WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) to wskaźnik, o którym często słyszymy przy zaciąganiu kredytu lub zakładaniu lokaty w banku. Choć wiele osób kojarzy go głównie z oprocentowaniem kredytów, niewielu wie, co dokładnie oznacza i w jaki sposób wpływa na wysokość rat.
Czym jest WIBOR?
WIBOR to referencyjna stopa procentowa, po jakiej banki w Polsce pożyczają sobie nawzajem pieniądze. Ustalany jest każdego dnia roboczego o godzinie 11:00 na podstawie deklaracji wybranej grupy banków. Wskaźnik ten może być podawany dla różnych okresów – np. 1M (jeden miesiąc), 3M (trzy miesiące), 6M itd.
Na jego wysokość wpływają m.in.:
Decyzje Rady Polityki Pieniężnej (RPP) dotyczące stóp procentowych,
Poziom inflacji w kraju,
Sytuacja gospodarcza w Polsce i na świecie.
Im wyższe są stopy procentowe i inflacja, tym wyższy będzie również WIBOR.
Jak WIBOR wpływa na kredyty gotówkowe i konsolidacyjne?
WIBOR, mimo że dotyczy transakcji między bankami, ma bezpośredni wpływ na oprocentowanie kredytów firmowych i gotówkowych.
Oprocentowanie kredytu składa się z dwóch elementów:
Stawki WIBOR
Marży banku – możliwej do negocjacji przez klienta
Kredyt ze stałym oprocentowaniem
W przypadku kredytu ze stałym oprocentowaniem, WIBOR ma znaczenie tylko w momencie zawarcia umowy. Raty są niezmienne przez określony czas (np. 5 lat), niezależnie od późniejszych zmian WIBOR-u.
Kredyt ze zmiennym oprocentowaniem
Przy oprocentowaniu zmiennym, typowym np. dla kredytów gotówkowych, rata kredytu może rosnąć lub maleć w zależności od zmian stawki WIBOR. Przykład:
WIBOR rośnie → rośnie rata kredytu
WIBOR maleje → maleje rata kredytu
Czy można uniknąć WIBOR-u?
Obecnie trwają prace nad zastąpieniem wskaźnika WIBOR jego nowym odpowiednikiem – WIRON-em, który ma być bardziej transparentny i oparty na realnych transakcjach. Dla nowych umów kredytowych z czasem WIBOR przestanie być stosowany.
Dodatkowo na rynku prawnym, trwa walka o podważenie WIBOR-u i doprowadzenie do kredytu darmowego. Działanie wiąże się z wstąpieniem w spór prawny z bankiem. Wiele umów kredytowych u klientów posiada znamiona braków informacji bądź niezgodności prawnej, co kwalifikuje się do Sankcji Kredytu Darmowego.
✍️ Jeśli chcesz zweryfikować, czy Twoja umowa kredytowa spełnia przesłanki starania się o Sankcję Kredytu Darmowego, zapraszamy do kontaktu.
Wpływ WIBOR-u na kredyty gotówkowe i konsolidacyjne – Podsumowanie
WIBOR to kluczowy wskaźnik mający realny wpływ na finanse każdego, kto korzysta z produktów bankowych. Znajomość jego mechanizmu działania może pomóc w podejmowaniu bardziej świadomych decyzji kredytowych i lepszym zarządzaniu domowym budżetem.
Aby dowiedzieć się więcej, zajrzyj na:
