Odmowa udzielenia kredytu nie oznacza, że nie masz szans na kredytowanie. Oznacza jedynie, że w danym momencie nie zostały spełnione kryteria oceny ryzyka obowiązujące w konkretnej instytucji finansowej. Banki oceniają klientów według własnych modeli ryzyka, ważąc poszczególne cechy klienta. Decyzja negatywna w jednej instytucji, nie musi oznaczać takiego samego rezultatu w kolejnej. Co zrobić po odmowie kredytu? Zapraszamy do lektury.
Największym błędem jest jednak składanie kolejnych wniosków, bez uprzedniego zbadania przyczyny odmowy. Każde następne zapytanie może utrudnić pozyskanie kredytu.
W większości przypadków przyczyna odmowy może zostać zidentyfikowana i usunięta. Odpowiednie przygotowanie przed ponownym złożeniem wniosku znacząco zwiększa szanse na uzyskanie finansowania.
Jeśli bank odrzucił Twój wniosek kredytowy o kredyt gotówkowy, konsolidacyjny, warto prześledzić sugerowane przez nas kolejne kroki.
Krok 1. Nie składaj od razu kolejnego wniosku
Naturalną reakcją po odmowie jest próba złożenia wniosku w kolejnym banku. W praktyce, często prowadzi to do kolejnych problemów.
Każdy bank widzi informacje o złożonych wnioskach kredytowych ( gromadzone informacje z ostatnich 12 mieś.). Wystąpienie sporej ilości zapytań jest sygnałem dla banku, że klient potrzebuje finansowania, oraz że napotkał już problemy z uzyskaniem kredytu. Sytuacja zwiększa ocenę ryzyka i może negatywnie wpłynąć na decyzję kolejnych instytucji.
Znacznie lepszym rozwiązaniem, będzie ustalenie przyczyny odmowy.
Krok 2. Ustal, dlaczego bank odmówił przyznania kredytu
Bank nie ma obowiązku przekazania pełnego uzasadnienia decyzji kredytowej. W praktyce jednak doradca bankowy lub pośrednik często jest w stanie wskazać główny powód odmowy. Warto zawsze zapytać o powód odmowy, najczęstsze spotykane to:
- niska zdolność kredytowa ( produktami szkodzącymi zdolności są karty kredytowe, limity, ale również banki różnie profilują zdolność dla określonych klas ryzyka klienta)
- zbyt duża liczba aktywnych zobowiązań ( zwróć szczególną uwagę na zakupy z odroczoną płatnością, wielu klientów nie ma świadomości, że każdy zakup stanowi osobny kredyt, co powoduje posiadanie 20-30 osobnych zobowiązań, raportowanych w BIK),
- niska ocena punktowa w BIK ( spowodowana regularnymi zaległościami, zapytaniami, zbyt szybkim przyrostem zobowiązań),
- krótki czas zatrudnienia ( wymogi określonych banków – optymalnie jeśli pracujesz dłużej niż 6 mieś w jednym miejscu pracy),
- zbyt duża liczba zapytań kredytowych ( wewnętrzne regulacje banków ustalają maksymalny limit zapytań z ostatnich 3/6 mieś.), po więcej informacji, zapraszamy do jednego z naszych wpisów – Czy zapytania kredytowe szkodzą? Wpływ zapytań na ocenę i zdolność kredytową (część 1/2)
- negatywna historia spłat ( raportowanie historii w BIK do 5 lat po spłacie zobowiązań, w niektórych przypadkach możliwe jest jednak cofnięcie zgody na przetwarzanie danych po całkowitej spłacie zobowiązania),
- niespełnienie wewnętrznych wymagań konkretnego banku ( miliony czynników, takich jak nieakceptowalny wiek kredytobiorcy, PKD działalności etc.).
- wpisy w bazach dłużników ( BIG, KRD). Często kwestia niezapłaconych starych mandatów o których klienci już dawno zapomnieli.
