Kredyt gotówkowy to jedna z najpopularniejszych form finansowania różnych potrzeb, zarówno konsumpcyjnych, jak i inwestycyjnych. Aby zminimalizować ryzyko niespłacania zobowiązań, banki wprowadzają różne zabezpieczenia kredytów gotówkowych. Chronią one interesy banku i zwiększają bezpieczeństwo transakcji.
Poniżej przedstawiamy najpopularniejsze formy zabezpieczeń stosowanych przez instytucje finansowe.
Zabezpieczenie osobowe – ocena zdolności kredytowej
Jednym z podstawowych zabezpieczeń stosowanych przez banki jest tzw. zabezpieczenie osobowe, które opiera się na analizie zdolności kredytowej i ocenie scoringowej klienta. Bank ocenia:
- historię kredytową w BIK i innych bazach dłużników,
- dochód klienta- jego formę, regularność, stabilność
- poziom kosztów utrzymania.
Na podstawie wymienionych czynników bank wylicza zdolność kredytową, oraz ocenia możliwości ratalne klienta. W przypadku braku zdolności kredytowej lub wątpliwości co do terminowej spłaty zobowiązań bank może poprosić o poręczyciela, który będzie odpowiedzialny za dług w razie niewypłacalności klienta.
Zabezpieczenie rzeczowe – np. zastaw lub hipoteka
Kolejnym rodzajem zabezpieczenia stosowanym w kredytach gotówkowych jest zabezpieczenie rzeczowe. Polega ono na ustanowieniu na rzecz banku prawa zabezpieczającego, takiego jak:
- zastaw rejestrowy – np. zastaw na samochodzie,
- hipoteka – ustanawiana w wybranym dziale księgi wieczystej,
- cesja praw z umowy ubezpieczenia – np. na życie bądź ubezpieczenia majątkowego.
W przypadku problemów ze spłatą kredytu bank może sięgnąć po te zabezpieczenia i zrealizować swoje roszczenia, np. poprzez sprzedaż przedmiotu zastawu.
Poręczenie majątkowe – pomoc osoby trzeciej
W sytuacji, gdy inne formy zabezpieczeń okażą się niewystarczające, bank może również poprosić o poręczenie majątkowe. Oznacza to, że osoba trzecia (np. członek rodziny kredytobiorcy) zobowiązuje się do spłaty zadłużenia w przypadku niewypłacalności klienta.
Poręczenie majątkowe jest często stosowane w przypadkach trudnych kredytów, czyli kredytów dla seniorów, osób młodych, bez historii kredytowej lub ze słabą zdolnością kredytową.
Ubezpieczenie kredytu – dodatkowa ochrona
Wiele banków oferuje również tzw. ubezpieczenie kredytu, które ma na celu zabezpieczenie spłaty zadłużenia w sytuacji wystąpienia określonych zdarzeń losowych, takich jak:
- utrata pracy,
- ciężka choroba,
- śmierć kredytobiorcy.
Ubezpieczenie to jest dobrowolne i wiąże się z dodatkowymi kosztami dla klienta, jednak może znacznie zmniejszyć ryzyko niewypłacalności oraz ułatwić uzyskanie kredytu w przypadku osób o niższej zdolności kredytowej.
Zabezpieczenia kredytu gotówkowego – podsumowanie
Zabezpieczenia przy kredytach gotówkowych mają na celu ograniczenie ryzyka banków. Dają również większe szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej dla klienta. Najczęściej stosowane rodzaje zabezpieczeń to:
- ocena zdolności kredytowej,
- zabezpieczenia rzeczowe,
- poręczenia,
- ubezpieczenie kredytu.
🔑 Warto dobrze zrozumieć jakie korzyści mogą nieść za sobą zabezpieczenia kredytu gotówkowego, oraz jakie ryzyka. Zabezpieczenie kredytu gotówkowego, czy konsolidacji hipoteką, z pewnością obniży koszt kredytu. Konsolidacja kredytu bez zabezpieczenia, przy średnim RRSO 12 %, będzie stosunkowo drogą ofertą banku. Konsolidacja zabezpieczona przy RRSO 8 % w skali roku, spowoduje sporą różnicę w miesięcznej racie.
