Karta kredytowa to bardzo proste narzędzie, ułatwiające zarządzanie naszymi finansami. Wpływa ona bezpośrednio na naszą zdolność kredytową. W tym artykule wyjaśniamy, jak banki traktują karty kredytowe, w jaki sposób wpływają one na ocenę klienta oraz jak z ich pomocą można poprawić swoją wiarygodność kredytową.
Zalety i wady karty kredytowej, co warto wiedzieć?
Jak każdy produkt kredytowy, karta również ma swoje zalety i wady. Przedstawiamy je poniżej:
Zalety karty kredytowej
- możliwość korzystania z dodatkowych środków w dowolnym momencie,
- okres bezodsetkowy, w którym bank nie nalicza kosztów,
- wygoda płatności w kraju i za granicą.
Wady karty kredytowej
- obciążanie zdolności kredytowej- istotne przy staraniu się o dodatkowe finansowanie,
- wysokie koszty po przekroczeniu okresu bezodsetkowego,
- zwiększone ryzyko nadmiernego zadłużenia.
Jak karta kredytowa wpływa na zdolność kredytową?
Karta kredytowa, jak każde inne zobowiązanie finansowe, obciąża nasz budżet domowy. Przy wyliczaniu zdolności kredytowej przez banki brane są pod uwagę także karty kredytowe. Najprostszą kalkulacją obrazującą poziom obciążenia jest przelicznik 2,5% (w zależności od banku wynosi on od 1% do 4%). Banki nie udostępniają informacji dotyczącej przelicznika, stanowi to ich tajemnicę.
Przykład:
Pan Kowalski posiada 2 karty kredytowe w znanym polskim banku. Pierwsza wartości 4 000 zł, druga wartości 6 000. Bank zsumuje karty kredytowe klienta i pomnoży je przez swój przelicznik (10 000 zł * 2,5%). Miesięczna wartość obciążająca Pana Kowalskiego w tym przypadku wyniesie 250 zł.
Konsolidacja kart kredytowych jako zmniejszenie obciążenia zdolności kredytowej
Możliwa jest także konsolidacja karty kredytowej. Zmiana limitu na kredyt gotówkowy, spowoduje zmniejszenie miesięcznego obciążenia naszej zdolności kredytowej. Klient, który posiada 20 000 zł kart kredytowych, ponosi miesięczne koszty ok 500 zł. Przy 20 tys zł na kredycie gotówkowym, rata miesięczna wyniesie ok. 350 zł, co znacąco poprawi zdolność kredytową.
Czy karta kredytowa zwiększa wiarygodność klienta?
Karta kredytowa jest formą kredytu udzielaną przez bank. Regularne korzystanie z karty kredytowej, pozwoli zbudować pozytywną historię w BIK. Dla banków, będzie to jasny sygnał że klient potrafi skutecznie zarządzać swoimi finansami i dba o ich regulowanie w terminie. Przy posiadaniu karty kredytowej ważna jest terminowa spłata zobowiązań. Posiadanie karty kredytowej pomaga także w uzyskaniu trudnych kredytów, dzięki podniesieniu wiarygodności klienta.
Czy zamknięcie karty kredytowej zawsze działa pozytywnie?
Jak wskazaliśmy wcześniej- im mniej kart kredytowych, tym lepiej dla klienta. Faktycznie- rezygnacja z kart kredytowych poprawia zdolność klienta. Nie mniej, warto zwrócić uwagę jak karta wpływa na ocenę scoringową. Karta którą klient posiada od 10 lat, ma niski limit- np 1000 zł, zadziała bardzo pozytywnie. Nie obciąży zdolności a będzie bardzo dobrze premiować ocenę klienta. Historia kredytowa jest bardzo ważnym elementem oceny wiarygodności klienta. Warto zastanowić się, dopytać doradcy kredytowego np z dFinance.pl czy zamykać posiadaną kartę.
Przykład:
Pan Paweł od 15 lat posiada kartę kredytową z limitem 2000 zł. Rzadko z niej korzysta, więc nie ponosi żadnych kosztów. Poza kartą spłaca jedynie 2 kredyty ratalne- zaciągnięte 2 i 4 miesiące wcześniej. Aby poprawić zdolność Pan Paweł zdecydował się zamknąć kartę kredytową. Nie okazało się to dobrym rozwiązaniem, ponieważ po tym zabiegu zniknęła punktacja w BIK. Biuro Informacji kredytowej nie odnotowało kredytu płaconego dłużej niż 6 mieś, przez co wiarygodność klienta znacząco spadła.
Stąd warto pamiętać, że każdy przypadek zarządzania kartą kredytową będzie indywidualny.
Wskazówki praktyczne, jak korzystać z karty kredytowej bez krzywdy dla zdolnośći?
- Spłacaj kartę terminowo, nawet 2-3 dni opóźnienia będą raportowane w BIK.
- Nie przekraczaj limitu na karcie – w oczach banku działa to na Twoją niekorzyść.
- Unikaj nadmiernej ilości kart. Banki lubią proponować karty kredytowe jako dodatkowy produkt. Zdecydowanie lepiej posiadać jedną aktywnie używaną kartę niż 4 czy 5 sztuk na raz.
- Zadbaj o odpowienią wysokość limitu na karcie. Limit dostosowany do potrzeb, niekoniecznie maksymalny jaki proponuje bank.
- Używaj karty w obrębie miesiąca i spłacaj ją w całości, tym sposobem unikniesz dodatkowych kosztów.
Czy karta kredytowa wpływa na zdolność- Podsumowanie
Odpowiedź na powyższe pytanie może być tylko jedna- Zdecydowanie TAK. Wpływa.
Warto o tym pamiętać, szczególnie w momentach, kiedy bank proponuje zwiększenie limitów na Twojej karcie kredytowej. Jeśli masz pytania dotyczące kart kredytowych, wpływu na zdolność- zapraszamy do kontaktu.
