu 30 dni, niestety spowoduje odmowę. Banki nie koniecznie godzą się kredytować klientów których uznają za niesolidnych.
Przyczyna 7. Przekroczenie maksymalnej ilości kredytów
Część banków, w swojej polityce kredytowej określa limity produktów kredytowych. Na przykład, kredytujemy klientów, którzy nie mają więcej niż 5 zobowiązań kredytowych. Jeśli klient ma więcej może być procedowany dopiero po uzyskaniu indywidualnej zgody banku. Nie każdy klient wie jak taką zgodę uzyskać, dlatego zdecydowanie prościej będzie zwrócić się do doradcy kredytowego.
Paradoksalnym jest, że wiele banków swoim klientom oferuje kredyty na podstawie obrotów, tzw. Kredyty na „klik”. Często klienci posiadają po 10 kredytów, każdy z nich z małą ratą rzędu 30-40 zł sumarycznie daje już sporo. Większość takich klientów w innych bankach niż swój, dostaje odmowę właśnie ze względu na zbyt dużą ilość kredytów.
Kredyty brane przez system, internetowo nie zawsze są dobrym rozwiązaniem. W większości przypadków są one droższe niż kredyty negocjowane przez doradcę. Są one automatycznie obciążone prowizjami, ubezpieczeniami. Klient nie ma możliwości manewru.
Przyczyna 8. Brak zgody małżonka
Każdorazowo, przy sporządzaniu wniosku kredytowego bank zapyta nas o stan cywilny. Dodatkowym pytaniem może być, czy małżonek wyrazi zgodę na kredyt. Jest to dosyć istotną kwestią. Tworząc razem gospodarstwo domowe odpowiadamy za swoje długi, stąd dla banków są istotne takie zgody. Wiele banków wprowadza ograniczenia kwotowe, przy kredytach bez zgody męża, zazwyczaj są to kwoty do 20-50 tyś zł.
Stan cywilny wpływa na scoring klienta. Bank dużo lepiej punktuje osoby w związkach małżeńskich niż kawalera czy pannę. Jest to związane z dzieleniem się wydatkami, kosztami utrzymania mieszkania, rachunków.
Wyrażenie zgody małżonka, nie znaczy że będzie on kredytobiorcą! Chodzi tylko o zgodę, poświadczenie, że jest on świadom obciążenia budżetu domowego. W jego BIK-u nie pojawi się widoczne nowe zobowiązanie kredytowe.
Pośrednik współpracujący z bankami skieruje Cię od razu do banku, w którym możesz dostać maksymalną kwotę. Zdarza się , że doświadczeni pośrednicy, tak jak dFinance.pl mają oferty nawet do 120 tyś zł bez zgody małżonka.
Przyczyna 9. Szybkie tempo zakredytowania
Jeśli w dosyć krótkim czasie spotkają nas spore wydatki, ratujemy się 3-5 kredytami oraz pożyczkami, w przyszłości dla banku może to być powodem odmowy. Banki nie lubią klientów, którzy szybko zwiększają swoje zakredytowanie. Inaczej postrzegany jest klient mający 5 kredytów, pobranych na przestrzeni 3 lat a inaczej taki, który wszystkie wziął w ostatnich 6 miesiącach. Jest to sygnał dla banku, że coś się dzieje u klienta, nie ma pewności że nie będzie dalej tak szybko brał kredytów, co spowoduje niemożność ich spłaty. Dosyć często spotykanym problemem jest właśnie obecnie opisywany. Szczególnie wychodzi to, jeśli klient zgłasza się po uzyskanie kredytu konsolidacyjnego.
