Drogi kredytobiorco, z pewnością trafiłeś na niniejszy wpis ponieważ spotkałeś się z odmową udzielenia kredytu przez bank. Staranie się o uzyskanie kredytu gotówkowego, konsolidacyjnego, karty kredytowej bądź innych produktów kredytowych nie zawsze dobrze się kończy. Co zrobić gdy spotka nas odmowa udzielenia kredytu w banku? Czy iść do kolejnego i próbować kolejny raz?
Odmowa kredytu bankowego- co może być powodem?
Najważniejszym jest zrozumieć powód odmowy. Tylko wiedząc, dlaczego bank odmówił nam kredytowania możemy poradzić sobie z problemem. Wiele z najczęstszych problemów kredytobiorców zostało już opisanych na naszym blogu, niemniej postaramy się w formie suplementu zawrzeć najważniejsze powody odmów.
Ważne, aby w przypadku klienta powód odmowy był jeden, maksymalnie trzy z niżej wymienionych. Jeśli jako klient utożsamiasz się z większością wymienionych problemów trzeba będzie najpierw je jakoś rozwiązać a później starać się o kredyt bankowy. Jak to zrobić, zapytaj sprawdzonego doradcę lub pośrednika kredytowego. Problemy nie są na zawsze. Spokojnie da się je ograniczyć bądź usunąć.
1. Brak zdolności kredytowej
Najczęstszy powód odmowy kredytu. Każdy bank oblicza zdolność kredytową na podstawie własnych algorytmów, uwzględniając m.in. dochody, wydatki i aktualne zobowiązania. Jeśli Twoje raty przekraczają 50-60 % dochodu netto, bank może uznać, że nie jesteś w stanie spłacać kolejnego zobowiązania.
Odmowa kredytu bankowego ze względu na brak zdolności kredytowej, co zrobić?
Odpowiedź jest prosta: Poprawić swoją zdolność kredytową. A jak to zrobić?
- Skonsoliduj kredyty, co obniży Twoje miesięczne raty.
- Znajdź dodatkowe źródło dochodu.
- Dołącz współkredytobiorcę.
- Skorzystaj z pomocy doradcy kredytowego.
2. Niski scoring (punktacja BIK)
Odmowa banku często wynikać może z powołania się na scoring klienta. Wpływ na niego mają:
- historia kredytowa,
- liczba zapytań
- terminowe spłaty rat.
Jak w krótkim czasie poprawić scoring?
Nie ma na to jednego rozwiązania. Warto przez kolejne 2-3 mies. terminowo regulować zobowiązania, nie robić zapytań. Warto również skonsultować swój raport BIK z doradcą kredytowym, pomoże on nakreślić plan działania.
3. Umowa na czas określony
Część banków nie akceptuje umów terminowych lub wymagają one promes zatrudnienia. Nie składaj loteryjnie zapytań do banków, tu potrzebna jest wiedza i znajomość kryteriów jakimi banki się kierują.
Doradcy dFinance.pl radzą sobie z terminowymi umowami. Istotnym będzie tutaj ciągłość zatrudnienia, co pomaga uwiarygodnić klienta.
4. Zbyt wiele zapytań kredytowych
Każde zapytanie kredytowe widoczne jest w BIK i może negatywnie wpłynąć na punktację. Wielu klientów, po pierwszej odmowie banku zaczyna składać kolejne wnioski. Pogarsza to tylko ich sytuację.
Najlepsza praktyka – Zrób jedno zapytanie, jeśli spotkasz się z odmową banku, warto omówić temat z doradcą kredytowym. Dobrze jest nie robić zapytań kredytowych a zapytania monitorujące- te, które nie mają negatywnego wpływu na BIK.
5. Duża liczba pożyczek i chwilówek
Pożyczki pozabankowe widoczne są w BIK i obniżają zdolność kredytową. Banki uwzględniają je przy ocenie wniosku, nawet jeśli są one niewielkie.
Jak poradzić sobie z dużą liczbą pożyczek?
Jeśli masz możliwość, spłać najmniejsze zobowiązania. Zwiększy to prawdopodobieństwo uzyskania decyzji pozytywnej. Warto również rozważyć ich konsolidację. Jeśli w dalszym ciągu banki nie zgodzą się na działanie, zadzwoń do nas. Możliwa będzie konsolidacja chwilówek z sektorze pozabankowym bądź prywatnym.
6. Zaległości w spłacie kredytów
Banki niechętnie udzielają kredytów osobom z aktualnymi zaległościami w spłacie. Na dzień złożenia wniosku o kredyt, klient nie może mieć bieżących zaległości na kredytach bankowych. Dotyczy to również kart kredytowych, kredytów odnawialnych.
