Zwiększenie zdolności kredytowej często okazuje się konieczne w celu zaciągnięcia większego kredytu bankowego. Warto zatem odpowiednio wcześnie przygotować się do procesu wnioskowania poprzez zwiększenie zdolności kredytowej. Wielu klientów obawia się, że ich obecna zdolność kredytowa okaże się niewystarczająca dla kwoty, której potrzebują. W praktyce poprawa zdolności kredytowej jest jak najbardziej możliwa, o ile podejdzie się do tego świadomie i z pewnym wyprzedzeniem. Poniżej przedstawiamy najważniejsze kroki, które pozwalają zwiększyć szanse na pozytywną decyzję kredytową i uzyskanie wyższej kwoty finansowania.
Budżet domowy a możliwości kredytowe
We wniosku kredytowym bank wymaga deklaracji miesięcznych kosztów utrzymania. Są one jednym z kluczowych czynników branych pod uwagę przy szacowaniu dostępnej kwoty kredytu. Wysokość kosztów w dużej mierze zależy od miejsca zamieszkania — w dużych miastach wojewódzkich przyjmuje się wyższe minimalne koszty życia niż w mniejszych miejscowościach liczących kilkanaście tysięcy mieszkańców.
Jednym z najprostszych kroków poprawiających zdolność kredytową jest uporządkowanie posiadanych produktów finansowych. Nieużywane karty kredytowe, limity odnawialne czy niewielkie pożyczki obniżają zdolność, ponieważ bank traktuje je jako potencjalne zobowiązanie. Zamknięcie niepotrzebnych limitów lub ich spłata przed złożeniem wniosku potrafi zauważalnie zwiększyć dostępny limit kredytu. Jeśli ich jednorazowa spłata jest niemożliwa, dobrym rozwiązaniem może być ich późniejsza konsolidacja, co również wpływa na odblokowanie dodatkowej zdolności.
Dodatkowy wnioskodawca jako sposób na zwiększenie zdolności kredytowej
Gdy indywidualna zdolność kredytowa jest zbyt niska, warto rozważyć dołączenie do kredytu osoby trzeciej. Może to być małżonek, partner, rodzic lub inny członek rodziny, a nawet osoba niespokrewniona. Banki oceniają wówczas łączne dochody wszystkich osób będących stronami umowy, co znacząco poszerza możliwości finansowania. Z tego powodu wiele kredytów, zwłaszcza tych o wyższej wartości, wnioskowanych jest przez dwie osoby.
Warto jednak pamiętać, że współwnioskodawca ponosi pełną odpowiedzialność za spłatę kredytu, dlatego decyzja ta powinna być przemyślana i uzgodniona przez obie strony.
Wpływ okresu kredytowania na zdolność kredytową
Jednym z najistotniejszych parametrów wpływających na zdolność jest okres kredytowania. Im dłuższy okres spłaty, tym niższa miesięczna rata, a więc korzystniejszy wynik analizy kredytowej. Bank może wówczas zakwalifikować klienta do wyższej dostępnej kwoty.
Warto jednak mieć świadomość, że dłuższy okres kredytowania nie oznacza niższego całkowitego kosztu. Odsetki naliczane są przez dłuższy czas, co przekłada się na wyższą sumę do zapłaty. Mimo to wielu klientów wybiera dłuższy okres spłaty, aby móc uzyskać odpowiednią kwotę lub zapewnić sobie niższą, bezpieczniejszą ratę miesięczną. W przypadku kredytów gotówkowych standardem jest okres 8–10 lat, lecz w niektórych instytucjach możliwe jest nawet 12 lat.
Zwiększenie zdolności kredytowej – nadgodziny i wyższe wynagrodzenie
Istotnym sposobem poprawy zdolności kredytowej jest zwiększenie miesięcznego dochodu. Część klientów, planując zaciągnięcie kredytu, rezygnuje z firmowych pożyczek, dodatkowych pakietów socjalnych odliczanych z wynagrodzenia czy innych dobrowolnych obciążeń. Zwiększa to realną kwotę wpływającą na konto, co pozytywnie wpływa na ocenę banku.
W wielu przypadkach korzystnym rozwiązaniem jest również zwiększenie liczby przepracowanych godzin, a tym samym wysokości wynagrodzenia. Banki często biorą pod uwagę dochód z ostatnich trzech lub sześciu miesięcy, dlatego podwyższone wynagrodzenie w tym okresie może realnie poprawić ocenę kredytową.
Historia kredytowa jako fundament wiarygodności
Dobra historia kredytowa ma ogromne znaczenie zarówno dla samej zdolności, jak i dla oferowanych warunków kredytu. Terminowo spłacane wcześniej zobowiązania zwiększają wiarygodność klienta i pozwalają bankom obniżyć ryzyko, co może skutkować korzystniejszą ofertą cenową, a tym samym większą możliwą kwotą finansowania.
Jeśli klient nie posiada historii kredytowej, warto rozważyć wcześniejsze zaciągnięcie drobnego kredytu ratalnego lub zakupu sprzętu na raty. Już kilka miesięcy regularnych spłat buduje pozytywną ocenę w bazach BIK.
Podsumowanie
Zwiększenie zdolności kredytowej jest procesem, który wymaga planowania, lecz jest jak najbardziej wykonalny. Kluczowe jest uporządkowanie budżetu domowego, zamknięcie zbędnych produktów kredytowych, ewentualne zwiększenie dochodów, dbałość o historię kredytową oraz rozważenie udziału współkredytobiorcy.
Jeśli potrzebujesz pomocy w oszacowaniu dostępnej kwoty kredytu, zachęcamy do kontaktu z naszymi doradcami — przeanalizujemy Twoją sytuację i wskaże najkorzystniejsze rozwiązania.
