Podpisanie umowy kredytowej oznacza przyjęcie na siebie określonych zobowiązań, które muszą być przestrzegane przez cały okres jej obowiązywania. Instytucja finansowa ma prawo do jej wypowiedzenia, jeśli klient nie realizuje warunków zawartych w dokumencie. Przede wszystkim chodzi o nieterminowe regulowanie rat, co wpływa na ocenę zdolności kredytowej. Długotrwałe opóźnienia w spłacie mogą prowadzić do podjęcia przez bank działań skutkujących rozwiązaniem umowy oraz żądaniem zwrotu całego zadłużenia. Kredyty w Krakowie są dostępne w ofercie firmy dFinance.pl. Przyjrzyjmy się temu bliżej.
Utrata zdolności kredytowej- wypowiedzenie umowy kredytu
Bank ocenia wypłacalność klienta nie tylko przed udzieleniem finansowania, ale również w trakcie trwania zobowiązania. Jeżeli sytuacja ekonomiczna kredytobiorcy ulegnie znacznemu pogorszeniu, może to wpłynąć na decyzję instytucji o zakończeniu współpracy. Przykłady takich zdarzeń obejmują utratę źródła dochodu, upadłość firmy prowadzonej przez klienta lub nagły wzrost innych zobowiązań wpływających na stabilność finansową. W przypadku wykrycia ryzyka niewypłacalności, bank ma możliwość wypowiedzenia kredytu, co skutkuje koniecznością uregulowania całej zaległej kwoty w krótkim czasie.
W praktyce jednak, nawet pomimo utraty źródła dochodu, czy pogorszeniu się zdolności kredytowej bank ot tak nie wypowiada umów kredytowych. Spłacanie terminowo rat przez klienta nie zachęci banków, czy instytucji pożyczkowych do wypowiadania umów. Zdecydowanie wolą one dalej zarabiać na odsetkach od rat, które rozłożone są w czasie. Z tego też powodu, jeśli nie dochodzi do zaległości kredytowych, kredyt spłacany jest zgodnie z jego harmonogramem, umowa nie zostanie wypowiedziana.
Wykorzystanie środków niezgodnie z celem- wypowiedzenie umowy kredytowej
Niektóre produkty finansowe są udzielane z konkretnym przeznaczeniem, które musi zostać zachowane przez kredytobiorcę. Kredyt hipoteczny powinien zostać spożytkowany na zakup lub budowę nieruchomości, a środki z kredytu inwestycyjnego muszą być przeznaczone na rozwój działalności gospodarczej. Jeśli bank wykryje, że pieniądze zostały użyte w sposób sprzeczny z umową, może uznać to za naruszenie jej warunków. Takie działanie skutkuje możliwością przedterminowego rozwiązania umowy i postawienia całego zobowiązania w stan natychmiastowej wymagalności.
Dlatego tez bardzo ważnym jest zwracanie uwagi na zapisy umów kredytowych. Kredyty czy pożyczki hipoteczne muszą być pożytkowane na cele mieszkaniowe. Dodatkowym zagrożeniem przy kredytach hipotecznych jest wypłacanie środków w transzach. To klient zmuszony jest udowodnić bankowi, że środki pozyskane z kredytu zostały przeznaczone na remont/budowę. W przypadku innego przeznaczenia środków, bank może odmówić wypłacenia kolejnej transzy środków. Kolejnym przykładem może być kredyt samochodowy- w umowie kredytowej jasno i wyraźnie wskazany jest cel kredytu, dlatego inne przeznaczenie środków, skutkować może konsekwencjami.
Podanie nieprawdziwych informacji- wypowiedzenie umowy
Proces udzielania kredytu wymaga dostarczenia wielu dokumentów potwierdzających sytuację finansową klienta. Jeżeli bank odkryje, że przedstawione dane były niezgodne z rzeczywistością lub celowo zmanipulowane w celu uzyskania korzystniejszych warunków, może uznać to za podstawę do zakończenia umowy. Fałszywe informacje dotyczące dochodów, posiadanych zobowiązań czy statusu majątkowego stanowią poważne naruszenie warunków współpracy. W takiej sytuacji instytucja finansowa ma prawo żądać natychmiastowej spłaty całego pozostałego zadłużenia, niezależnie od harmonogramu spłat ustalonego wcześniej.
Nieterminowe spłaty- wypowiedzenie umowy kredytowej
Brak terminowości spłaty kredytu, to jedno z najczęstszych warunków naruszeń umowy kredytowej. Banki dosyć wrażliwie podchodzą do kwestii dotyczących terminowości spłat. Terminowe regulowania rat, są kluczowe dla przyszłej pozytywnej historii kredytowej. Opóźnienia płatności, nawet te kilkudniowe ale regularnie powtarzające się, mogą być blokadą dla przyszłych kredytowań. Kiedy jednak zdarzają się długotrwałe opóźnienia, bank może rozpocząć procedurę windykacji wewnętrznej, która w skrajnych przypadkach prowadzić będzie do wypowiedzenia umowy kredytowej i obowiązku natychmiastowej spłaty całego zadłużenia. Windykacja banku nie dzieje się z dnia na dzień, po kilku tygodniach braku spłaty pojawiają się telefony, wezwania do zapłaty, informacje o możliwości wypowiedzenia kredytu. Jest to proces w którym bank na bieżąco informuje o swoich możliwych działaniach mających na celu zmobilizowanie dłużnika do spłaty. Opóźnienia w spłacie rzędu 2-4 mieś powodują już trwałą blokadę kredytową, przez nawet 3-5 lat. Ważne jest, aby w przypadku wystąpienia zaległości w spłatach kredytu być w kontakcie z bankiem. Wielokrotnie banki proponują restrukturyzację kredytu, czy ugody.