Rozwiązanie: Ureguluj zaległości, odczekaj kilka dni, aż będą one odnotowane w BIK i spróbuj ponownie wnioskować o kredyt.
7. Zbyt wiele zobowiązań
Część banków posiada limity liczby aktywnych zobowiązań kredytowych. Nawet jeśli suma kredytów jest niska, liczba sztuk może prowadzić do odmowy. Więcej niż 10 aktywnych kredytów (wliczając karty kredytowe, limity) najczęściej powoduje gorsze oferty, bądź odmowy.
Wskazówka: Najczęściej klienci, którzy mają zbyt wiele zobowiązań, korzystają z zakupów z odroczoną płatnością. Klienci mają po kilkanaście małych zobowiązań w BIK, co stanowi blokadę w uzyskaniu kredytu. Korzystaj z rozwagą z takich produktów.
8. Brak zgody małżonka
Związek małżeński to nie tylko wspólne życie, ale też wspólna odpowiedzialność za zobowiązania. Banki często wymagają zgody małżonka- a bez niej ograniczają kwoty kredytu. Większość banków umożliwia kredytowanie klienta, bez zgody małżonka do 50 tys. zł.
Doświadczeni pośrednicy, tak jak dFinance.pl posiadają oferty nawet do 150 tyś zł bez zgody małżonka.
9. Zbyt szybkie tempo zakredytowania
Zaciągnięcie kilku kredytów w krótkim czasie, może być odebrane jako sygnał ryzyka. Bank może uznać, że Twoja sytuacja finansowa nie jest stabilna.
Jest to częsty powód odmowy banków, w szczególności jeśli większa część Twoich kredytów jest spłacana krócej niż 6 mieś.
Wskazówka; Odczekaj, nie wniosków do banków miesiąc po otrzymaniu poprzedniego kredytowania. Najlepiej jest spłacić terminowo 2 raty, po tym okresie banki nie powinny już nakładać blokady na klienta.
10. Wiek kredytobiorcy
W swoich regulaminach udzielania kredytów banki zapisują możliwe ramy wiekowe swoich klientów. Warto przed zrobieniem zapytania szczegółowo dopytać jak wygląda polityka banku, jakie są zasady przyznawania kredytów w wieku klienta.
Osoby poniżej 21 lat i powyżej 70 lat, mogą mieć ograniczone możliwości finansowania. Warto zwrócić się o pomoc do doradcy kredytowego, w przypadku problemów z otrzymaniem kredytu.
11. Złożenie wniosku w nieodpowiednim banku
Każdy bank ma inną politykę kredytową. To co w jednym banku będzie problemem, w innym może nie stanowić przeszkody.
Aby pójść do odpowiedniego banku powinniśmy znać jego podejście do kwestii:
- Zdolności kredytowej
- Posiadania pożyczek pozabankowych
- Wyliczania kosztów utrzymania
- Kwestii wieku
- Źródła uzyskania dochodu
Jest też inny scenariusz- zaufanie ekspertowi kredytowemu, który wybierze bank zgodnie z profilem klienta.
12. Błędy we wniosku kredytowym
Niepoprawnie wypełniony wniosek- szczególnie online, może być automatycznie odrzucony. Brak doświadczenia i niejasne instrukcje powodują wiele błędów.
Wnioski bywają dosyć zawiłe i złożone, dlatego lepiej aby proces uzupełnienia wniosku odbył się z pomocą doradcy bankowego, czy doradcy kredytowego.
13. Branża „ryzykowna”
Banki udzielają kredytów na podstawie swoich historycznych danych. Profilują branże pracodawców czy firm starających się o finansowanie. Branże takie jak transport, finanse czy budownictwo mogą być potraktowane jako bardziej ryzykowne. Powoduje to zmniejszenie dostępnych kwot kredytu lub dodatkową analizę.
14. Problematyczny pracodawca
Bank może odmówić kredytu, jeśli pracujesz w firmie z zaległościami podatkowymi, spółce będącej w procesie likwidacji. Bywają także sytuacje, gdzie pracodawca w przeszłości wystawiał fałszywe zaświadczenia i banki nie będą kredytować klientów pracujących w danym miejscu.
Dlaczego bank odmawia kredytu? Co dalej zrobić?
Zapytaj bank o oficjalny powód odmowy kredytu, informacja banku może pomóc w dalszym procesie starania się o finansowanie. Zwróć się do doradcy kredytowego, zweryfikuje on czy nie masz problemów z bazami, mandatami, innymi blokującymi powodami.
Odmowa kredytu nie oznacza końca drogi, to często pierwszy krok do dobrze dobranego finansowania.
