Powody braku zdolności kredytowej, jak sobie z nimi poradzić?

Nie zawsze staranie się o kredyt bankowy zakończone jest powodzeniem. Zdarza się, że banki odmawiają kredytowania klienta, a jako argument odmowy podają brak zdolności kredytowej. Co jednak znaczy taki fakt, co dalej powinniśmy zrobić? Powód odmowy, jakim jest brak zdolności kredytowej jest jednak dosyć ogólnym powodem. Pod tym hasłem kryć się może wiele czynników jakie stanowią przeszkodę dla banku. Warto zawsze dokładnie dopytać bank w którym się staramy o kredyt o szczegóły odmowy.

Brak zdolności kredytowej, każdy bank przelicza inaczej zdolność.

Scenariusz, który najczęściej pojawia się u naszych klientów jest następujący: klient generuje zapytanie kredytowe w swoim banku i otrzymuje negatywną decyzję z uwagi na brak zdolności kredytowej. Czy w takiej sytuacji każdy inny bank również udzieli takiej samej odmowy?

Banki każdy inaczej podchodzą do kwestii zdolności kredytowej. Wszystko zależy od ich wewnętrznych algorytmów. Jeden bank inaczej przelicza obciążenie klienta wynikające z kart kredytowych, drugi posiada wyższy wskaźnik DTI (stosunek długu do dochodu). Warto jednak na uwadze mieć jedną bardzo ważną rzecz, każde zapytanie bankowe powoduje pogarszanie się sytuacji klienta. Jeśli klient chodzi od jednego banku do drugiego, bank mogą odmawiać tylko ze względu na zbyt dużą ilość zapytań. Jeśli spotkamy się z odmową w jednym banku, zdecydowanie lepiej będzie zwrócić się o pomoc do pośrednika kredytowego. Profesjonalista doskonale będzie wiedział który z banków najlepiej podejdzie do naszego problemu braku zdolności kredytowej.

Brak zdolności kredytowej, zmiana zdolności w czasie.

Jeśli dziś jeden z naszych klientów nie ma zdolności kredytowej, nie znaczy że nie będzie jej mieć również w przyszłym miesiącu. Jak to możliwe?

Istnieje wiele czynników mających wpływ na brak zdolności kredytowej,

Salda kredytów. Jeśli klient jest na granicy zdolności kredytowej, może okazać się że po spłaceniu kolejnych rat miesiąc później już będzie podlegać kredytowaniu

Sposób liczenia dochodu. Jeśli klient na podstawie 3 ostatnich przelewów dostał odmowę ze względu na brak zdolności nie znaczy że taka sama sytuacja będzie biorąc pod uwagę dochód z PIT. Jeden bank może nie brać pod uwagę nadgodzin klienta do dochodu, inny już uzna dodatek jako zwiększenie dochodu.

Wymieniliśmy tylko dwa czynniki, ale jest ich cała masa, z których każdy może zdecydować o fakcie przyznania kredytu bądź jego odmowie.

Brak zdolności kredytowej, czy produkt o jaki wnioskujemy ma znaczenie?

Zupełnie inaczej banki przeliczają kwestie zdolności kredytowej w przypadkach kredytów gotówkowych a inaczej kredytów konsolidacyjnych. Jeszcze inaczej rozpatrywane są kredyty hipoteczne. Warto zatem wcześniej sięgnąć po opinię sprawdzonego doradcy kredytowego, w jaki sposób bank najlepiej podejdzie do nas jako klientów. Często jeśli klient przy wnioskowaniu o kredyt gotówkowy spotyka się odmową udzielenia, już w przypadku konsolidacji z dobraniem wolnej gotówki ma realne szanse. Tylko śledzenie pojawiających się atrakcyjnych ofert bankowych i znajomość produktów pozwoli na najlepsze dobranie kredytu do potrzeb klienta. W tym celu polecanym jest kontakt z pośrednikiem kredytowym.

Brak zdolności kredytowej, okres spłaty kredytu

Nie wszystkie banki mogą zaproponować stosunkowo długie oferty kredytowania klienta. Jeśli bank w swoich zasadach posiada najdłuższy okres kredytowania klienta na 96 mieś, może z tego wynikać odmowa ze względu na brak zdolności kredytowej. Ta zdolność może pojawić z kolei przy kredytach na 144 mieś. Warto dopytywać o najdłuższy możliwy czas kredytowania, co z korzyścią wpłynie na podejście banku do zdolności kredytowej. Należy też pamiętać, że nie zawsze najdłuższy okres kredytu to najniższa rata. Czasem kredyt na 108 mieś może być tańszy niż ten na 144 mieś. Wszystko zależy od kosztu kredytu.

Brak zdolności kredytu, koszty kredytu

Wspomnieliśmy już o tym w punkcie powyżej, nie zawsze im dłuższy kredyt tym będzie on tańszy. Jeśli bank przygotuje nam ofertę z dodatkowym ubezpieczeniem, może okazać się, że koszt tego dodatkowego ubezpieczenia skutkuje brakiem zdolności kredytowej. Tym bardziej istotną staje się wiedza na temat ofert kredytów bankowych. Jeśli macierzysty bank klienta odmawia ze względu na brak zdolności kredytowej, udanie się do banku z najtańszą ofertą na rynku może spowodować uruchomienie kredytu już bez problemu zdolności. Dużą rolą w tym procesie staje się wiedza pośrednika kredytowego, oraz jego możliwości konstruowania tanich ofert bankowych kredytów.

Brak zdolności kredytowej, źródło i wysokość dochodu

W zależności od rodzaju źródła dochodu banki inaczej przeliczają zdolność kredytową klientów. Z pewnością lepszą zdolność kredytową uzyska klient z umową o pracę na czas nieokreślony, a słabszą ten pracujący na umowę zlecenia, odnawialną co roku. Zupełnie inaczej też będzie postrzegalna działalność gospodarcza rozliczająca się na zasadach ogólnych, a inaczej ta będąca na ryczałcie.

Ogólnie rzecz biorąc, przy dochodach do 2 tyś zł banki zakładają, że klient na ratę może przeznaczać 50 % swojego wynagrodzenia. Od 2 tyś do 4 tyś jest to już ok 60 %. Powyżej 4 tyś banki potrafią zaproponować ratę wynoszącą nawet 70 % naszego dochodu.

Brak zdolności kredytowej, konsolidacja chwilówek

Spora grupa klientów, którzy dostają odmowę kredytu ma problem ze zobowiązaniami poza bankowymi. Tutaj już wymagana będzie dokładna wiedza co do zasad udzielania kredytów przez banki. Większość banków co do zasady nie konsoliduje zobowiązań, które są świeższe niż 3 miesiące. Dopiero po tym okresie są w stanie spłacić zobowiązania i uruchomić kredyt konsolidacyjny. Jeśli bank nie będzie mógł skonsolidować chwilówki na 3 tyś zł, oraz uwzględni ją jako ratę z pewnością klient będzie mieć bardzo ciężko z uzyskaniem kredytu.

Brak zdolności kredytowej, gdzie się zwrócić?

Kiedy klient boryka się z problemem braku zdolności kredytowej, zalecany jest kontakt z pośrednikiem kredytowym. Mając zobowiązania z sektora poza bankowego zalecane jest także skontaktowanie się z profesjonalną firmą pośrednictwa finansowego, np. dFinance.pl. Doradcy w drodze negocjacji z bankami są w stanie uzyskać oferty konsolidacji chwilówek oraz innych pożyczek.