Kredyt gotówkowy to najszybszy sposób na podreperowanie domowego budżetu. Procedury kredytowe stają się coraz prostsze w dobie możliwości działań online. Nadal jednak opierają się one na kilku podstawowych zasadach, jak zdolności kredytowej, historii spłat czy weryfikacji formy zatrudnienia. Podpowiadamy, jakie warunki należy spełniać, aby klasyfikować się do otrzymania kredytu gotówkowego.
Kiedy warto sięgnąć po kredyt gotówkowy?
Z pewnością nie raz znaleźliście się Państwo w sytuacji, w której pilnie potrzebowaliście dodatkowej gotówki, a stan Waszego konta nie umożliwiał realizacji wydatków. Samochód się zepsuł, pralka odmówiła posłuszeństwa, a dziecko potrzebowało wyprawki szkolnej. Właśnie w takich przypadkach dobrym rozwiązaniem jest skorzystanie z kredytu gotówkowego.
Kto może ubiegać się o kredyt gotówkowy?
Najważniejszym warunkiem otrzymania kredytu gotówkowego jest wykazanie odpowiedniej zdolności kredytowej. Bez niej możliwe jest jedynie uzyskanie niskokwotowego kredytu na oświadczenie – zazwyczaj do 25 tys. zł i to tylko w wybranych instytucjach. . Bank będzie również zainteresowany naszą wiarygodnością. W celu jej weryfikacji sprawdzi, czy regulowaliśmy dotychczas zaciągnięte pożyczki w terminie oraz podsumuje łączną sumę wszystkich posiadanych zadłużeń. Jeżeli wszystkie zobowiązania spłacane były regularnie i nie istniały żadne opóźnienia, to nie ma się czym martwić. Bank potraktuje nas jako wiarygodnych i chętnie podpisze z nami umowę kredytową.
Dokumenty wymagane do kredytu gotówkowego
Aby otrzymać kredyt gotówkowy, musimy najpierw skompletować wszystkie niezbędne dokumenty. Na szczęście ich lista jest krótka i składa się jedynie z dwóch pozycji. Pierwszą jest oczywiście dowód osobisty lub inny dokument, który potwierdzi naszą tożsamość. Na jego podstawie bank będzie mógł zweryfikować nasze dane, wiek i narodowość. Kolejnym dokumentem jest potwierdzenie dochodu. Dla każdego dochodu, bank będzie wymagać innych dokumentów.
- osoba na umowie o pracę- zaświadczenie od pracodawcy lub 6 ostatnich potwierdzeń dochodu lub open banking – kontomatik/ pds2 (narzędzia umożliwiające bankom zaczytanie historii konta. Nie ma wtedy konieczności przedstawiania zaświadczeń, wysyłania potwierdzeń przelewów z konta).
- osoba na umowie zlecenia- zaświadczenie lub 12 ostatnich przelewów od pracodawcy lub open banking
- emeryt- waloryzacja bądź ostatni wpływ emerytury lub open banking
- rencista- decyzja o przyznaniu świadczenia
- osoba prowadząca działalność gospodarczą- PIT za ubiegły rok lub open banking
Oczywiście jest wiele więcej możliwych konfiguracji dochodu, jak osoby na zasiłkach czy uzyskujący wynagrodzenie jako dywidendę. Są to rzadsze przypadki, nie mniej w razie pytań zachęcamy do kontaktu.
Warunki otrzymania kredytu gotówkowego- Co wpływa na decyzję banku?
Na decyzję banku wpływa szereg czynników związanych z naszą sytuacją kredytową i dochodową. Czynnikami istotnymi, mającymi wpływ na decyzję banku będą
- ocena zdolności kredytowej
- potwierdzenie dochodu
- historia kredytowa
Dodatkowo bank ocenia wiele pomniejszych informacji, jak koszty utrzymania klienta, status mieszkaniowy, stan cywilny czy posiadany majątek. Nie są to już kluczowe czynniki, które warunkowałyby otrzymanie kredytu gotówkowego.
Jak bank liczy zdolność kredytową?
Nie ma jasnego wzoru w jaki sposób banki liczą zdolność kredytową. Każdy z banków oferujących kredyty gotówkowe liczy zdolność kredytową inaczej. Najważniejszym z punktu widzenia klienta będzie wskaźnik DTI, jaki bank zaproponuje. DTI to wskaźnik informujący ile maksymalnie mogą wynosić raty klienta w odniesieniu do wysokości dochodu. Przy słabszej ocenie klienta, możliwe będzie 50 % DTI. Jeśli więc klient zarabia 5000 zł miesięcznie, maksymalna wysokość rat może wynosić 2500 zł, wliczać obciążenia wynikające z limitów czy kart kredytowych. Przy lepszej ocenie DTI może wynosić nawet 65 %, co zwiększa możliwości kredytowe klientów.
Ustawa i rekomendacje KNF posługują się obecnie wskaźnikiem DSTI (Debt Service to Income), który precyzyjniej określa stosunek wszystkich rocznych obciążeń finansowych do dochodu netto. Dla potrzeby prostych kalkulacji wskaźnik DTI jest w zupełności wystarczający.