💡 Jeśli masz pytania dotyczące powodów odmowy, nie wiesz jak sobie z nimi poradzić, szukasz banku który zaakceptuje Twój problem, bądź chcesz popracować nad jego usunięciem, zapraszamy do kontaktu z naszymi doradcami.
Krok 3. Pobierz raport BIK i sprawdź swoją historię
Jednym z pierwszych działań, w przypadku jakichkolwiek niejasności, powinno być pobranie raportu z Biura Informacji Kredytowej.
Raport pozwala zweryfikować
- historię spłacanych kredytów,
- liczbę aktywnych zobowiązań,
- liczbę zapytań kredytowych,
- ocenę punktową (scoring),
- występowanie opóźnień w spłacie.
Dzięki temu możesz szybko ustalić czy problem wynika z historii kredytowej, czy przyczyna odmowy nie wynika z BIK. Raport BIK jest płatny, warto jednak zdecydować się na jednorazowy koszt (aktualna cena jednorazowego raportu BIK znajduje się na stronie bik.pl) i nie narazić na kolejne nietrafione zapytania kredytowe.
💡 Wielu naszych klientów, sygnalizuje też problem z przejrzystością raportu BIK, że nie jest on tak zrozumiały dla laika. Nasi doradcy pomogą w analizie oraz zasugerują rozwiązania dostępne na rynku, zapraszamy do kontaktu.
Krok 4. Co zrobić po odmowie kredytu – Oceń swoją zdolność kredytową
Zdolność kredytowa to nie tylko wysokość wynagrodzenia, ale również
- miesięczne koszty utrzymania,
- liczba osób na utrzymaniu
- liczba osób w gospodarstwie domowym,
- wysokość obencyh rat,
- kwota limitów w rachunkach,
- karty kredytowe,
- forma zatrudnienia,
- czas uzyskiwanego dochodu.
Zamknięcie nieużywanej karty kredytowej, limitu w koncie niejednokrotnie wystarcza żeby odblokować zdolność kredytową.
Dobrym sposobem na ocenę zdolności kredytowej, jest wrzucenie promptu do AI, oczywiście nie idealnym, ale może on obliczyć średnią zdolność. Faktycznie, różnić się ona będzie w zależności od banków, z odchyłem +/- 20%. Jeśli szukasz banku który najlepiej przeliczy zdolność, w Twojej sytuacji, zapraszamy do kontaktu.
💡 Skopiuj poniższy prompt do AI i w ciągu minuty sprawdź, co może być przyczyną odmowy kredytu.
„Jestem w trakcie ubiegania się o kredyt gotówkowy. Przeanalizuj moją zdolność kredytową, przelicz maksymalne dostępne dla mnie oferty bankowe.
Moje dane:
- wiek: …
- dochód netto: …
- forma zatrudnienia: …
- staż pracy: …
- liczba osób w gospodarstwie domowym: …
- miesięczne koszty utrzymania: …
- obecne kredyty i ich raty: …
- limity w koncie: …
- karty kredytowe: …
- kwota kredytu, o którą się ubiegam: … „
Warto pamiętać, że odpowiedź AI ma charakter orientacyjny, sztuczna inteligencja nie zna wewnętrznych modeli oceny ryzyk stosowanych przez banki i nie ma dostępu do informacji wykorzystywanych podczas analizy kredytowej. Wynik może jednak pomóc zidentyfikować elementy, które najczęściej wpływają na zdolność kredytową.
Odblokowanie zdolności jest indywidualne przy każdym kliencie, jeśli masz jakieś pytania, jak poprawić swoją zdolność, również zapraszamy do kontaktu z naszymi doradcami.
Krok 5. Nie składaj wielu wniosków jednocześnie
Jednoczesne wysyłanie wniosków do kilku banków rzadko zwiększa szanse na uzyskanie kredytu. Dlatego też zachowaj ostrożność przy korzystaniu z porównywarek kredytowych, tym trybem, jednorazowo może być generowane do kilku zapytań kredytowych.
