Kredyt z niskim dochodem

Kredyt z niskim dochodem nie jest łatwy do otrzymania, jednak nie jest to rozwiązanie, z którego osoby mało zarabiające powinny całkowicie rezygnować. Istnieje kilka czynników, które – po ich wypełnieniu – mogą znacząco pomóc w osiągnięciu tego celu. Przede wszystkim warto zadbać o odpowiednią historię kredytową, a także uregulować dotychczasowe zobowiązania. W momencie ubiegania się o kredyt z niskim dochodem najlepiej jest nie mieć żadnych innych, bieżących pożyczek, spłacanych rat czy zalegających kart kredytowych, a wszystkie poprzednie spłacać terminowo i bez opóźnień.

Podczas ubiegania się o kredyt przy niskim dochodzie pomocna może się również okazać forma zatrudnienia. W oczach pożyczkodawcy najbardziej korzystna jest umowa o pracę na czas nieokreślony, jednak również w innym wypadku jest szansa na otrzymanie kredytu. Przy innych umowach niezwykle istotny jest staż pracy oraz możliwość wystawienia przez pracodawcę tzw. promesy zatrudnienia.

Pożyczka bez zdolności kredytowej

Banki bardzo dokładnie sprawdzają historię oraz zdolności kredytowe osób ubiegających się o pożyczkę. Długi, nieopłacone zobowiązania finansowe czy nieterminowe dokonywanie rat wpływa na niekorzyść kredytobiorcy i wówczas bank może wydać negatywną odpowiedź na wniosek. Pomagamy naszym Klientom w uzyskaniu pożyczki bez zdolności kredytowej nawet w sytuacji, w której bank odmówił im wcześniej finansowania.

Rynek finansowy jest niezwykle elastyczny, a wieloletnie doświadczenie naszej firmy pomaga nam znajdować odpowiednie rozwiązania, niezależnie od sytuacji. Co więcej, dokładamy wszelkich starań, aby realizacja wniosków o pożyczki bez zdolności kredytowej przebiegały z minimalną ilością formalności oraz wymaganej dokumentacji, a otrzymywane pożyczki opierały się na korzystnych warunkach. Pomagamy naszym Klientom uzyskać realną pomoc w wyjściu z kłopotów finansowych.

Kredyt bez zdolności kredytowej – czym jest, gdzie go dostać ?

Na każdym etapie naszego życia pojawić się mogą niespodziewane wydatki. Zakup samochodu, konieczny remont mieszkania to tylko wybrane przypadki. Co jednak kiedy spotykamy się odmową przyznania kredytu, czyli sytuacją kiedy bank zasłania się brakiem zdolności kredytowej i nie jest w stanie udzielić nam kredytowania?

Najczęściej klienci udają się do swojego banku, słysząc że nie da się im pomóc ponieważ nie dysponują już zdolnością kredytową. Niestety często w takiej sytuacji klienci zwracają się po pomoc do sektora poza bankowego. To duży błąd. Krótkoterminowe zobowiązania, na 12 czy 24 miesiące mogą spowodować problem niewypłacalności. Klient z czasem ma coraz większy problem z regulowaniem wysokich rat. Zdecydowanie lepiej, w przypadku spotkania się z odmową bankową zwrócić się do profesjonalnego doradcy bądź pośrednika kredytowego. To że rodzimy bank nie dał kredytu nic jeszcze nie znaczy. Często klienci posiadają już maksymalną kwotę dostępną z banku A. Równie często ich rodzimy bank gorzej podchodzi do kwestii zdolności kredytowej niż konkurencja. Dla przykładu: Stosunek dochodu do możliwej raty w banku A wynosi maksymalnie 50 %. Czyli maksymalnie połowę naszego dochodu możemy przeznaczać na raty. W konkurencyjnym banku, banku B ten przelicznik może wynosić 60%. Zdarzają się nawet przypadki banków skłonnych udzielić raty na 70 % wynagrodzenia klienta.

Kredyty bez zdolności kredytowej – wyliczanie zdolności

Każdy bank posiada swoje metody określania i wyliczania kwestii zdolności kredytowej. Dziesiątki czynników kategoryzują klientów i przypisują mu możliwą zdolność. Takimi czynnikami są np.: wykształcenie, stan cywilny, status posiadania, ilość osób na utrzymaniu u i wiele innych. Od poszczególnych danych oświadczonych przez klienta we wniosku zależy wyliczona zdolność kredytowa. Z pewnością kawaler z mieszkaniem własnościowym nie mający nikogo utrzymaniu będzie mieć lepszą zdolność kredytową niż samotny ojciec 2 dzieci z wynajmowanym mieszkaniem. Banki ostrożnie podchodzą kiedy klient posiada wysokie koszty utrzymania, koszt mieszkania.

