Codziennie rozmawiamy z klientami, którzy słyszeli o „zapytaniach kredytowych”, ale nie do końca wiedzą, co one oznaczają i dlaczego mogą obniżyć szanse na kredyt. To zupełnie normalne – większość osób dowiaduje się o tym dopiero w momencie starania się o finansowanie. W tym artykule wyjaśniamy krok po kroku, czym są zapytania kredytowe, jak wpływają na scoring BIK i ile ich jest „za dużo” w oczach banków. Podpowiadamy też, jak bezpiecznie porównywać oferty, nie ryzykując pogorszenia swojej historii kredytowej.
Czym dokładnie są zapytania kredytowe?🔍
Zapytania kredytowe są formalną prośba banków (lub innej instytucji finansowej) skierowaną do Biura Informacji Kredytowej o udostępnienie Twojego raportu kredytowego. W raporcie banki widzą:
- aktualne kredyty i ich wysokość,
- historię spłat (czy raty były terminowe),
- liczbę zapytań złożonych w ostatnich miesiącach,
- ewentualne zobowiązania w firmach pożyczkowych.
Każde takie zapytanie zostaje zapisane w bazie BIK na 2 lata i jest widoczne dla wszystkich innych banków, które będą Cię sprawdzać. Zbyt duża liczba zapytań w krótkim czasie może być interpretowana jako sygnał, że pilnie potrzebujesz pieniędzy i składasz wnioski „na oślep” – co dla banku oznacza wyższe ryzyko.
Czy banki potrzebują Twojej zgody na zapytania kredytowe do BIK?✅
Tak – w większości przypadków. Podpisując wniosek kredytowy lub wniosek o kartę kredytową, zawsze wyrażasz zgodę na sprawdzenie BIK (jest to jeden z punktów do zaznaczenia). Bez tej zgody bank nie może legalnie pobrać Twoich danych.
Wyjątkiem są tzw. zapytania monitorujące – wykonywane automatycznie przez bank, w którym masz już konto lub kredyt. Służą tylko do wewnętrznej oceny Twojej sytuacji (np. przygotowania oferty limitu w koncie) i:
- nie wymagają dodatkowej zgody,
- nie są widoczne dla innych banków,
- nie wpływają negatywnie na scoring BIK.
Zapytania kredytowe a zapytania monitorujące – różnice w pigułce
| Rodzaj zapytania | Kiedy się pojawia? | Wymaga zgody? | Widoczne dla innych banków? | Wpływa na scoring BIK? |
|---|---|---|---|---|
| Zapytanie kredytowe | Przy aktywnym wniosku o kredyt/kartę/limit | Tak | Tak | Tak |
| Zapytanie monitorujące | Automatycznie w Twoim obecnym banku | Nie (zgoda raz przy umowie) | Nie | Nie |
Po co bankom w ogóle te zapytania?
Bank musi ocenić, czy będziesz w stanie spłacać nowe zobowiązanie. Dzięki raportowi BIK widzi pełny obraz Twoich finansów i może odpowiedzieć na pytania:
- Ile już masz aktywnych kredytów?
- Czy spłacasz wszystko terminowo?
- Czy w ostatnim czasie składałeś wiele wniosków gdzie indziej?
Im więcej zapytań w krótkim czasie, tym większa szansa, że bank uzna Cię za klienta wysokiego ryzyka i albo odmówi kredytu, albo zaproponuje wyższe oprocentowanie.
Ile zapytań kredytowych to „za dużo”? ⚠️
Nie istnieje jeden uniwersalny limit – każdy bank stosuje własną politykę. Orientacyjne widełki wyglądają następująco:
- 0–3 zapytania w ciągu 6 miesięcy – zwykle bez wpływu,
- 4–8 zapytań w ciągu 6 miesięcy – może obniżyć scoring, ale często nadal akceptowalne,
- powyżej 10–12 zapytań w ciągu 6–12 miesięcy – zdecydowana większość banków wymaga indywidualnej analizy,
- powyżej 40 zapytań rocznie – praktycznie zawsze decyzja negatywna lub konieczność bardzo szczegółowego uzasadnienia.
Przy dużej liczbie zapytań doradca kredytowy może pomóc przygotować wyjaśnienie dla analityka lub wnioskować o usunięcie nieaktualnych/zbędnych zapytań z BIK (jeśli minęły 2 lata lub zapytanie było błędne).
Jak porównywać oferty bez szkody dla scoringu?
Najgorszy błąd: składanie pełnych wniosków kredytowych w 5–6 bankach jednocześnie „żeby zobaczyć, gdzie dadzą najtaniej”. Każde takie działanie to kolejne zapytanie i spadek scoringu.
Najlepsze rozwiązanie: współpraca z doświadczonym doradcą kredytowym, który:
- zna aktualne siatki cenowe wszystkich banków,
- wstępnie sprawdzi Twoją zdolność na podstawie jednego zapytania (lub nawet bez zapytania – na podstawie symulacji),
- przedstawi kilka realnych ofert,
- złoży właściwy wniosek dopiero do jednego, wybranego banku.
W ten sposób w BIK pojawia się tylko jedno zapytanie, a Ty otrzymujesz najkorzystniejsze warunki.
Chcesz sprawdzić, ile masz aktualnie zapytań kredytowych i jak bezpiecznie porównać oferty bez ryzyka obniżenia zdolności? Skontaktuj się z nami – doradcy dFinance.pl bezpłatnie przeanalizują Twój raport BIK i pomogą wybrać najlepszą ofertę kredytową. → Kontakt z dFinance.pl
