Kredyt stał się standardowym rozwiązaniem finansowym. Zakup mieszkania, samochodu, inne nieprzewidziane wydatki bardzo często finansowane są poprzez zaciągnięcie kredytu w banku. Oferty bankowe są coraz częściej ujednolicone, przejrzyste, niemniej wiele osób nie do końca rozumie różnicę między poszczególnymi formami kredytów. Postaramy się wyjaśnić różnice między nimi oraz wyjaśnić na co zwrócić uwagę przed podpisaniem umowy kredytowej. Co warto wiedzieć o kredytach? Zapraszamy do lektury poniższego artykułu.
Czym jest kredyt i jak działa?
Kredyt jest umową zawieraną pomiędzy kredytobiorcą a bankiem. Mówi ona o udostępnieniu określonej kwoty pieniędzy na ustalony czas i na określonych warunkach kosztowych. Kredytobiorca wyraża zgodę na warunki umowy, zwrot kwoty kredytu razem z kosztami. W Polsce instytucjami udzielającymi kredytów są banki, SKOK-i. Sektorem który nie udziela kredytów, tylko pożyczki będą osoby fizyczne oraz firmy niebędące bankami. Organem nadzorczym nad bankami jest KNF. Pomaga ona regulować funkcjonowanie rynku.
Rodzaje kredytów, który wybrać?
Najnowsze statystyki mówią, że większość dorosłych Polaków ma już za sobą pierwsze doświadczenia zarówno z kredytami, jak i pożyczkami. Pomimo, że oferty banków są w tym temacie bardzo rozbudowane, to najczęściej spotykamy się z pięcioma rodzajami kredytów.
Kredyt hipoteczny
Kredyt hipoteczny cieszy się w naszym kraju olbrzymią popularnością. Wpływ na taki stan rzeczy ma przede wszystkim wysoka cena mieszkań. Najogólniej rzecz ujmując kredytu hipotecznego udziela bank. Za uzyskane pieniądze kredytobiorca może kupić już istniejącą nieruchomość lub rozpocząć realizację nowej inwestycji budowlanej. Charakterystyczne dla kredytu hipotecznego są długie okresy spłaty (20-35 lat) oraz złożone warunki udzielania. Przy kredycie hipotecznym koniecznością jest też posiadanie wkładu własnego na poziomie minimum 10% wartości nieruchomości. Przy wkładzie wyższym niż 15% banki oferują zdecydowanie tańsze warunki kredytu. Dodatkowo zabezpieczeniem spłaty kredytu jest wpis w księdze wieczystej nabywanej nieruchomości.
Kredyt konsumpcyjny (gotówkowy)
Kredyt konsumpcyjny zaciągany jest w celu sfinansowania określonych potrzeb kredytobiorcy. Spektrum możliwości przeznaczenia kredytu jest bardzo szerokie- od zakupu sprzętu AGD, przez wakacje czy nagłe niespodziewane wydatki. Możliwy do zaciągnięcia szybko, bez zabezpieczeń a obecnie proces decyzyjny i podpisanie umowy odbywa się w wielu bankach online. Maksymalna kwota kredytu gotówkowego to 300 tys. zł, maksymalny czas 144 mies. Kredyt gotówkowy cechuje wyższe oprocentowanie niż kredyty hipoteczne.
Karta kredytowa
Karta kredytowa powiązana jest zarówno z kontem bankowym, jak i limitem przyznawanym przez bank. Dzięki jej użyciu możliwe jest wykorzystanie zapisanej na niej sumy. Do największych zalet kart kredytowych zaliczyć należy bez odsetkową spłatę zadłużenia (pod warunkiem, że nastąpi ona w ustalonym przez bank czasie). Karta jest bardzo dobrym narzędziem, nie mniej sprawdza się tylko podczas odpowiedzialnego i rozsądnego używania jej.
Kredyt inwestycyjny
Kredyt inwestycyjny wykorzystuje się do realizacji przedsięwzięć mających na celu powiększenie majątku kredytobiorcy. W większości przypadków adresowany jest do przedsiębiorców, chcących przyspieszyć rozwój firmy. Z kredytu inwestycyjnego finansowane są zakupy maszyn, oprogramowania, zakupy nieruchomości czy tworzenie nowych linii produkcyjnych. Kredyt inwestycyjny wymaga przedstawienia biznesplanu i jest rozłożony na wiele lat (8-15).
Kredyt konsolidacyjny
Kredyt konsolidacyjny to rozwiązanie szczególnie przydatne w przypadku osób, które posiadają kilka różnych kredytów i – z różnych przyczyn – nie radzą sobie ze spłatą zadłużeń. Jego głównym celem jest połączenie kilku zobowiązań w jeden kredyt. Takie rozwiązanie pozwala na znaczne obniżenie miesięcznej raty, a co za tym idzie, ułatwia spłatę całego zobowiązania. Zaletą takiego finansowania jest możliwość uporządkowania domowego budżetu, obniżenie RRSO swoich zobowiązań.
Kredyt- na co zwrócić uwagę przy jego wyborze?
Decydując się na skorzystanie z kredytowania, powinniśmy zwrócić uwagę na kilka istotnych kwestii z punktu widzenia jego spłaty, kosztów. Kluczowymi elementami będą:
- Zdolność kredytowa- ocena naszych możliwości spłaty przez bank. Uzależniona od naszych kosztów utrzymania, wysokości obecnych rat kredytów oraz od dochodu. Jeśli zdolność jest problematyczna dla banku, warto zwrócić się o pomoc do pośrednika kredytowego. Pomaga on w krótkim czasie poprawić zdolność kredytową klienta, co za tym idzie proponować wyższe dostępne kwoty kredytów.
- RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania)- wskaźnik który najlepiej obrazuje koszt kredytu jaki podpisujemy. Zawiera wszystkie koszty takie jak prowizje, ubezpieczenia czy inne opłaty.
- Warunki wcześniejszej spłaty- informacje dotyczące nadpłaty oraz wcześniejszej spłaty kredytu. Obecnie prawie wszystkie dostępne oferty możliwe są do wcześniejszej spłaty bez dodatkowych kosztów.
- Rodzaj oprocentowania- stałe bądź zmiennie, decyzja które wybrać zależy od podejścia klienta. Na ile jest on zdolny do ryzyka a na ile oczekuje jednej, stałej raty przez cały okres spłaty kredytu.
Reasumując, wybór odpowiedniego kredytu zawsze powinien zależeć od potrzeb klienta i jego przeznaczenia. Jeśli wahasz się nad wyborem formy kredytu, zapraszamy do kontaktu. Doradca dFinance.pl nakieruje Cię na najlepsze formy kredytu do Twoich decyzji zakupowych. Każdy z wymienionych form ma swoje wady i zalety, warto o tym pamiętać w kontekście czasu w jakim kredyt będzie nam towarzyszyć.