Dlaczego nie posiadam zdolności kredytowej

Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na to, często zadawane pytanie przez naszych klientów. Każda sprawa tak naprawdę wymaga indywidualnego podejścia. 90 % klientów po dokładnym ich zdiagnozowaniu jednak posiada zdolność kredytową. Tylko mała część z nich faktycznie jest na tyle zakredytowana że nie można jej pomóc. Wiele banków oferuje rozwiązania jak kredyty na oświadczenie, bądź kredyty konsolidacyjne, które uwalniają klienta od problemu braku zdolności kredytowej.

Gdzie dostać kredyt bez zdolności kredytowej?

Niestety nie wymienimy tu 2-3 banków gdzie klient bez zdolności kredytowej zawsze dostanie finansowanie. Po prostu nie ma takich. Dodatkowo banki zmieniają swoje oferty na tle często, że dziś wymienione przez nas ich nazwy, jutro mogłyby być już nie aktualne. U jednego klienta lepiej do problemu braku zdolności kredytowej podejdzie Alior Bank, u drugiego Pekao Bank Polski. Każdy bank, czy to Getin Bank, Santander czy Millenium rozpatruje setki czynników analizując klienta. Rolą pośrednika kredytowego, czy doradcy będzie procedowanie klienta na ofercie, w której są największe szanse uzyskania kredytu bankowego.

Powody braku zdolności kredytowej, jak sobie z nimi poradzić?

Nie zawsze staranie się o kredyt bankowy zakończone jest powodzeniem. Zdarza się, że banki odmawiają kredytowania klienta, a jako argument odmowy podają brak zdolności kredytowej. Co jednak znaczy taki fakt, co dalej powinniśmy zrobić? Powód odmowy, jakim jest brak zdolności kredytowej jest jednak dosyć ogólnym powodem. Pod tym hasłem kryć się może wiele czynników jakie stanowią przeszkodę dla banku. Warto zawsze dokładnie dopytać bank w którym się staramy o kredyt o szczegóły odmowy.

Brak zdolności kredytowej – każdy bank przelicza inaczej zdolność

Scenariusz, który najczęściej pojawia się u naszych klientów jest następujący: klient generuje zapytanie kredytowe w swoim banku i otrzymuje negatywną decyzję z uwagi na brak zdolności kredytowej. Czy w takiej sytuacji każdy inny bank również udzieli takiej samej odmowy?

Banki każdy inaczej podchodzą do kwestii zdolności kredytowej. Wszystko zależy od ich wewnętrznych algorytmów. Jeden bank inaczej przelicza obciążenie klienta wynikające z kart kredytowych, drugi posiada wyższy wskaźnik DTI (stosunek długu do dochodu). Warto jednak na uwadze mieć jedną bardzo ważną rzecz, każde zapytanie bankowe powoduje pogarszanie się sytuacji klienta. Jeśli klient chodzi od jednego banku do drugiego, bank mogą odmawiać tylko ze względu na zbyt dużą ilość zapytań. Jeśli spotkamy się z odmową w jednym banku, zdecydowanie lepiej będzie zwrócić się o pomoc do pośrednika kredytowego. Profesjonalista doskonale będzie wiedział który z banków najlepiej podejdzie do naszego problemu braku zdolności kredytowej.

Brak zdolności kredytowej – zmiana zdolności w czasie

Jeśli dziś jeden z naszych klientów nie ma zdolności kredytowej, nie znaczy że nie będzie jej mieć również w przyszłym miesiącu. Jak to możliwe?

Istnieje wiele czynników mających wpływ na brak zdolności kredytowej:

  • Salda kredytów. Jeśli klient jest na granicy zdolności kredytowej, może okazać się że po spłaceniu kolejnych rat miesiąc później już będzie podlegać kredytowaniu
  • Sposób liczenia dochodu. Jeśli klient na podstawie 3 ostatnich przelewów dostał odmowę ze względu na brak zdolności nie znaczy że taka sama sytuacja będzie biorąc pod uwagę dochód z PIT. Jeden bank może nie brać pod uwagę nadgodzin klienta do dochodu, inny już uzna dodatek jako zwiększenie dochodu.

Wymieniliśmy tylko dwa czynniki, ale jest ich cała masa, z których każdy może zdecydować o fakcie przyznania kredytu bądź jego odmowie.

Brak zdolności kredytowej – czy produkt o jaki wnioskujemy ma znaczenie?

