Temat rozdzielności majątkowej rzadko pojawia się w rozmowach o kredytach – a szkoda! W praktyce intercyza może ułatwić zdobycie kredytu, ale równie dobrze może je całkowicie zablokować. Wszystko zależy od sytuacji małżonków, ich historii finansowej i celu zaciąganego zobowiązania. Sprawdźmy więc, kiedy rozdzielność majątkowa działa na plus, a kiedy na minus.
🧾 Co to właściwie jest rozdzielność majątkowa?
Rozdzielność majątkowa to umowa zawierana u notariusza, która sprawia, że małżonkowie posiadają dwa odrębne majątki. Każdy z nich samodzielnie odpowiada za swoje decyzje finansowe, długi i inwestycje.
Może być:
- dobrowolna (podpisana u notariusza),
- sądowa (ustanawiana np. przy trwonieniu majątku jednego z małżonków).
🎯 Intercyza a kredyt – kiedy pomaga?
Wbrew pozorom intercyza bywa dla banku korzystna. Oto sytuacje, w których rozdzielność może pomóc w uzyskaniu kredytu:
- Problemy kredytowe małżonka
Jeśli Twój partner ma:
- zaległości,
- niską zdolność,
- wpisy windykacyjne,
- wysokie limity na kartach lub pożyczkach pozabankowych…
…to rozdzielność majątkowa chroni Twoją zdolność kredytową. Bank nie bierze wtedy pod uwagę jego długów.
- Brak ryzyka, że odpowiadasz za długi współmałżonka
Intercyza oddziela Wasze zobowiązania. To może być atut przy większych kredytach, gdzie bank analizuje ryzyko „obciążenia wspólnego budżetu”.
- Brak konieczności zgody małżonka
Przy rozdzielności możesz starać się o:
- kredyt gotówkowy,
- kredyt konsolidacyjny
…bez podpisu drugiej osoby. Daje to dużą niezależność.
⚠️ A kiedy rozdzielność majątkowa przeszkadza?
- Niższa zdolność kredytowa
Brzmi banalnie, ale to największa wada:
bank liczy wyłącznie Twój dochód, więc jeśli zwykle opieraliście się na dwóch pensjach — zdolność spada. Czasem nawet o kilkadziesiąt procent!
- Brak dodatkowego zabezpieczenia
Małżeństwa z wspólnotą majątkową są postrzegane jako bardziej „stabilne finansowo”. Dwie osoby to:
- dwa dochody,
- większa odporność na utratę pracy,
- mniejsze ryzyko dla banku.
Czyli: mniej ryzyka → wyższa kwota kredytu lub lepsze warunki.
- Więcej dokumentów
Bank poprosi o akt ustanowienia rozdzielności majątkowej, więc proces może się wydłużyć.
Czy warto robić rozdzielność majątkową specjalnie pod kredyt?
NIE – Taka decyzja powinna dotyczyć spraw majątkowych w małżeństwie, a nie wyłącznie zdolności kredytowej.
Jeśli zastanawiasz się, czy intercyza w Twojej sytuacji pomoże — najlepszym rozwiązaniem jest konsultacja z doświadczonym pośrednikiem kredytowym.
Po analizie Waszych finansów można ocenić, w której konfiguracji uzyskacie lepszy kredyt i czy taka zmiana ma sens.
Podsumowanie
Rozdzielność majątkowa może:
- zwiększyć Twoje szanse na kredyt, jeśli małżonek posiada problemy finansowe,
- obniżyć zdolność, jeśli liczyłeś na dochody dwóch osób,
- wydłużyć proces przez konieczność dostarczenia dodatkowych dokumentów.
Najważniejsze? Nie podejmować tej decyzji pochopnie — wpływa nie tylko na kredyt, ale na całe Wasze relacje finansowe na lata. W przypadku pytań dotyczących kredytu przy rozdzielności majątkowej skontaktuj się z naszym biurem kredytowym. Nasi doradcy pomogą podjąć Ci decyzję oraz przygotują dla Ciebie ofertę kredytową.