Przyczyna 10. Wiek kredytobiorcy, klient za młody na kredyt bądź za stary
W swoich regulaminach udzielania kredytów banki zapisują możliwe ramy wiekowe swoich klientów. Jedne z nich kredytują od 21-80 roku życia, inne od 18 do 74 roku. Jak znaleźć bank odpowiedni dla nas? Warto przed zrobieniem zapytania szczegółowo dopytać jak wygląda polityka banku, jakie są zasady przyznawania kredytów w wieku klienta. Jakie są maksymalne kwoty dla tak młodego czy tak posuniętego wiekiem klienta. Zdarza się że banki, pomimo że kredytują osoby w wieku 19 lat, nie mają dla nich więcej niż 2-4 tyś zł. Warto zawsze wcześniej dopytać pracownika banku, lub zwrócić się do doradcy kredytowego.
Przyczyna 11. Zapytanie w nieodpowiednim banku
Omawiana przyczyna jest składową innych. Nieznajomość polityki kredytowej banku, w którym zamierzamy zrobić zapytanie prowadzić może do uzyskania odmowy udzielenia kredytu. Każdy klient ma inną sytuację, nie wie, który z kilkudziesięciu polskich banków ma wybrać.
Aby pójść do odpowiedniego banku powinniśmy znać jego podejście do kwestii:
- Zdolności kredytowej
- Posiadania pożyczek poza bankowych
- Wyliczania kosztów utrzymania
- Kwestii wieku
- Źródła uzyskania dochodu
Powinniśmy rozpisać jeszcze kilka innych czynników, ale te są najważniejsze. Poznanie przez klienta dokładnego funkcjonowania banku, jest niestety niemożliwe. Proces ten poparty jest współpracą z bankiem i doświadczeniem. Dlatego dobrym pomysłem będzie zwrócenie się do odpowiedniego pośrednika kredytowego.
Przyczyna 12. Błędne wypełnienie wniosku kredytowego
Wnioski składne przez Internet, bądź na infolinii banku nie są najlepszym pomysłem. Klient nie zawsze wie co ma wpisać w odpowiednie rubryki wniosku, a niektóre informacje spowodować mogą fakt odmowy. Niestety znaczna część wniosków wypełnianych online, czy przez telefon kończy się odmową.
Wnioski banków bywają dosyć zawiłe i złożone, dlatego lepiej aby proces uzupełnienia wniosku odbył się z pomocą doradcy bankowego, czy ogólnego doradcy kredytowego.
Przyczyna 13. Branże wykluczone
Banki udzielają kredytów na podstawie swoich historycznych danych. Jeśli na 100 udzielonych kredytów w danej branży, 15 z nich się nie spłaciło banki będą dużo mniej skłonne w przyszłości kredytować daną specyfikę działalności. Transport, branża finansowa czy budowlanka są sztandarowym przykładem branż wrażliwych. Nie jest tak że, banki odmówią każdemu z tych branż możliwości kredytu. Spędzą więcej czasu na analizie klienta, poproszą o więcej dokumentów.
Przyczyna 14. Odmowa kredytu bankowego ze względu na Pracodawcę
Banki potrafią odmówić udzielenia kredytu przez wzgląd na pracodawcę klienta. Jeśli tak się składa, że pracodawca w tym samym banku posiada konto i ma liczne problemy (niepłacone podatki, opóźnienia w spłacie) może to również stanowić powód odmowy. To samo tyczy się pracodawców którzy nierzetelnie wystawiają zaświadczenia pracowników. Jeśli bank zauważy oszustwo na stałe zblokuje możliwość kredytowania pracownikom danej firmy. Odmowa kredytu bankowego w tej sytuacji w jednym banku, nie powinna mieć swoich konsekwencji w innych.
Co zrobić jeśli dostałem odmowę ?
Jeśli spotkała Cię negatywna weryfikacja banku zgłoś się do polecanego doradcy kredytowego. Profesjonalista dopyta Cię o kilka kwestii, pomoże ustalić powód odmowy oraz skieruje do banku, który nie będzie mieć problemu z udzieleniem kredytu w sytuacji klienta. Odmowa kredytu bankowego to chleb powszedni dla doradców i pośredników. Po to jesteśmy aby pomagać w trudnych sytuacjach.