Zupełnie inaczej banki przeliczają kwestie zdolności kredytowej w przypadkach kredytów gotówkowych a inaczej kredytów konsolidacyjnych. Jeszcze inaczej rozpatrywane są kredyty hipoteczne. Warto zatem wcześniej sięgnąć po opinię sprawdzonego doradcy kredytowego, w jaki sposób bank najlepiej podejdzie do nas jako klientów. Często jeśli klient przy wnioskowaniu o kredyt gotówkowy spotyka się odmową udzielenia, już w przypadku konsolidacji z dobraniem wolnej gotówki ma realne szanse. Tylko śledzenie pojawiających się atrakcyjnych ofert bankowych i znajomość produktów pozwoli na najlepsze dobranie kredytu do potrzeb klienta. W tym celu polecanym jest kontakt z pośrednikiem kredytowym.

Brak zdolności kredytowej – okres spłaty kredytu

Nie wszystkie banki mogą zaproponować stosunkowo długie oferty kredytowania klienta. Jeśli bank w swoich zasadach posiada najdłuższy okres kredytowania klienta na 96 mies., może z tego wynikać odmowa ze względu na brak zdolności kredytowej. Ta zdolność może pojawić z kolei przy kredytach na 144 mies. Warto dopytywać o najdłuższy możliwy czas kredytowania, co z korzyścią wpłynie na podejście banku do zdolności kredytowej. Należy też pamiętać, że nie zawsze najdłuższy okres kredytu to najniższa rata. Czasem kredyt na 108 mies. może być tańszy niż ten na 144 mies.. Wszystko zależy od kosztu kredytu.

Brak zdolności kredytowej – koszty kredytu

Wspomnieliśmy już o tym w punkcie powyżej, nie zawsze im dłuższy kredyt tym będzie on tańszy. Jeśli bank przygotuje nam ofertę z dodatkowym ubezpieczeniem, może okazać się, że koszt tego dodatkowego ubezpieczenia skutkuje brakiem zdolności kredytowej. Tym bardziej istotną staje się wiedza na temat ofert kredytów bankowych. Jeśli macierzysty bank klienta odmawia ze względu na brak zdolności kredytowej, udanie się do banku z najtańszą ofertą na rynku może spowodować uruchomienie kredytu już bez problemu zdolności. Dużą rolą w tym procesie staje się wiedza pośrednika kredytowego, oraz jego możliwości konstruowania tanich ofert bankowych kredytów.

Brak zdolności kredytowej – źródło i wysokość dochodu

W zależności od rodzaju źródła dochodu banki inaczej przeliczają zdolność kredytową klientów. Z pewnością lepszą zdolność kredytową uzyska klient z umową o pracę na czas nieokreślony, a słabszą ten pracujący na umowę zlecenia, odnawialną co roku. Zupełnie inaczej też będzie postrzegalna działalność gospodarcza rozliczająca się na zasadach ogólnych, a inaczej ta będąca na ryczałcie.

Ogólnie rzecz biorąc, przy dochodach do 2 tys. zł banki zakładają, że klient na ratę może przeznaczać 50 % swojego wynagrodzenia. Od 2 tyś do 4 tys. jest to już ok 60 %. Powyżej 4 tys. banki potrafią zaproponować ratę wynoszącą nawet 70 % naszego dochodu.

Brak zdolności kredytowej – konsolidacja chwilówek

Spora grupa klientów, którzy dostają odmowę kredytu ma problem ze zobowiązaniami poza bankowymi. Tutaj już wymagana będzie dokładna wiedza co do zasad udzielania kredytów przez banki. Większość banków co do zasady nie konsoliduje zobowiązań, które są świeższe niż 3 miesiące. Dopiero po tym okresie są w stanie spłacić zobowiązania i uruchomić kredyt konsolidacyjny. Jeśli bank nie będzie mógł skonsolidować chwilówki na 3 tys. zł, oraz uwzględni ją jako ratę z pewnością klient będzie mieć bardzo ciężko z uzyskaniem kredytu.

Brak zdolności kredytowej – gdzie się zwrócić?

Kiedy klient boryka się z problemem braku zdolności kredytowej, zalecany jest kontakt z pośrednikiem kredytowym. Mając zobowiązania z sektora poza bankowego zalecane jest także skontaktowanie się z profesjonalną firmą pośrednictwa finansowego, np. dFinance.pl. Doradcy w drodze negocjacji z bankami są w stanie uzyskać oferty konsolidacji chwilówek oraz innych pożyczek.

Powody braku zdolności kredytowej, jak sobie z nimi poradzić?

Nie zawsze staranie się o kredyt bankowy zakończone jest powodzeniem. Zdarza się, że banki odmawiają kredytowania klienta, a jako argument odmowy podają brak zdolności kredytowej. Co jednak znaczy taki fakt, co dalej powinniśmy zrobić? Powód odmowy, jakim jest brak zdolności kredytowej jest jednak dosyć ogólnym powodem. Pod tym hasłem kryć się może wiele czynników jakie stanowią przeszkodę dla banku. Warto zawsze dokładnie dopytać bank w którym się staramy o kredyt o szczegóły odmowy.