Znacznie skuteczniejsze będzie wytypowanie banków, których wymagania odpowiadają sytuacji konkretnego klienta. Profil wiekowy, zawodowy czy scoringowy dostosowany do wymogów banku. Sporo takich kwestii opiera się na wewnętrznych wytycznych banków, jeśli masz jakieś pytania zapraszamy do kontaktu z naszymi doradcami.
Krok 6. Zastanów się czy warto odczekać
Nie każda odmowa oznacza konieczność natychmiastowego ponownego wnioskowania.
Odmowa oparta na zbyt szybkim zaciąganiu kredytów – analityk zwraca uwagę na fakt kilku świeżych kredytów, faktycznie powinna prowadzić do chwilowego odczekania. Po miesiącu czy dwóch, wykazaniem się terminowych płatności, nie powinno już być odmowy.
Nie zawsze też, czas prowadzi do sukcesów, stąd ważniejsza jest diagnoza, ustalenie powodu odmowy. Odmowa ze względu na negatywny wpis nie minie po 3 miesiącach, tu raczej potrzebne będzie działanie i podjęcie próby usunięcia wpisu.
Krok 7. Skonsultuj swoją sytuację z doradcą kredytowym
Krok, który zostawiamy na koniec, nie mniej w poprzednich krokach staraliśmy się go zasygnalizować. Te 6 poprzednich kroków jest w stanie na siebie wziąć doradca kredytowy, ustalić powód odmowy, zasugerować rozwiązania i poprowadzić do uzyskania finansowania.
Najczęściej zadawane pytania – odmowa kredytu.
Czy odmowa jednego banku oznacza odmowę we wszystkich bankach?
Nie, każdy bank stosuje własną politykę kredytową, oraz indywidualny model oceny ryzyka. Kwestie takie jak odmowa przez zdolność kredytową, wiek mogą nie mieć znaczenia w innym banku. Odmowa ze względu na komornika w koncie będzie jednak trwale blokować i powodować odmowy we wszystkich bankach.
Po jakim czasie od odmowy można ponownie złożyć wniosek o kredyt?
W tym samym banku – po okresie karencji wniosku, najczęściej 14 lub 30 dni, w innych bankach nawet w dniu odmowy można ubiegać się o finansowanie.
Warto jednak najpierw zdiagnozować i usunąć przycznę odmowy i dopiero wtedy ponownie ubiegać się o finansowanie.
Czy odmowa kredytu obniża scoring w BIK?
Sama decyzja odmowna nie wpływa na scoring. Znaczenie ma jedynie zapytanie lub zapytania generowane przy staraniu się o kredyt.
Czy mogę sprawdzić swoją zdolność kredytową bez składania wniosku?
Tak, jako doradcy możemy przeliczyć Twoją zdolność kredytową, bez generowania zapytania w BIK. Dodatkową opcją jest wygenerowanie zapytania monitorującego – które nie wpływa na scoring, a również sprawdzi dostępne scenariusze kredytowania.
Czy bank informuje o powodzie odmowy kredytu?
Tak, bank ma obowiązek poinformować klienta o przyczynie odmowy kredytowej. Część banków jednak sprowadza to do lakonicznej odpowiedzi „odmowa ze względu na wewnętrzne bazy banku” lub „odmowa ze względu na niespełnienie wewnętrznych kryteriów banku”. W celu ustalenia konkretnego powodu, jako doradcy sprawdzamy BIK klienta, analizujemy pozostałe czynniki.
Podsumowanie – co zrobić po odmowie kredytu?
Odmowa kredytu nie powinna automatycznie prowadzić do składania kolejnych wniosków o kredyt. Najważniejsze jest ustalenie przyczyny decyzji, analiza raportu BIK, ocena własnej zdolności kredytowej. Dopiero po tych krokach warto ponownie ubiegać się o finansowanie – w dobranych do tego instytucjach, lub skorzystać z pomocy doświadczonego doradcy kredytowego. Takie podejście zwiększy Twoje szanse nie tylko na uzyskanie kredytu, ale wybranie możliwie najtańszej opcji kredytowania.
