Zdolność kredytowa to jeden z kluczowych czynników, który decyduje o tym, czy bank lub inna instytucja finansowa udzieli nam kredytu. Im wyższa nasza zdolność, tym większe szanse na pozytywną decyzję i korzystne warunki finansowania.
Z drugiej strony – pewne czynniki mogą ją poważnie obniżyć. W tym artykule odpowiadamy na pytanie: co obniża zdolność kredytową, jakie błędy warto wyeliminować i co można zrobić, by poprawić swoją sytuację finansową w oczach kredytodawców.
Niestabilny dochód jako czynnik obniżający zdolność kredytową.
Głównym elementem wpływającym na zdolność kredytową są nasze dochody. Nie tylko ich wysokość, ale i źródło oraz stabilność zatrudnienia. Banki oceniając ryzyko, preferują osoby zatrudnione na umowę o pracę na czas nieokreślony– co wiąże się z otrzymywaniem stałego i przewidywalnego wynagrodzenia. Z kolei osoby pracujące na umowach zlecenia, czy prowadzące jednoosobowe działalności gospodarcze mogą być oceniane jako bardziej ryzykowne. Wymienione formy zatrudnienia, ocenione zostały jako bardziej szkodowi klienci na portfelach kredytowych banków.
Co obniża zdolność kredytową w kontekście dochodów?
- Nieregularność wpływów na konto.
- Równice we wpływach wynikające z pobierania zaliczek czy spłacania pożyczek zakładowych.
- Dochody niższe, niż minimalna krajowa.
- Brak udokumentowanych dochodów (praca na czarno, bez umowy).
- Krótki czas pracy lub częste zmiany pracodawców.
Banki analizując dochód klienta skupiają się na wyciągach z konta, umowie bądź zaświadczeniu o dochodzie. Dlatego brak dokumentów może skutkować decyzją negatywną. Rozwiązaniem są oferty na oświadczenie, w których bank oceniając sytuację klienta nie wymaga dokumentów dochodowych. Kwoty kredytów na oświadczenia różnią się w zależności od banków. Każdy bank ma także inne kryteria oceny.
Obciążenia finansowe a zdolność kredytowa.
Kolejnym przykładem czynnika wpływającego na obniżenie zdolności kredytowej jest fakt posiadanych zobowiązań finansowych. Wliczamy w nie:
- raty pożyczek i kredytów,
- leasingi
- karty kredytowe (nawet te z których nie korzystamy)
- zakupy ratalne
- pożyczki pracownicze
- alimenty i inne regularne zobowiązania
Banki operują wskaźnikiem DTI (Debt-to-Income), czyli stosunkiem sumy miesięcznych zobowiązań do dochodów netto. Zbyt wysoki DTI (np. powyżej 50-60 %) oznacza dla banku, że konsument może mieć trudności z obsługą kolejnego kredytu. Maksymalny wskaźnik DTI, proponowany przez bank będzie różny, w zależności od kwoty dochodu klientów.
Warto wiedzieć: nawet niewielkie zobowiązania, takie jak sprzęt na raty, czy karta kredytowa mogą istotnie wpływać na DTI, zwłaszcza przy niskich dochodach.
Co obniża zdolność kredytową? Historia kredytowa.
Kolejnym istotnym czynnikiem wpływającym na zdolność kredytową jest historia kredytowa raportowana w BIK (Biurze Informacji Kredytowej). Znajduje się tam, pełen zestaw informacji na temat wcześniejszych posiadanych kredytów, ich spłat, zadłużenia obecnego oraz oceny punktowej.
Co obniża zdolność kredytową w BIK?
- Opóźnienia w spłatach- nawet te kilkudniowe.
- Niespłacane lub windykowane zobowiązania.
- Zbyt duża liczba zapytań kredytowych w krótkim czasie.
- Brak historii kredytowej (brak danych wiąże się z większym ryzykiem ze strony banków).
Wielu klientów nie zdaje sobie sprawy, że nawet zamknięty kredyt może negatywnie wpływać na BIK. Szczególnie jeśli był to kredyt spłacany z opóźnieniami. BIK przetwarza informację o takich kredytach do 5 lat po ich zamknięciu.
Nadmierna aktywność kredytowa- brak stabilizacji zdolności kredytowej
Ważnym aspektem, obniżającym zdolność kredytową jest zbyt intensywna aktywność kredytowa. Częste korzystanie z zakupów z odroczoną płatnością, niskich pożyczek gotówkowych, nie przynosi korzyści dla oceny klienta. Punktacja spada, co wiąże się z częstym otwieraniem nowych zobowiązań czy spłatą ich przed czasem.
Sporym utrudnieniem są nowe kredyty, nawet wnioskując o ich konsolidację banki proponują gorsze oferty, niż dla klientów spłacających je dłużej. Nadmierna aktywność kredytowa powoduje spadek możliwego DTI proponowanego przez bank, oraz skrócenie możliwych maksymalnych okresów kredytowych. Klient który nie jest tak aktywny kredytowo, dostanie oferty na 120 mies., klient rotujący kredytami dostaje oferty często na maksymalnie 60 mies.
Nadmierna aktywność kredytowa, to także problem z nadmiarem zapytań, o czym już wspomnieliśmy wcześniej.
Jak poprawić swoją zdolność kredytową? Podwyższenie zdolności
Kilka czynników, wpływających na poprawę zdolności kredytowej:
- Zwiększenie dochodów. (Dodatkowa praca, nadgodziny, spłata pożyczki zakładowej).
- Spłata lub konsolidacja zobowiązań. (Dłuższy okres spłaty obniża raty).
- Rezygnacja ze składania wielu zapytań kredytowych.
- Unikanie opóźnień w spłatach
- Zamknięcie kart kredytowych, limitów z które nie są wykorzystywane.
Zanim podejmiesz dodatkową pracę, aby poprawić zdolność kredytową, zdecydowanie prostszym rozwiązaniem będzie kontakt z doradcą kredytowym. Nie zawsze zwiększenie dochodu jest niezbędne. Często wystarczą inne ruchy związane z optymalizacją zobowiązań. Doradcy dFinance.pl bez problemu nakreślą plan działania, zalecą najlepsze rozwiązania. W tej bardzo indywidualnej materii, każdy przykład jest inny, stąd najlepiej sprawdza się kontakt i omówienie problemu.
Co wpływa na zdolność kredytową? Podsumowanie.
Odpowiedź na pytanie zawarte w temacie naszego wpisu zdecydowanie nie sprowadza się do jednego czynnika. Warto pamiętać że zdolność kredytowa zależy od dochodu, zobowiązań, historii kredytowej oraz częstotliwości zapytań kredytowych. Jeśli uważasz, ze Twoja zdolność kredytowa jest niska, zwróć się o pomoc do specjalistów w zakresie kredytowym. Doradcy dFinance.pl są do Twojej dyspozycji.