Zdolność liczona jest także przez pryzmat kosztów klienta, takich jak
- koszty utrzymania
- liczba osób na utrzymaniu
- posiadanie samochodu
- status zamieszkania (własność nieruchomości, najem bądź zamieszkanie przy rodzinie)
Aby zdolność kredytowa zaistniała, z jednej strony klient musi mieć kwotę dyspozycyjną, wystarczającą do pokrycia kosztów utrzymania, z drugiej wystarczającą do regulowania rat kredytów. Regulator rynku- KNF swoimi zaleceniami wskazuje bankom sposoby liczenia zdolności kredytowej oraz określa minimalne środki dyspozycyjne, jakie muszą klientowi zostać na regulowanie jego wydatków.
Kalkulatory kredytowe online a wyliczenie zdolności kredytowej
Na stronie każdego banku dostępne są kalkulatory kredytowe. Służą one do przeliczenia wysokości raty do odpowiedniej wysokości kredytu. Nie są one doskonałym narzędziem, ponieważ nie są w stanie szczegółowo podliczyć zdolności kredytowej klienta. Koszty utrzymania są w takich kalkulatorach uśrednione. Warto do kosztów, dochodu podejść indywidualnie.
Pomożemy Ci sprawdzić Twoją zdolność kredytową. Doradca dFinance.pl podczas jednej rozmowy zaproponuje maksymalnie dostępne oferty, przy podanym przez Ciebie dochodzie i ratach jakie płacisz.
Często zadawane pytania (FAQ) – Warunki otrzymania kredytu gotówkowego
Jakie są podstawowe warunki otrzymania kredytu gotówkowego w banku?
Podstawowe warunki otrzymania kredytu gotówkowego obejmują: ukończony 18 rok życia, pełną zdolność do czynności prawnych, ważny dowód osobisty (lub karta pobytu), stałe i udokumentowane źródło dochodu oraz odpowiednią zdolność i wiarygodność kredytową.
Jakie dokumenty dochodowe są wymagane do kredytu gotówkowego?
Zależnie od formy zatrudnienia bank może poprosić o zaświadczenie o zarobkach od pracodawcy, wyciąg z konta bankowego z ostatnich 3-6 miesięcy, rozliczenie PIT za ubiegły rok (klienci z działalnością gospodarczą), lub decyzję o przyznaniu świadczenia (emerytura/ renta). Coraz częściej jednak banki pozwalają na automatyczne potwierdzenia dochodu poprzez usługę otwartej bankowości (open banking). Nie ma wtedy konieczności przedstawiania zaświadczeń, przelewów od pracodawcy czy zaświadczeń z ZUS PUE.
Jakie warunki otrzymania kredytu gotówkowego obowiązują przy umowie zlecenia lub o dzieło?
Osoby pracujące na umowach cywilnoprawnych mogą otrzymać kredyt gotówkowy, jeśli wykażą zachowanie ciągłości dochodu. Najważniejszym będzie wykazanie ciągłości umów zleceń od 6 miesięcy wstecz. Im dłuższa ciągłość umów, tym tańsze i wyższe oferty możliwe do uzyskania. Jeśli chcesz wyliczyć swoje możliwości kredytowe, przy zatrudnieniu na umowie cywilnoprawnej, zwróć się do doradcy dFinance.pl, pomożemy Ci uzyskać najlepsze oferty.
Czy można spełnić warunki otrzymania kredytu gotówkowego ze złą historią w BIK?
Poważne opóźnienia w spłacie dotychczasowych długów (powyżej 60 dni) zazwyczaj przekreślają szanse na kredyt bankowy. Od wystąpienia zaległości dłuższych niż 60 dni, musi minąć rok terminowych spłat, aby banki nie odrzucały wniosków. Niewielkie poślizgi, czy jednorazowe opóźnienia nie powinny oznaczać automatycznej odmowy. Wpływają na ocenę punktową, nie są jednak wykluczające.
Ile wynosi minimalny dochód pozwalający spełnić warunki otrzymania kredytu gotówkowego?
Kluczowym jest to, aby po odliczeniu kosztów utrzymania gospodarstwa domowego (zgodnego z zaleceniami KNF) oraz spłacanych zobowiązań jak kredyty, karty kredytowe, w domowym budżecie została nadwyżka wystarczająca na spłatę nowej raty. Zakładając szacunkowe minima przyjmowane przez banki koszty utrzymania zgodne z zaleceniami KNF wyniosą 1300-1500 zł. Minimalnym dochodem spełniającym warunki otrzymania kredytu gotówkowego (zakładając obecny brak jakichkolwiek obciążeń, rat, kart kredytowych) będzie dochód zbliżony do 1600 zł mieś. Pamiętać należy, że koszty utrzymania są wyliczane indywidualnie, nie zawsze jednakowy dochód u klientów przełoży się na jednakowe oferty kredytu.
