Zdolność kredytowa jest podstawowym czynnikiem, który banki i inne instytucje finansowe biorą pod uwagę przy udzielaniu kredytów. Jest oceną możliwości spłaty Twojego zobowiązania finansowego, o które się starasz. Bank lub instytucja pożyczkowa, zanim udzieli Ci kredytu, musi oszacować ryzyko, czyli sprawdzić czy jesteś wiarygodnym klientem.
Ocena zdolności kredytowej opiera się na różnych metodach badania. W niniejszym artykule przyjrzymy się tym metodom szczegółowo, aby zrozumieć, jak instytucje finansowe oceniają zdolność kredytową klientów.
Jakie metody wykorzystuje się do oceny zdolności kredytowej?
Analiza historii kredytowej (BIK, KRD, BIG)
Instytucje finansowe sprawdzają dane zawarte w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) oraz Krajowym Rejestrze Długów (KRD), które zawierają informacje na temat wcześniejszych zobowiązań, terminowości ich spłat oraz ewentualnych problemów związanych z niespłaconymi długami. Na podstawie tych danych bank może ocenić ryzyko niewypłacalności klienta i podjąć decyzję o przyznaniu kredytu.
👉 W zależności od banku, zaczytywane będą różne bazy, BIK zawsze, ale też pomniejsze jak CRIF, ZBP, BR i wiele innych. Jeśli nie możesz dostać kredytu, z powodu wpisu do baz, zadzwoń do nas, zapytaj doradcy dFinance.pl jakie będą możliwości poradzenia sobie z Twoją sytuacją kredytową.
Analiza dochodów i wydatków (ocena sytuacji finansowej klienta)
Obejmuje analizę dochodów i wydatków Klienta. Instytucje finansowe mogą żądać przedstawienia dokumentów potwierdzających dochody, takich jak:
- wyciągi z konta bankowego,
- deklaracje podatkowe,
- umowy zawarte z pracodawcą
Następnie analizują wydatki, które mogą obejmować miesięczne koszty utrzymania, opłaty za mieszkanie oraz inne zobowiązania finansowe. Na podstawie tych informacji obliczany jest wskaźnik DTI, który pokazuje stosunek długów do dochodów klienta i pozwala ocenić jego zdolność do obsługi kolejnych zobowiązań.
👉 Przykład: Jeśli zarabiasz 6000 zł, a raty kredytów wynoszą u Ciebie 2400, to DTI wynosi 40%. Im niższy DTI, tym lepsza zdolność kredytowa.
Analiza gwarancji i zabezpieczeń
W niektórych przypadkach ( kredyty hipoteczne i inwestycyjne) banki mogą również wymagać od klientów dostarczenia dodatkowych gwarantów lub zabezpieczeń majątkowych na wypadek niewypłacalności.
Wiele instytucji finansowych oferuje jednak kredyty gotówkowe bez zabezpieczeń, gdzie kredytobiorca może otrzymać odpowiednią sumę gotówki wyłącznie na podstawie swojego bieżącego dochodu (niezależnie od posiadanej umowy), a także historii kredytowej.
Ocena scoringowa – system punktowy
Polega na przypisaniu klientowi określonej liczby punktów na podstawie analizy różnych czynników ryzyka. System oceny scoringowej bierze pod uwagę m.in.
- historię kredytową,
- wiek klienta,
- wykształcenie,
- zatrudnienie
- miejsce zamieszkania.
👉 Im wyższy wynik scoringowy, tym większa szansa na uzyskanie kredytu i korzystniejsze warunki finansowania.
Podsumowanie, na czym polega badanie zdolności kredytowej?
Banki stosują kombinację metod – od analizy Twojej historii kredytowej, przez dochody i wydatki, po scoring punktowy i zabezpieczenia.
Zdolność kredytowa nie zależy tylko od zarobków, równie ważne są Twoje zobowiązania, wiarygodność i terminowa spłata rat. Istnieje również wiele sposobów na poprawę zdolności kredytowej, najpopularniejszym jest zmniejszenie limitów na karcie kredytowej (poruszaliśmy ten temat we wpisie na blogu).
👉 W przypadku problemów ze zdolnością kredytową, warto zwrócić się o pomoc do doradcy kredytowego. Wybierze on bank najlepiej podchodzący do zdolności, w którym będą największe szanse na pozyskanie finansowania.
